8. Классификация по объектам страхования. Классификация по роду опасности.
Классификацию по объектам с выделением отраслей, подотраслей и видов страхования можно считать классическим подходом в теории и практике отечественного страхования. Она является наиболее обычной для национальных страховщиков и очень важной с теоретической точки зрения.
Закон Украины "О страховании" определяет, что объектами страхования могут быть три группы имущественных интересов:
1) связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и дополнительной пенсией страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
2) связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);
3) связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда физическому лицу или его имуществу, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
За время существования в бывшем СССР единой государственной страховой компании - Госстраха наиболее развитой отраслью было личное страхование, которое обеспечивало более 60% общего ежегодного объема поступлений страховых премий в пользу страховой компании. Более 90% в составе поступлений по личному страхованию приходилось на премии по долгосрочным договорам страхования жизни.
Особенностью этой отрасли по сравнению с другими является то, что объекты личного страхования (жизнь, здоровье, трудоспособность человека) не имеют стоимостной оценки. Поэтому считается, что в личном страховании не происходит компенсации материального ущерба, а выплаты страховщика в пользу страхователя (застрахованного) или его семьи имеют характер финансовой помощи.
Личное страхование делится на три подотрасли. Их существование связано с различной продолжительностью договоров страхования и разными объемами страховой ответственности (перечнем событий, на случай которых проводится страхование). Подотраслям личного страхования является страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, страхование жизни. В рамках этих подотраслей выделяются виды страхования.
Страхование от несчастных случаев объединяет краткосрочные (как правило, до одного года) виды личного страхования. Объем ответственности по видам, входящим в эту подотрасль, предусматривает выплату страховой суммы или ее части в случае: а) смерти застрахованного б) постоянной потери им здоровья (установление инвалидности) в) временной нетрудоспособности. Необходимое условие наступления ответственности страховщика - чтобы перечисленные события были следствием несчастного случая, предусмотренного договором страхования.
Под несчастным случаем понимают внезапное, кратковременное, не предсказуемую и независимое от воли страхователя (застрахованного лица) событие, которое может привести к травматическому повреждению, увечья или иного расстройства здоровья застрахованного лица.
Системы страхового обеспечения
В страховом деле применяют несколько систем страхования и франшизы.
В имущественном страховании наиболее распространенной является система страхование по действительной стоимости имущества, которая определяется как фактическая на день подписания договора. По этой системе страховое обеспечение равняется величине убытков, т. е. имеет место полное покрытие убытков страхователя страховщиком.
Страхование по системе пропорциональной ответственности предусматривает выплату страхового возмещения, которое рассчитывается по формуле
Пропорциональная система предполагает участие страхователя в возмещении убытков. Мера полноты ответственности страховщика в покрытии убытков застрахованного тем выше, чем меньше разница между стоимостной оценкой объекта страхования и страховой суммой.
Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы.
Под "первому риску" в страховом деле понимают риск, стоимостная оценка которого не превышает страховой суммы.
при страховании по этой системе все убытки в пределах страховой суммы (первый риск) возмещаются полностью, а убытки, которые превышают страховую сумму (второй риск), страховщиком не возмещаются вовсе.
Страхование по системе "дробной части" предусматривает установление двух страховых сумм, одна из которых называется показанной стоимостью. По показанной стоимости страхователю, как правило, возместятся убытки от риска в виде дроби или процента. Ответственность страховщика по этой системе ограничивается размерами дроби. Следовательно, страховая сумма будет меньше показанной стоимости и ее дробной части. Страховое возмещение равно ущербу в пределах страховой суммы.
Если показанная стоимость равна действительной стоимости, то система страхования по дробной частью тождественна системе страхования по первому риску.
Если показанная стоимость меньше действительной стоимости, то страховое возмещение рассчитывается по формуле
Q = T х S/W,
где Q - страховое возмещение; S- показанная стоимость; W - стоимостная оценка объекта страхования; Т - фактическая сумма ущерба.
Страхование по восстановительной стоимости означает, что возмещение страховщиком убытков за застрахованный по этой системе объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Эта система обеспечивает полный страховую защиту интересов страхователя.
С целью повышения ответственности страхователя за бережное отношение к объектам страхования в страховом деле практикуют распределение ответственности между страховщиком и страхователем в покрытии убытков.
Личное участие страхователя в покрытии убытков выражается через франшизу.
Франшиза - освобождение страховщика от покрытия убытков - предусмотренная подписанным страховым договором. Она может быть установлена в процентах или в абсолютных размерах относительно страховой суммы, стоимостной оценки объекта или размера убытков.
Различают условную (интегральную) и безусловную (ексцедентну) франшизы.
Условная франшиза освобождает страховщика от ответственности за убытки, которые не превышают установленной франшизы, и обязывает его покрывать убытки полностью, если размер их превышает франшизу.
Например, если страховая сумма составляет 100 тыс. грн, условная франшиза - 20% от страховой суммы, то есть 20 тыс. грн, а убытки страхователя составляют 18 тыс. грн, то страховщик освобождается от любой компенсации убытков страхователю.
Если же при прочих равных условиях убытки составляют 60 тыс. грн, то страховщик возмещает все 60 тыс. грн, не освобождаясь от 20 тыс, которые в договоре было оговорено как условную франшизу.
Безусловная франшиза тоже предусматривает определенное предостережение (клаузу) в страховом договоре. Она при любых условиях освобождает страховщика от компенсации первых Х% страховой суммы, независимо от величины убытков. При безусловной франшизе страховое возмещение всегда равняется разнице между убытками и безусловной франшизой. Например, если страховая сумма равна 100 тыс. грн, безусловная франшиза - 20 тыс. грн, то при убытках до 20 тыс. грн страховщик не отвечает перед страхователем, а убытки составляют, скажем, 70 тыс. грн, то возместит только 50 тыс. грн (70 тыс. грн - 20 тыс. грн).
Таким образом, франшиза называется безусловно том, что она (безусловно, независимо от условий) при любых условиях изымается из обязательств страховщика, и условной, поскольку изымается при условии, что убытки не превышают установленной величины франшизы.
Классификация по роду опасностей
Классификация источников опасности, опасных и вредных факторов
Опасность - это негативное свойство материи, которая проявляется в способности ее наносить вред определенным элементам Вселенной, потенциальный источник вреда. Если речь идет об опасности для человека, то это явления, процессы, объекты, свойства, способные при определенных условиях наносить ущерб здоровью или жизни человека или системам, которые обеспечивают жизнедеятельность людей.
Каждый человек чувствует опасность интуитивно и понимает значение ее по-своему. Согласно выводам экспертов ООН, большинство людей связывают ощущение опасности с будничными проблемами и повсякчасними хлопотами, а не связывают его с опаской глобальных катастроф или международных конфликтов. Защита жилья, рабочего места, благосостояния, здоровья, окружающей среды - основные проблемы безопасного самочувствия человека. Ощущение опасности имеет также глубоко индивидуальный оттенок, который главным образом зависит от:
а) уровня социального и духовного развития личности;
б) ситуации и общественного устройства, которые положительно или отрицательно влияют на мировосприятие гражданина.
При идентификации опасностей необходимо исходить из принципа "все влияет несмотря на все", то есть источником опасности может быть все живое и неживое, а подлежать опасности также может все живое и неживое.
Источниками (носителями) опасностей являются:
- природные процессы и явления;
- элементы техногенной среды;
- человеческие действия, которые кроют в себе угрозу опасности.
Опасности существуют в пространстве и времени и реализуются в виде потоков энергии, вещества и информации. Опасности не действуют избирательно, а возникнув, негативно влияют на все материальное окружающей среды. Причинами, по которым отдельные объекты не страдают от определенных опасностей или же сами страдают больше, а другие меньше, есть свойства самих объектов.
Перечень возможных опасностей насчитывает более 150 наименований. Чтобы проанализировать, обобщить и разработать мероприятия относительно предотвращения негативных последствий необходимо классифицировать опасности, источники, порождающие их, и факторы, которые непосредственно приводят к негативному воздействию на человека.
Природные источники опасности - это природные объекты, явления природы и стихийные бедствия, которые представляют угрозу для жизни или здоров ' я человека (землетрясения, оползни, сели, вулканы, наводнения, снежные лавины, штормы, ураганы, ливни, град, туманы, гололедицы, молнии, астероиды, солнечное и космическое излучения, опасные растения, животные, рыбы, насекомые, грибки, бактерии, вирусы, заразные болезни животных и растений).
Техногенные источники опасности - это прежде всего опасности, связанные с использованием транспортных средств, с эксплуатацией подъемно-транспортного оборудования, использованием горючих, легковоспламеняющихся и взрывоопасных веществ и материалов, с использованием процессов, которые происходят при повышенных температурах и повышенном давлении, с использованием электрической энергии, химических веществ, разных видов излучения (ионизирующего, электромагнитного, акустического). Источниками техногенных опасностей являются соответствующие объекты связанные с влиянием на человека объектов материально-культурной среды.
К социальным источников опасностей принадлежат опасности, вызванные низким духовным и культурным уровнем: бродяжничество, проституция, пьянство, алкоголизм, преступность и тому подобное. Источниками этих опасностей является неудовлетворительное материальное положение, неудовлетворительные условия проживания, забастовки, восстания, революции, конфликтные ситуации на межнациональной, этнической, расового или религиозной почве.
Источниками политических опасностей являются конфликты на межнациональном и межгосударственном уровнях, духовное угнетение, политический терроризм, идеологические, межпартийные, межконфессиональные и вооруженные конфликты, войны.
И все же большинство источников опасностей комбинированные. Вот лишь небольшая их доля:
- природно-техногенные опасности - смог, кислотные дожди, пылевые бури, уменьшения плодородия почв, возникновения пустынь и другие явления, порожденные человеческой деятельностью;
- природно-социальные опасности - причудливые этносы, наркомания, эпидемии инфекционных заболеваний, венерические заболевания, СПИД и проч.;
- социально-техногенные опасности - профессиональная заболеваемость, профессиональный травматизм, психические отклонения и заболевания, вызванные производственной деятельностью, массовые психические отклонения и заболевания, вызванные влиянием на сознание и подсознание средствами массовой информации и специальными техническими средствами, токсикомания.
Когда говорят о таких источниках опасности, как профессиональная заболеваемость, профессиональный травматизм и тому подобное, то имеют в виду не заболевание одного лица, конкретный вид болезни, травму или несчастный случай, а явление в определенной отрасли, регионе, стране, которое приводит к уменьшению производительного потенциала общества, социальной напряженности, повышения общей заболеваемости населения, а иногда и к социальным конфликтам, которые, в свою очередь, являются носителями разного рода опасных и вредных факторов.
Следует четко осознавать, что наличие источника опасности еще не свидетельствует о том, что человеку или группе людей обязательно должна быть причинен какой-то вред или повреждения. Существование источника опасности свидетельствует прежде всего о существовании или же возможности образования конкретной опасной ситуации, при которой может быть причинен вред. К материальным убыткам, повреждению, здоровья, смерти или иного вреда приводит конкретный поражающий фактор.
Под впечатляющими понимают такие факторы жизненной среды, которые при определенных условиях наносят вред как людям, так и системам жизнеобеспечения людей, приводят к материальным убыткам. За своим происхождением поражающие факторы могут быть физические, в частности энергетические, химические, биологические, социальные и психофизиологические.
в Зависимости от последствий влияния конкретных поражающих факторов на организм человека выложи подразделяются на вредные и опасные.
Вредными принято называть такие факторы жизненной среды, которые приводят к ухудшению самочувствия, снижению работоспособности, заболеваемости и даже к смерти как последствия заболевания.
Опасными называют такие факторы жизненной среды, которые приводят к травмам, ожогов, обморожений, других повреждений организма или отдельных его органов и даже к внезапной смерти.
Хотя разделение поражающих факторов на опасные и вредные достаточно условный, потому что иногда невозможно отнести какой-либо фактор к той или иной группе, он эффективно используется в охране труда для организации расследования и учета несчастных случаев и профессиональных заболеваний, налаживания работы, направленной на разработку мероприятий и средств защиты работников, профилактику травматизма и заболеваемости на производстве.
По характеру и природе влияния все опасные и вредные факторы разделяют на четыре группы: физические, химические, биологические.
Физические:
повышенная скорость движения воздуха;
- повышенная или пониженная влажность;
- повышенное или пониженное атмосферное давление;
- недостаточная освещенность;
- конструкции, которые разрушаются;
- повышенный уровень статического электричества и др.
Химические:
- химические элементы, вещества и соединения, которые находятся в разном агрегатном состоянии (твердом, газообразном, жидком);
- которые различными путями проникают в организм человека (через органы дыхания, через желудочно-кишечный тракт, через кожные покровы и слизистые оболочки);
- которые по характеру действия выделяют такие вещества (токсичные, наркотические, раздражающие, удушающие, сенсибилизирующие, канцерогенные, мутагенные, влияющие на репродуктивную функцию).
Биологические:
- макроорганізми (растения и животные);
- микроорганизмы (бактерии, вирусы, риккетсии, спирохеты, грибки, простейшие).
Психофизиологические
- физические перегрузки (статические, динамические);
- нервно-психические перегрузки (умственные перегрузки, перегрузки анализаторов, монотонность работы, эмоциональные перегрузки).
Опасные и вредные факторы очень часто бывают скрытыми, неявными или же такими, которые трудно обнаружить или распознать. Это касается любых опасных и вредных факторов и источников опасности, которые порождают их.
Солнечное излучение, которое необходимо для существования почти всех живых организмов на Земле, в том числе и человека, может быть причиной заболевания кожи. Привлекательная детская игрушка может выделять вредные вещества, а пассажир, который мирно клюет носом в кресле салона самолета, может оказаться террористом. В каждом из этих случаев, как и во всех других, когда источник опасности более очевидное, например, взрывчатка, оружие, автомобиль, действующий вулкан, дом, который разрушается, мы говорим о наличии источника опасности. Но и это еще не всегда означает наличие опасной ситуации, то есть события, при которой создается реальная возможность проявления опасности или же опасность проявляется.
Следует также знать, что один источник опасности может приводить к различного рода опасных ситуаций, которые порождают разные поражающие факторы. В свою очередь, поражающие факторы могут вызывать образование новых опасных ситуаций или даже источников опасности.
Современная жизненная среда, даже бытовая, не говоря уже о производственном, содержит много источников опасностей. Это и электрическая сеть и электроаппаратура, система водоснабжения, медикаменты, ядовитые и пожароопасные вещества и тому подобное. А чтобы возникла реальная опасная ситуация, необходима причина или условие своеобразный "пусковой механизм", при котором потенциальная опасность переходит в реальную. Логическим процессом развития опасности, реализации потенциальной угрозы является триада "источник опасности - причина (условие) - опасная ситуация".