1. Необходимость страховой защиты как важного способа экономической безопасности субъектов хозяйствования и жизнедеятельности людей.

Необходимость страховой защиты имеет несколько аспектов: природный, экономический, социальный, юридический, международный.

С позиций естественных интересов общества и отдельных его граждан, страхование возникло как средство сохранения материального благополучия при наступлении случайных, непредвиденных, а также предполагаемых, но нежелательных и таких, которых нельзя избежать, случаев с целью распределения причиненных отдельным гражданам убытков между многими другими членами общества, чтобы облегчить бремя пострадавших.

Экономическая обусловленность страховой защиты объясняется необходимостью создания такой разновидности человеческой деятельности, основывается на аккумуляции финансовых средств с целью возмещения убытков, вызванных наступлением вредных для здоровья и (или) материального благополучия событий как физическим, так и юридическим лицам, что создает благоприятные условия для бесперебойного процесса общественного воспроизводства.

В социальном плане страхование является формой (способом) участия государства, работодателей и граждан в деле защиты личных интересов граждан и создания таким образом условий для обеспечения социальной и политической стабильности в обществе.

В юридическом аспекте страхование является разновидностью гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством за счет денежных фондов, что формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей.

Международный аспект страховой защиты сводится к устранению национальных различий в законодательствах разных стран и унификации способов защиты интересов хозяйствующих субъектов, с одной стороны, и разработки таких юридических норм, которые обеспечили бы страховщикам наличие достаточных финансовых гарантий - с другой.

Таким образом, необходимость страховой защиты вызвана стремлением ограничить как материальные, так и нематериальные убытки, связанные с определенными рисками.

Риски - возможная опасность потерь, обусловленная определенными природными явлениями (землетрясения, паводки, засуха и тому подобное), случайными событиями технико-технологического характера (пожар, аварии, взрывы и тому подобное), уголовными явлениями (кражи, разбойничьи нападения, мошенничество и т. п) и явлениями сугубо экономическими, разнообразие которых довольно стремительно растет в связи с углублением общественного разделения труда, развитием кредитной системы (нарушение ритмичности поставок, кризиса неплатежа, инфляция и тому подобное).

Классификация рисков может быть достаточно разнообразной в зависимости от критерия, положенного в ее основу. Учитывая то, готов ли субъект взять на себя ответственность за страховое возмещение убытков пострадавшим вследствие наступления нежелательных, уязвимых с точки зрения экономических (или других) интересов событий, различают страховые и нестраховые риски.

Страховой риск - определенное событие, в случае наступления которого проводится страхование. Она имеет признаки вероятности и случайности. Страхуется тот риск, по которому можно оценить вероятность страхового случая, определить размер ущерба и вычислить цену страховой услуги и возможную долю страхового возмещения.

Нестраховые риски - события, которые тоже сопровождаются определенными потерями для потерпевшего, но не подлежат страхованию, чаще всего в связи с отсутствием желающих взять на себя обязательства по возмещению убытков, вызванных этими событиями. Это, как правило, риски, по которым невозможно оценить вероятность страхового случая, определить размер убытков и цену страховой услуги.