3.3. Маркетинг у страхуванні

Маркетинг розуміють перш за все як метод управління діяльністю компаній і фірм. Термін "маркетинг" походить від англійського слова "market" - "marketing", що означає збувати, продавати продукцію на ринку. У страхуванні це означає реалізовувати страхові продукти (послуги). Розглядаючи суть цього поняття, слід звернути увагу на те, що існує багато визначень маркетингу. Разом з тим досі немає єдиного визначення цього терміну у страхуванні. Найбільш поширеними є такі підходи:

• маркетинг - комплексний підхід до організації і управління всією діяльністю страхової компанії, направлений на надання таких страхових послуг і в таких розмірах, які відповідають потенційному попиту. Попит переважно формується самою страховою компанією і задовольняється нею;

• маркетинг-комплекс функцій страхової компанії, що включає: планування, ціноутворення, рекламування, організацію мережі просування страхових полісів на основі реального і потенційного попиту на страхові послуги;

• маркетинг-сукупність дій, які можуть бути зведені до 2-х груп:

  • формування попиту на страхові послуги;

  • задоволення страхових інтересів клієнтів, що є економічним і соціальним обґрунтуванням існування страховика.

1 - ша група знаходить реалізацію у використанні низки методів і засобів впливу на потенційних страхувальників таких як реклама, заключення договорів страхування, диференціація страхових тарифів, поєднання страхових послуг з іншими формами обслуговування (юридичними, консультативними, торговими і т.п.).

2-га група реалізується через систему продажу страхових продуктів (полісів), покращення обслуговування клієнтів і підтримку іміджу страхової компанії.

Маркетинг ґрунтується на таких принципах

• глибоке вивчення кон'юнктури страхового ринку

• сегментація страхового ринку (виділення секторів - особисте страхування, майнове страхування і т.п. )

• гнучке оперативне реагування на запити страхувальників

• інновації (постійне вдосконалення) страхових продуктів у відпо­відності з вимогами ринку

Основними завданнями маркетингу у страхуванні є

• досягнення максимально можливого високого споживання страхових продуктів

• досягнення максимальної потреби задоволення попиту на страхові продукти

• пропозиція максимально широкого вибору страхових продуктів

• максимізація підвищення "якості" життя (середнього рівня

• споживання, якісне медичне обслуговування) - якість життя вища, якщо гарантується відшкодування при страхових випадках

У страхуванні маркетингом займається служба маркетингу, яка розглядається як мозковий центр, джерело обґрунтованої інформації і рекомендацій з питань поточної і перспективної діяльності страховика. Діяльність служби маркетингу направлена на задоволення потреб в стра­ховому захисті центральної фігури страхового ринку - страхувальника.

Завданнями служби маркетингу є:

• збір, обробка і аналіз інформації про страховий ринок, попит на страхові послуги і його конкурентів тобто проведення інформаційно-аналітичних досліджень;

• прогнозування кон'юнктури страхового ринку;

• вивчення потенційних можливостей страхових компаній;

• планування власної ділової стратегії страховика відповідно до кон'юнктури страхового ринку (визначення пріоритетних напрямів і принципів роботи страховика).

Служба маркетингу забезпечує всі структури страховика необхідною та достовірною інформацією, визначає їх діяльність на перспективу. Вона може мати горизонтальну або вертикальну структуру.

Організація маркетингу може здійснюватись за:

• видами страхування;

• за комплексом страхових послуг;

• за географічним поділом сегментації страхового ринку.

Страховий маркетинг охоплює такі функціональні елементи:

• дослідження ринку страхових продуктів;

• розробку страхових продуктів;

• реалізацію страхових продуктів.

1. Дослідження ринку страхових продуктів охоплює такі основні завдання:

• аналіз зовнішнього економічного середовища;

• сегментацію страхового ринку і аналіз (дослідження) різних сегментів ринку;

• аналіз діяльності конкурентів;

• аналіз внутрішніх можливостей страховика;

• розвиток зв’язків з клієнтами (страхувальниками).

Кінцевою метою такого дослідження є відбір конкретного сегменту страхового ринку, на якому буде працювати страхова компанія, та визначення конкретних видів страхування (страхових продуктів).

Для вивчення попиту може проводитися анкетування страхувальників, спілкування з діловими людьми. На основі зібраної інформації створюється науково-обґрунтована концепція аналізу і обліку попиту вимог страхувальників.

Важливим є вивчення попиту на страхові послуги саме в тій місцевості, де передбачається діяльність страхової компанії: вивчення соціально-демографічного складу страхувальників, їх платоспромож­ності, економічного середовища, природного середовища, науково-технічного середовища, політичного, культурного тощо. У кожному випадку слід орієнтуватись на те чи інше середовище.

Основні принципи сегментації страхового ринку:

• по горизонталі - за групами доходів страхувальників;

• по вертикалі (страхування за категоріями страхувальників);

• за географічними ознаками;

• за демографічними ознаками;

• за психологічними ознаками;

• за соціально-етичною поведінкою і т.п.

Аналіз може охоплювати вивчення таких клієнтурних ринків:

• споживчий ринок страхових послуг;

• ринок виробників страхових послуг;

• рийок проміжкових продавців (страхових посередників);

• ринок державного страхування;

• ринок недержавного страхування;

• міжнародний рийок страхових продуктів (в страховому бізнесі існує міжнародний поділ праці, наприклад, Англія - лідер у страхуванні морських перевезень, Німеччина - у страхуванні майна і будівель і т.п.)