Федеральный закон о банкротстве физических лиц

Говоря о необходимости повышения финансовой грамотности населения, в том числе российских граждан-заемщиков, нельзя не упомянуть о принятом в самом конце 2014 года Федеральном законе от 29.12.2014 года № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты РФ в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» (далее – Закон № 476-ФЗ).

Как отмечает С.Дарбинян, по причине осознания авторами законопроекта весьма невысокого правового и финансового образования большинства граждан для завоевания доверия граждан к указанному правовому институту законопроект был назван «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника»¹².

Необходимость принятия специального федерального закона о банкротстве физических лиц («потребительского банкротства») продиктована нормами п.2 ст.231 Федерального закона от 26.11.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в котором указано, что положения о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, вступают в силу со дня вступления в силу закона о внесении соответствующих изменений и дополнений.

Начиная с 01.07.2015 года (даты вступления Закона № 476-ФЗ в силу) гражданин может быть признан банкротом, если общая сумма требований к нему составляет 500 тыс.рублей и они не были исполнены им в течение 3-х месяцев (п.2 ст.33 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» в редакции Закона № 476-ФЗ).

Причем дела о банкротстве индивидуальных предпринимателей и физических лиц, которые прекратили деятельность в качестве предпринимателей, рассматриваются арбитражными судами, а дела о банкротстве остальных граждан - судами общей юрисдикции (п.1 ст.33 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» в редакции Закона № 476-ФЗ).

В главе X Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» в результате внесенных изменений появился § 1.1 «Реструктуризация долгов гражданина и реализация имущества гражданина».

Статьей 213.2 этого параграфа закона предусмотрено, что при рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.

К участию в деле о банкротстве гражданина в обязательном порядке привлекается финансовый управляющий, при этом выплата фиксированной суммы вознаграждения управляющему осуществляется за счет средств гражданина, если иное не предусмотрено Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» (п.п.1,4 ст.213.9 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» в редакции Закона № 476-ФЗ).

Внесенными изменениями урегулирована процедура проведения общего собрания кредиторов, предусматриваются  порядок оплаты услуг финансового управляющего, его права, обязанности и ответственность, а также приведены особенности правового положения кредиторов, требования которых обеспечены залогом имущества гражданина. 

Статьей 213.7 предусматривается обязательное опубликование сведений в деле о банкротстве гражданина-должника только в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве без опубликования в официальном издании (печатном СМИ), что позволит избежать лишних затрат для должника.

Однако, на наш взгляд, все-таки не стоит уповать на банкротство как попытку цивилизованно разобраться со своими долгами, поскольку это достаточно дорогостоящая процедура: это и услуги финансового управляющего, и услуги различных специалистов (юристов, оценщиков), которых он может привлекать только на основании определения суда, рассматривающего дело о банкротстве гражданина.

Следует также отметить, что в июле 2014 года Госдумой в первом чтении был принят законопроект № 517191-6 «О финансовом уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», призванный закрепить на законодательном уровне действующий с 2010 года в РФ институт финансового омбудсмена.

Тем самым, учитывая положительный опыт работы финансовых омбудсменов в европейских странах, предлагается повысить финансовую грамотность населения через появление квалифицированного и наделенного определенным набором полномочий посредника в отношениях с финансовыми организациями (прежде всего с банками и страховыми компаниями).

Выводы

Подводя итог, следует прийти к выводу, что повышение финансовой (и правовой) грамотности населения – это задача государственного масштаба, поскольку высокий уровень осведомленности населения в области финансов и возможность принятия оптимальных финансовых решений гражданами способствует социальной и экономической стабильности в стране.

Достаточно вспомнить ситуацию с гражданами, которые попали в затруднительную ситуацию из-за девальвации рубля в конце 2014 года, заключившими с кредитными организациями ипотечные договоры.

Подобные договоры были заключены на протяжении 2007-2009 гг. и предусматривали выплаты по ним в иностранной валюте (т.к. процентные ставки по ним были ниже, чем в рублях).

Напомню, что 12.12.2014 года заемщики «валютной ипотеки» в количестве нескольких десятков человек вышли на пикет у здания Центрального Банка РФ с требованием о переводе валютной ипотеки в рубли и пересчете ее по тем курсам валют (доллара и евро), когда они оформляли кредит.

Как известно, ЦБ РФ отказал в этой просьбе, сославшись на то, что получение кредита в валюте - это риск самого заемщика, который он должен учитывать¹³.

Из этого примера следует вывод, что гражданам, собирающимся все-таки заключить кредитный договор, необходимо усвоить один из постулатов рыночной экономики: «Занимайте в той валюте, в которой получаете доход».

Все указанные в настоящей статье меры направлены на формирование у населения разумного финансового поведения и ответственного отношения к своим личным финансам, а также на создание в будущем системы финансового образования и просвещения.