Роль Банка России и высших судебных инстанций рф в защите прав граждан и повышении их финансовой грамотности

В результате принятия Федерального закона от 23.07.2013 года № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с передачей Центральному банку РФ полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» целями Банка России с 01.09.2013 года, помимо защиты и обеспечения устойчивости рубля, развития и укрепления банковской системы России, обеспечения стабильности и развития национальной платежной системы стали еще развитие и обеспечение стабильности финансового рынка РФ.

Согласно официальной информации ЦБ РФ «О реорганизации Службы по финансовым рынкам» от 29.11.2013 года Совет директоров Банка России принял решение о ликвидации с 03.03.2014 года Службы Банка России по финансовым рынкам (СБРФР) и о создании в составе центрального аппарата ЦБ РФ 9-ти новых структурных подразделений, среди которых Служба Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров⁵.

В связи с вступлением в силу Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» у ЦБ РФ появились полномочия по установлению индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), которые подлежат указанию в каждом договоре отдельно и фиксируются в нем в форме таблицы (Указание ЦБ РФ от 23.04.2014 года № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)»).

В связи с появлением новой криптовалюты Биткойн и рынков (интернет-бирж) по ее продаже пресс-службой Банка России РФ 27.10.2014 года была опубликована информация «Об использовании при совершении сделок «виртуальных валют», в частности, Биткойн», в которой Банк России указал, что у биткойн отсутствует обеспечение и юридически обязанные по нему субъекты, в связи с чем операции с валютой являются спекулятивными и несут высокий риск потери стоимости.

Банк России также предупредил, что «предоставление российскими юридическими лицами услуг по обмену «виртуальных валют» на рубли и иностранную валюту, а также на товары (работы, услуги) будет рассматриваться как потенциальная вовлеченность в осуществление сомнительных операций в соответствии с законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»⁶.

Высшие судебные инстанции РФ до внесения соответствующих изменений в действующее законодательство на протяжении многих лет также защищали права граждан в области оказания им финансовых услуг.

Например, в области страхования ВАС РФ высказывался о незаконности навязывания страховой компанией дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО (Постановление Президиума ВАС РФ от 30.07.2013 года по делу № А07-23099/2011⁷).

В банковской сфере были судебные постановления о незаконности взимания банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета (Постановление Президиума ВАС  РФ № 8274/09 от 17.11.2009 года, определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 17.05.2011 года № 53-В10-1⁸), а Верховным Судом РФ был опубликован «Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств»⁹ (утвержден президиумом ВС РФ 22.05.2013 года), в котором было указано, что включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора (п.4.1 Обзора).

В подпункте «д» пункта 3 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»¹⁰ определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Позиция ВС РФ о применимости норм о штрафах и пени, предусмотренных Законом о защите прав потребителя, к требованиям гражданина-вкладчика о выплате ему находящихся на открытом им банковском счете денежных средств, неправомерно не выплаченных банком в добровольном порядке, была поддержана ВС РФ в конкретном деле (Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 03.12.2013 года № 56-КГ13-11¹¹).

В целях защиты прав граждан-инвесторов при строительстве жилья ВС РФ опубликовал также «Обзор практики разрешения судами споров, возникающих в связи с участием граждан в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости» (утвержден президиумом Верховного Суда РФ 04.12.2013 года), где суд указал, что квартиры, являвшиеся предметом договоров участия в долевом строительстве, которыми предусмотрены права участников строительства на получение квартир по окончании строительства, не могли быть переданы в залог иным лицам, включая банк (п.15 Обзора).