Законодательные изменения в области оказания финансовых услуг населению

Пока финансовая грамотность российского населения оставляет желать лучшего, государство проявляет необходимую заботу о потребителях финансовых услуг путем принятия отдельных законов и внесения соответствующих изменений в действующее законодательство.

Так, в конце 2013 года был принят очень важный и нужный Федеральный закон от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 01.07.2014 года.

Многими специалистами в области кредитования отмечалось, что основной текст Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», положения которого не распространяются на ипотеку, был уже «написан» судебной практикой до его принятия. Это всем известные постановления высших судов РФ о незаконности взимания банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета, незаконности навязывания услуг страхования при заключении договора, запрета на досрочное погашение кредита (займа), а также самовольного изменения подсудности споров, вытекающих из договора и т.д.

В настоящее время потенциальный клиент банковской или иной организации, выдающей кредиты и займы населению на потребительские нужды, может получить исчерпывающую информацию о будущем займе (например, о полной стоимости кредита) еще до его получения и объективно оценить свои возможности по его возврату.

Положениями ч.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» также ограничен размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа). Так, общая сумма пеней и штрафов, которые кредитор может требовать от заемщика, не должна превышать 20% годовых, если продолжают начисляться предусмотренные договором проценты, и 0,1% в день (36,5% годовых), если проценты не начисляются.

Тем не менее, стоит отметить, что согласно ч.1 ст.12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)») кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено законом или договором.

В результате принятия этой нормы деятельность так называемых «коллекторских» агентств была полностью узаконена, несмотря на то, что в определении № ВАС-8679/11 от 14.07.2011 года³ Высший Арбитражный Суд РФ подтвердил обоснованность неоднократно заявлявшейся Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (далее - Роспотребнадзор) правовой позиции об отсутствии у банков законных оснований для заключения договора цессии с коллекторскими агентствами.

Также были внесены изменения в Закон РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Так, Федеральным законом от 21.12.2013 года № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» ст.24 Закона РФ «О защите прав потребителей» была дополнена пунктом 6 о том, что в случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа), продавец обязан возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита.

В Информации от 02.07.2014 года «О новых возможностях защиты прав потребителей при возврате товара с недостатками, приобретенного на заемные средства» Роспотребнадзор как меганадзорный орган на потребительском рынке сделал упор на различия между товарным и банковским кредитом и указал на «недостаточную правовую грамотность граждан, приобретающих финансовые услуги исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, что довольно часто приводит не просто к обману доверчивых покупателей, но иногда к откровенному мошенничеству со стороны продавцов товаров и услуг».

Как разъяснил в этом документе Роспотребназор, «введение новой нормы отвечает общей тенденции усиления ответственности за посредничество на потребительском рынке, и позволит повысить эффективность всей системы национальной защиты прав потребителей, которая включает не только федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей, но и гражданско-правовые (претензионно-исковые) формы, судебную защиту прав потребителей и т.д., а также реализуемый с участием Роспотребнадзора национальный проект повышения потребительской и финансовой грамотности населения».

Данный проект под названием «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ» рассчитан на 5 лет и реализуется совместно с Минфином России и Международным банком реконструкции и развития (МБРР)⁴, в рамках которого Роспотребнадзор также публикует на своем интернет-сайте ежегодные публичные доклады о состоянии защиты прав потребителей финансовых услуг.

В части защиты прав потребителей финансовых услуг стоит отметить и внесенные изменения в Федеральный закон от 13.03.2006 года № 38-ФЗ «О рекламе».

Так, ч.3 ст.28 Федерального закона «О рекламе» в редакции Федерального закона от 21.12.2013 года № 375-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», действующей с 22.06.2014 года, предусмотрено, что «если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», для заемщика и влияющие на нее».