Государственно-правовые меры по повышению уровня финансовой грамотности населения

КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА: финансовая грамотность, финансовое образование, финансовые продукты и услуги, потребительское кредитование, банкротство физических лиц.

АННОТАЦИЯ: В статье рассмотрена необходимость повышения уровня финансовой грамотности российского населения и дополнительной защиты прав потребителей финансовых услуг в условиях рыночной экономики. Проведен анализ некоторых норм Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 1 июля 2014 года, постановлений высших судов Российской Федерации в области защиты прав потребителей финансовых услуг, перечислены основные государственно-правовые меры в этой области. Приведены основные положения федерального закона от 29 декабря 2014 года № 476-ФЗ, касающегося вопросов банкротства физических лиц.

 

  KEY WORDS: financial literacy, financial education, financial products and services, consumer loans, bankruptcy individuals.

ANNOTATION: The article discusses the need to improve the financial literacy of the Russian population, and additional protection for consumers of financial services in a market economy. The analysis of certain rules of the Federal Law of 21 December 2013 № 353-FZ "On consumer credit (loans)", which entered into force on 1 July 2014, decisions of the higher courts of the Russian Federation in the field of consumer protection, financial services are the main state-legal measures in this area. The main provisions of the federal law of 29 December 2014 № 476-FZ of individual bankruptcy.

Финансовая грамотность населения и финансовый кризис

Резкая смена советской плановой экономики на рыночную и появление института кредитования привели к тому, что многие граждане-обыватели, будучи уверены в своей финансовой стабильности, бросились брать в банках кредиты и жить «на полную катушку».

Как показывает опыт, множество финансовых проблем у сегодняшнего населения России вызвано элементарным пренебрежением к оценке своих возможностей, прежде всего, при инвестировании денежных средств в различные финансовые инструменты и схемы и по оплате кредитов (займов).

Виной этому даже не столько навязчивая реклама различных товаров и услуг в СМИ, на телевидении и в Интернете, сколько отсутствие у граждан необходимых финансовых знаний и навыков, ведь финансовой грамотности не учат в российских школах¹.

Так, по результатам Всероссийского исследования, проведенного журналом «Демоскоп» осенью 2012 года по заказу Минфина России, «только половина потребителей с низкими доходами сравнивает альтернативные предложения, прежде чем брать кредит; только 37% опрошенных россиян знают о том, что государство не несет ответственности за возможные потери от их личных инвестиций; только 30% понимают важность наличия «финансовой подушки» на случай чрезвычайной жизненной ситуации, и только 20% потребителей уверены в возможности справедливого разрешения споров с финансовыми организациями»².

Мировой финансово-экономический кризис 2008 года, коснувшийся и России, расставил все по своим местам: граждане осознали, что не являются собственниками многих вещей, приобретенных в кредит.

Например, ч.1 ст.446 ГПК РФ содержит запрет обращения взыскания на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для проживания. Однако этот запрет не распространяется на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, на которое в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Неконтролируемые потребительские кредиты и займы, несомненно, «подрывают» личное и семейное благосостояние граждан и несут в себе социальную опасность, поэтому особенно актуальна в настоящее время финансовая грамотность в таких областях, как банковские вклады (депозиты) и кредиты (займы), денежные переводы, включая услуги интернет-банкинга, виртуальные валюты, отношения по страхованию, инвестирование средств в строительство жилья, паевые инвестиционные фонды, ценные бумаги и накопительную часть трудовых пенсий.  

Еще в ноябре 2006 года Президент РФ В.В.Путин на заседании президиума Государственного совета РФ отмечал недостаточный уровень информированности россиян о банковских продуктах и потребность в повышении финансовой грамотности населения.

Повышение финансовой грамотности обозначено в качестве одного из основных направлений формирования инвестиционного ресурса страны в «Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года», утвержденной распоряжением Правительства РФ от 17.11.2008 года № 1662-р.

В «Основных направлениях деятельности, направленной на повышение уровня финансовой грамотности населения», утвержденных приказом Федеральной службы по финансовым рынкам России от 24.09.2009 года № 09-237/пз, под финансовой грамотностью понимается способность граждан России:

- эффективно управлять личными финансами;

- осуществлять учет расходов и доходов домохозяйства и осуществлять краткосрочное и долгосрочное финансовое планирование;

- оптимизировать соотношение между сбережениями и потреблением;

- разбираться в особенностях различных финансовых продуктов и услуг (в т.ч. инструментов рынка ценных бумаг и коллективных инвестиций) и иметь актуальную информацию о ситуации на финансовых рынках;

- принимать обоснованные решения в отношении финансовых продуктов и услуг и осознанно нести ответственность за такие решения;

- компетентно планировать и осуществлять пенсионные накопления.