18. Общие правила работы с кредитной карточкой.

Кредитная карта – это карта, связанная с открытием клиенту кредитной линии в банке, и позволяющая ему при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату.

Общие правила работы:

1. Клиент представляет в банк заявку на получение кредитной карточки. Сведения, предост. клиентом, использ. банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.

2. Банк открывает клиенту специальный карточный счет. Изготавливается персональная карточка, на кот. заносится необходимая информация: фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.

3. Банк- эмитент устанавливает два вида ограничений: общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности, кот. должен соблюдаться в течение всего периода действия карточки и разовый лимит на сумму одной покупки.

4. В момент покупки владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый счет в трех экземплярах: 1 - владельцу карточки, 2 - продавцу, № - банку-эквайреру.

5. Банк получает от торговой орг-ции торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, кот. подлежат немедленному зачислению на счет торговца. При оплате счетов с торговца удерживается комиссия.

6. В конце каждого месяца банк-эмитент представляет владельцу карточки выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.

19. Основные типы смарт-карт.

Смарт-карта - карта, носитель информации в которой интегральная микросхема.

В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций смарт-карты делятся на:

1) карты-счетчики;

2) карты с памятью;

3) микропроцессорные карты.

Карты-счетчики применяются, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию (напр., плата за телефонный разговор: минимальной сумме платежа ставится в соответствие один бит памяти карты; в процессе разговора за каждую единицу времени «пережигается» некоторое количество бит). Первоначально применялись карты с однократно программируемой памятью. Современные карты позволяют «восстанавливать» содержимое счетчика.

Карты с памятью обычно используются для хранения информации. Два подтипа: с незащищенной (использовать для платежей опасно) и защищенной памятью (отличаются от карт первого более высоким «интеллектом», направленном на предотвращение несанкционированного доступа к данным на карте).

Микропроцессорные карты представляют собой последние достижения в области смарт-карт. Применение обширно. В карту встраивается специализированная операционная система, кот. обеспечивает большой набор сервисных операций и средств безопасности.

20. Основные участники системы карточных расчетов, их права и обязанности.

Основные участники: держатель карты, банк, предприятие торговли или сферы услуг.

Держатель карточки имеет право:

а) использовать карту для оплаты товаров и услуг, получения аванса в наличной форме (банком устанавливаются лимиты: общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по счету, разовый лимит на сумму одной покупки);

б) вернуть задолженность банку в течение льготного периода без уплаты процентов или с пониженным процентом;

в) пользоваться продленным кредитом за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов.

Держатель карточки обязан:

а) возвращать долг и процент;

б) оповещать банк в случае утери карточки;

в) производить ежемесячный обязательный платеж (процент от суммы долга).

Предприятие торговли имеет право: предъявить в банк чеки для немедленной оплаты.

Предприятие торговли обязано:

а) принимать карточку в уплату за товары или услуги;

б) изымать карточку, если есть подозрение, что предъявитель не является ее держателем;

в) хранить конфиденциальную информацию о клиенте.

Банк имеет право:

а) не выдать карточку клиенту, если его не устраивает его кредитная история;

б) брать комиссии и процент в размерах, оговоренных в договоре.

Банк обязан:

а) не оплачивать счета торгового предприятия, если были нарушены какие-либо условия договора;

б) высылать клиенту выписку с указанием сумм и сроков погашения долга;

в) оплачивать счета торгового предприятия по покупкам, оплаченным карточками за вычетом комиссионного сбора.