39. Смарт-карты.

Смарт-карта – это карта, носителем инф-ии в кот. явл. интегральная микросхема. Все данные клиента хранятся в самой карте.

Платежные системы на основе смарт-карт обладают рядом преимуществ перед системами, испол-ми карты с магнитной полосой:

- отсутствуют доп. затраты на эксплуатацию системы,

- независимость от проблем на линиях связи,

- улучшенная и упрощенная процедура расчетов,

- значительное увеличение скорости проведения операций,

- существенное уменьшение расходов всех пользователей системы,

- многофункциональность (обладают встроенными возможностями осущ-лять многие матем. и логич. операции, превосходят др. карты по объему хранимой инф-ии),

- применяется режим off-line, при кот. разрешение на платеж дает встроенная в карту микросхема при «общении» с торговым терминалом непосредственно в торговой точке,

- надежность и безопасность - главное отличие смарт-карт - факт их «интеллектуальности» - карта должна самостоятельно принять решение о проведении платежа, и при этом обладать развитой системой защиты от ее несанкционированного использования,

- при выдаче карты пользователю на нее заносится один или несколько PIN-кодов, известных только держателю карты. При несанкционированной попытке использования смарт-карта способна самостоятельно прекратить свою работу. Для восстановления работоспособности карты необходим ее возврат в банк. Если карта утеряна или украдена программа вносит ее в список недействительных, в результате чего использовать карту станет невозможно,

- копирование данных с карты невозможно, кроме как их производителями,

- высокие эксплуатационные характеристики.

Создана российская интеллектуальная карта – РИК. Перспективные области применения: электронные паспорта, карты мед. и соц. страхования, электронные удостоверения личности, построение систем доступа к помещениям и др.

Проблемы:

- отсутствие меж/нар. стандартов на платежные системы на базе смарт-карт,

- отсутствие надежной системы защиты данных не непосредственно на карте, а во всей платежной системе, включая терминалы пункта продаж и центры обработки транзакций.

40. Сообщения swift.

Форматы стандартизированных машинопечатных сообщений разработаны так, чтобы сделать их наиболее независимыми от нац. особенностей банк. сферы в конкретной стране. Унификация значительно облегчает контроль корректности отправляемых сообщений, что обеспечивает защиту от случайных ошибок и повышает пропускную способность системы для правильно сформулированных сообщений. Процессы подготовки и обработки сообщений полностью автоматизированы.

Используется 11 категорий, охватывающих более 130 типов сообщений, построенных таким образом, чтобы обеспечивать выполнение фин. операций с большой точностью (категории: 0 - системные сообщения, 2 - переводы фин. орг-ций, 5 – ц/б и др.).

Сообщения:

- системные – использ. для запроса опред. действий и получения спец. отчетов, поиска сообщений в базе данных (системное сообщение для входа и выхода в систему, запрос хранимой копии, получение различных видов счетов); содержат информацию о функционировании сети.

- банковские (срочные, обычные).

Сообщениям, относ. к категориям 1-9 и n, присвоены 3значные цифровые коды, 1ая цифра - категории операции.

Сообщения построены по общему принципу: начальная часть (метка начала сообщения), заголовок, метка начала текста сообщения, текст сообщения, метка конца текста, параметры и метка конца сообщения.

Начальная часть и окончание образуют «конверт», в кот. пересылаются сообщения с инф-ей, необходимой для управления движениям сообщения в сети. Заголовок содержит 11значный код-идентификатор получателя сообщения, код терминала отправителя, текущий 5значный номер (вып. контрольную и защитную функции), 3значный код сообщения с 2значным кодом приоритета. В параметрах указываются код аутентификации и др.

Все сообщения при передаче по сети шифруются.

При передаче текст сообщения система не видит. Текст состоит из полей, обозначенных 2значным цифровым кодом (32 – сумма платежа, 57 – банк, в кот. ведется счет и др.). В тексте инф-ция вводится в строгой последовательности. Для каждого типа сообщения определен свой набор заполняемых полей.

Хвостик генерируется автоматически терминальным оборудованием подключения SWIFT.

Текст и заголовок сообщения вводятся специалистами банка в соотв. с правилами.

41. Сравнительная характеристика магнитных и смарт-карт.

Признак	Магнитные карты	Смарт-карты
Носитель информации	Магнитная полоса	Интегральная микросхема
Режим, используемый при платежах	on-line – подтверждение подлинности карты, состояния счета клиента, разрешение на платеж осущ. центральная комп. система, к кот.должны быть подключены все терминалы; проверяется каждая отдельная транзакция.	off-line - разрешение на платеж дает встроенная в карту микросхема при «общении» с торговым терминалом непосредственно в торговой точке.
Степень защиты	Слабая: - инф-ию на магнитном носителе легко можно разрушить, - данные карты легко подделать путем производства фальшивок или копирования информации.	При несанкционированной попытке использования карта способна самостоятельно прекратить свою работу (для восстановления работоспособности необходим ее возврат в банк). Если карта утеряна или украдена программа вносит ее в список недействительных, в результате чего использовать карту станет невозможно. Копирование данных с карты невозможно, кроме как их производителями.
Многофункциональность	Нет	Обладают встроенными возможностями осущ. многие матем. и логич. операции, превосходят др. карты по объему хранимой инф-ии,
Эксплуатационные характеристики	Низкие	Высокие (до 10 лет)
Зависимость от качества телекоммуникационных линий	Сильная	Слабая
Стоимость оборудования и эксплуатации	При значительной дешевизне карт, сами интерактивные системы, включая аренду каналов, связное оборудование, очень дороги.	Незначительная стоимость оборудования торгового терминала, отсутствие необходимости затрат на доп. средства коммуникации.