6. Оценка кредитоспособности клиента банка.

Юр. лицо представляет в банк заявление или ходатайство, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер, срок, форма обеспечения и др.

В состав пакета сопроводительных документов входят следующие:

-баланс на последнюю квартальную дату и баланс за предыдущий год;

-отчет о прибылях и убытках;

-копии договоров в подтверждение кредитуемой сделки.

Заявление поступает к кредитному работнику, который после его рассмотрения проводит предварительную беседу с руководителем предприятия или его представителем.

Осн. источниками информации для проведения банками анализа и определения критериев кредитоспособности кредитополучателей являются форма № 1 "Бухгалтерский баланс", форма № 2 "Отчет о прибылях и убытках", форма № 4 "Отчет о движении денеж средств". Наряду с названными используются другие формы отчетности, приложения к бух. балансу, а также различные источники информации:

-материалы, полученные непосредственно от клиента;

-материалы о клиенте, имеющиеся в архиве банка;

-сведения, сообщаемые теми, кто имел деловые контакты с клиентом (поставщики, покупатели, банки, налоговые, страховые органы);

-данные органов статистики;

-публикации из текущей прессы, рекламные объявления, конфиденциальные источники.

Наибольшей популярностью среди внешних источников пользуется информация, полученная от других банков в виде данных о движении средств по счетам, уточнения кредитной истории, наведения справок о кредитополучателе в кредитном подразделении, службе безопасности.

Тщательно проверяются ключевые данные организации: дата образования, состав учредителей, место регистрации, сведения о владельцах, руководителе, юридический адрес. Возможно и посещение кредитополучателя, во время которого можно составить представление об его имуществе, перспективах развития и роли в экономике.

При предоставлении кредитов физ. лицам банки применяют в основном две системы оценки кредитоспособности кредитопол.: балльную (рейтинговую) и экспертную, основанную на экономической целесообразности предоставления кредита.

Балльная система оценки кредитоспос. физ. лица основана на присвоении баллов различным показателям. Количество показателей у каждого банка может быть различным (от 3 до 30 и более): род занятий, стаж работы, семейное положение, источники и уровень доходов, жилищные условия, наличие дома в собственности и другой недвижимости, состояние здоровья, местожительство, кредитная история и т.д. По каждому критерию устанавливаются баллы в зависимости от количественных и качественных характеристик. Затем рассчитывается общее количество баллов, на основании которых определяется класс кредитоспособности клиента для расчета соответствующего данному классу размера кредита.

При экспертной оценке кредитоспос. основное внимание акцентируется на достаточности и стабильности получаемых доходов для осуществления расходов, на основании которых рассчитывается коэффициент платежеспос. кредитополучателя.

Можно выделить две методики определения кредитоспособности индивидуальных кредитополучателей.

где П — платежи в погашение суммы основного долга и процентов по кредиту; Д — среднемесячный доход кредитополучателя; Р — среднемесячный размер расходов клиента.

Согласно второй методике, кредитоспособность клиента определяется на основе расчета ежемесячного платежа по кредиту (П) из неравенства

где Д — среднемесячный доход кредитополучателя; Р — среднемесячный размер расходов клиента; р — законодательно установленный размер бюджета прожиточного минимума в среднем на одного человека; Кч — количество человек в семье.