Система страхования вкладов физических лиц
Постановлением Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П договор банковского вклада отнесен к договорам присоединения, что значительным образом уменьшает объем прав вкладчиков: вкладчики - физические лица не имеют возможности влиять на содержание договора банковского вклада. Таким образом, возникает необходимость юридически и экономически защитить данную сторону договора банковского вклада.
Размещение физическими лицами временно свободных средств во вкладах в банках сопряжено с некоторыми рисками. Для минимизации рисков государство создает национальную систему страхования банковских вкладов, необходимую для эффективного функционирования рыночной экономики и являющуюся фактором ее стабильности и стимулом расширения предпринимательской деятельности.
Основными задачами Правительства Российской Федерации по формированию эффективной системы страхования являются: формирование законодательной базы; создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью; стимулирование трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни; поэтапная интеграция национальной системы в международный страховой рынок.
Согласно положениям Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 117-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»1, практические мероприятия по развитию страхования банковских вкладов будут направлены на стимулирование вступления кредитных организаций в систему страхования вкладов.
Участниками системы страхования вкладов являются:
выгодоприобретатели – вкладчики кредитных организаций
Вкладчики банков, вошедших в систему страхования вкладов, имеют право получать от кредитной организации и от страховщика информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам, и вправе получить возмещения по вкладам при наступлении страхового случая. Возмещение выплачивается со дня наступления страхового случая, в качестве которого признается отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. В случае, если кредитная организация задерживает исполнение обязательств по вкладам, вкладчик может обратиться с заявлением в Агентство по страхованию вкладов.
страхователи - кредитные организации, внесенные в установленном порядке в реестр и уплачивающие страховые взносы;
страховщик - Агентство по страхованию вкладов, созданное в соответствии с Федеральном законом от 12 января 1996 года № 7-ФЗ «О страховании».
Агентство проверяет кредитные организации на предмет соответствия требованиям системы страхования вкладов и осуществляет ведение реестра банков, вошедших в систему; проводит сбор страховых взносов и контролирует их поступление в фонд страхования вкладов; размещает (инвестирует) временно свободные средства страхования; ведет учет требований вкладчиков к банку и выплаты им возмещения по вкладам. Размеры страховых взносов и порядок их внесения также определяется Агентством по страхованию вкладов. Совместно с Банком России Агентство проводит проверку деятельности кредитных организаций и инициирует процедуру аннулирования лицензии на занятие банковской деятельностью.
контрольно-надзорный орган - Банк России
Центральный банк РФ в соответствии с Федеральным законом от 22 июня 2002 года (с изменениями и дополнениями от 23 декабря 2004 года) № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» осуществляет в рамках своих полномочий проверку деятельности кредитных организаций, выступает с законодательными инициативами для преодоления пробелов в законодательстве; а также ведет прием заявлений и обращений вкладчиков.
На данный момент Агентство по страхованию вкладов объявило о том, что заявки на вступление в систему страхования вкладов подало более 1000 кредитных учреждений, 824 из которых действительно предоставляют гарантии возврата сбережений до 100000 рублей. За время отбора кредитных организаций Агентство аннулировало лицензии 18 кредитных организаций; 51 кредитная организация не изъявила желания вступить в систему страхования вкладов. Таким образом, суммарный размер вкладов физических лиц в тех 98% кредитных организаций, которые участвуют в государственной системе страхования вкладов, составляет 1,92 триллионов рублей.
Система страхования будет распространяться на вклады, которые размещены на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица (если эти счета открыты в связи с данной деятельностью); размещены физическими лицами, в виде банковских вкладов на предъявителя (в том числе - удостоверенных сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя); переданы физическими лицами банкам в доверительное управление; размещены в виде банковских вкладов находящихся за пределами Российской. Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Банки, вошедшие в систему страхования вкладов, гарантируют, что средства их вкладчиков, не превышающие размер 100 тысяч рублей, будут возмещены при банкротстве кредитной организации. Эксперты полагают, что средний размер вклада в России составляет 23 тысячи рублей, а потому законодательно закрепленная сумма страхового возмещения покроет возможные убытки2.
Несмотря на то, что первые шаги по обеспечению прав вкладчиков сделаны, некоторые проблемы во взаимоотношениях кредитных организаций и вкладчиков остаются. Возможность вкладчика отказаться от заключения договора банковского вклада лишь внешне свидетельствует о свободе договора. Вкладчики не защищены от деятельности кредитных организаций, направленной на монополизацию и ограничение конкуренции; механизмы рыночного контроля за деятельностью Банков не развиты. Равные условия для вкладчиков, разместивших свои денежные средства в кредитной организации, обусловлены публичностью договора банковского вклада; однако это правило действует для вкладов, размещенных на одних и тех же условиях, что дает банку возможность изменять процентные ставки в зависимости от срока и суммы вклада.