99. Кредитный договор.

Кредитный договор представляет собой самостоятельную разновидность договора займа. Именно такой характер кредитных отношений позволяет в субсидиарном порядке применять к нему положения о займе, если иное не вытекает из закона. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежное средство (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами По своей природе кредитный договор консенсуален, возмездный и двустороннеобязывающий. В отличие от договора займа вступает в силу в момент достижения сторонами соглашения по существенным условием, до реальной передачи денег заемщику. Во многих случаях передача денег происходит не сразу, а определенными суммами – кредитная линия, когда есть лимит. Договор носит предпринимательский характер, так как в большинстве случаев заемщики – это постоянные предприниматели. От договора займа кредитный договор отличается по субъектному составу. В роли кредитора здесь моет выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального Банка на совершение таких обязательств. Иные субъекты лишены возможности предоставлять кредиты В роли заемщика может выступать кто угодно. Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи (ст.819). Денежные средства могут быть безналичного рода. Практика сейчас исходит из того, что безналичные деньги – это право требования, а не деньги как средство платежа. Если договор употребляет терминологию» предоставление в кредит вещей», то будет иметь место договор товарного кредита (ст.822) – это разновидность кредитного договора, не связанный с банковской деятельностью. Кредитный договор по субъектному составу и по предмету имеет узкую направленность и к нему применяются жесткие требования. Так ст. 820 говорит о том, что кредитный договор должен быть заключен только в письменной форме иначе он признается незаключенным т.е недействительным. Возмездность кредитного договора определяется в виде процента кредитору, начисленных на сумму кредита за все время его практического использования. Размер процентов определяется договором, а при отсутствии ст.809. В определенных случаях к такому договору применяются положения ст.428 как к договору присоединения. Это в том случае, когда заемщик лишен возможности влиять на условия договора, которые разработаны банком и содержит условия нарушающие баланс сторон. Тогда суд и применяет ст. 428. К существенным условиям кредитного договора относятся: Условия о сумме кредита Сроке и порядке его предоставления заемщику Размере процентов за пользование кредитом Сроке и порядке уплаты процентов по кредиту Возврата суммы кредита Письмо № 146 касается защиты прав потребителей. Возникли противоречия в толковании закона между арбитражной системой и судами общей юрисдикции. Первое противоречие – уступка права требования. П.16 письма № 146 – уступка банком права требования из кредитного договора лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не противоречит закону по договору с заемщиком - гражданином. В этом пункте говорится о ситуации, когда возможность такой уступки была предусмотрена правилами выдачи кредита, которые являются условиями кредитного договора. Хотя исходя из ст.383 не допускается такая уступка.

Содержание и исполнение кредитного договора. Обязанность кредитора – предоставление безналичных денежных средств заемщику, в соответствии с условиями договора. Обязанность заемщика – возврат полученного кредита и оплата предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок и другие условия данного договора регулируются общими нормами о договоре займа. В частности ст.810 о моменте исполнения заемщика об обязанности возврата.

П.5 письма № 146 говорит о том, что процент за пользование кредитом по кредитному договору может складываться из постоянной части и переменной, зависящей от колебаний рынка (ставки рефинансирования, валютного курса и т.д.). переменная составляющая процентов не должна зависеть от действий банка – это обязательное условие.

В письме № 147 п.4 сформулировано еще одно правило относительно скрытых комиссий. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения ( комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом, в том случае если оно установлено за оказания самостоятельной услуги клиенту