- •Содержание
- •Глава 2. Что такое финансовая грамотность или как сделать, чтобы не было бедных...........................................29
- •Глава 3. Планирование личных финансов...........................62
- •Глава 4. Как управлять своими финансами..........................94
- •Глава 5. Активы, обеспечивающие ваше благополучие ......................................................................137
- •Глава 6. Объекты инвестирования......................................175
- •От автора
- •Введение
- •Глава 1. Финансовый кризис в мировой экономике и в вашем кармане, или почему государство не может обеспечить своим гражданам финансовое благополучие
- •1.1. Мировой финансовый кризис: кто виноват?
- •1.2. Демографические процессы и их влияние на личные финансы
- •Рождаемость в Украине на 100 женщин2
- •1.3. Пять уроков, которые дал финансовый кризис
- •Основных уроков всего пять.
- •Глава 2. Что такое финансовая грамотность или как сделать, чтобы не было бедных
- •2.1. Почему этому не учат
- •2.2. Что должен знать и уметь финансово грамотный человек
- •2.2.1. Семейные финансы и финансовые решения
- •2.2.2. Шесть «китов» финансовой грамотности
- •2.2.3. Время – деньги, или эффект сложных процентов
- •2.2.4. Самый большой враг ваших денег (о том, что такое инфляция, откуда берется и как ей противостоять)
- •2.2.5. Что надо знать о финансовом законодательстве и правилах налогообложения
- •Глава 3. Планирование личных финансов
- •3.1. Зачем нужен личный финансовый план
- •3.2. На какой срок составлять финансовый план
- •1) Период учебы;
- •2) Период работы;
- •3.3. Исходные данные для планирования, или как оценить свое финансовое положение
- •3.4. Основы личного финансового планирования
- •3.5. Планирование доходов
- •3.5.1. Общие правила
- •3.5.2. Сколько надо для взрослых детей
- •3.5.3. Текущие планы в период работы
- •3.5.4. Сколько денег нужно на пенсии
- •Глава 4. Как управлять своими финансами
- •4.1. Основные правила управления личными финансами
- •4.2. Как контролировать свои расходы
- •4.2.1. Культура потребления, или как оставаться бережливым и не стать скрягой
- •4.2.2. Куда уходят деньги, или как учитывать расходы
- •4.3. Главное правило управления деньгами, или как сохранить заработанные деньги
- •4.4. Финансовые риски на плечи страховых компаний
- •4.5. Где взять деньги, или множественные источники доходов
- •4.5.1. Виды доходов
- •4.5.2. Как увеличить свою заработную плату
- •4.5.3. Собственное дело:
- •4.5.4. Особенности украинского бизнеса
- •4.5.5. Инвестирование – источник дохода, доступный всем
- •4.6. Плохие и хорошие долги
- •4.6.1. Долги государственные и личные
- •4.6.2. Как обслуживать и погашать долги
- •4.6.3. Как правильно делать долги
- •Глава 5. Активы, обеспечивающие ваше благополучие
- •5.1. Виды активов и их характеристика
- •4. Депозиты в кредитных союзах.
- •8. Собственная фирма.
- •5.2. Долгосрочное накопительное страхование жизни: три в одном
- •5.3. Пожизненный пенсионный аннуитет
- •5.4. Пенсии на определенный срок
- •5.5. Налоговые последствия осуществления пенсионных взносов
- •5.6. Пенсионные контракты
- •5.7. Банковские депозиты
- •5.8. Депозиты в кредитных союзах
- •Глава 6. Объекты инвестирования
- •6.1. Ценные бумаги
- •6.1.1. Виды ценных бумаг
- •6.2. Инвестиции в недвижимость
- •6.3. Покупка драгоценных металлов – защитный инструмент
- •6.4. Собственная фирма
- •6.5. Как выбрать актив номер один
- •6.5.1. Как не стать жертвой мошенников
- •6.5.2. Как проверить надежность финансового партнера
- •Юридический подход к оценкам финансовой надежности
- •Исторический подход к оценке финансовой надежности
- •Экспертно-аналитический подход к оценке финансовой надежности
- •Финансовый подход к надежности
- •Уставный фонд
- •Правовая основа договора банковского вклада (депозита)
- •6.6. Каким должен быть инвестиционный доход
- •6.6.1. Фундаментальные преимущества накопительного страхования жизни
- •Перечень использованных нормативно-правовых актов, других документов и основных сокращений
- •Борис Юровський як досягти фінансового благополуччя в україні, або чому накопичувальне страхування життя
1.3. Пять уроков, которые дал финансовый кризис
Главный совет, как избежать кризис, – не попадать в него.
А. Попов7
7А. Попов. Финансовый кризис-2009. Как выжить? — М.: ACT, СПб: Астрель. — СПб, 2009. —С. 208.
Финансовый кризис 2008-2009 годов очень быстро выявил неготовность людей к «новым правилам игры», что вызвало состояние шока и паники. Финансовый кризис не был долгим, долгой стала послекризисная рецессия, то есть состояние медленного (малозаметного для обычных граждан) роста. Поэтому люди не забыли о финансовом кризисе и стали более осторожными, если не сказать пугливыми. Но вот поняли ли они причины кризиса?
Если говорить о причинах кризиса просто и ясно, без экономической зауми и поиска «вредителей», то надо сказать, что основными его причинами стали:
а) стремление к роскошной жизни без физического или умственного труда. В последние годы людей приучили потреблять как можно больше, а работать – как получится. Шикарная жизнь олигархов, политиков, звезд профессионального спорта и шоу-бизнеса стала образцом для подражания не только для предпринимателей, но и для обычных людей, живущих на зарплату;
б) желание жить не по средствам, то есть за счет чужих денег, прежде всего кредитов и спекуляций (купи-придержи-продай), бюджетных средств, которыми пользовались как крупные бизнесмены, получающие госзаказы, так и госчиновники, число которых превысило всякие разумные пределы. При этом эффективность работы – сами знаете... А также население, привыкшее к бесплатным услугам (лечение, образование), стипендиям, пособиям, пенсиям;
в) беспечность, то есть отсутствие подлинной заботы о природе, культуре, экономике. Люди стали жить, не заботясь о своем будущем, делегировав эту заботу правительству, депутатам, политикам. Очень многие люди мыслят как иждивенцы, искренне считая, что их проблемы должен решать кто-то.
Проще говоря, кризис вызвала всеобщая беспечность, расточительность и алчность.
Крупный бизнес, в первую очередь банковский, неплохо подзаработал на этих человеческих пороках. Торговый бизнес, используя средства массовой информации, телевидение, внешнюю рекламу, яркую упаковку товаров, призывал людей покупать как можно больше, то есть отдавать свои деньги за сомнительные, с точки зрения реальной пользы, товары, а банкиры раздавали направо и налево кредиты как бизнесу, так и населению.
По сути, людей загоняли в долги, для многих из них это закончилось долговой ямой. «Трать все заработанное и умри нищим!» – вот девиз вакханалии потребления, которая царила в последние годы.
В период финансового кризиса известная украинская журналистка Валентина Писанская так охарактеризовала ситуацию: «Наши господа сыграли в спекулятивную экономику: жадно набрали зарубежных долгосрочных кредитов по низким процентам, кредитовав украинских заемщиков по высоким. Спекулировали все, кто на чем сидел».
Не отставали от банкиров и политики, создавшие громоздкую и неповоротливую бюджетную сферу и целую систему социальных льгот и гарантий, которая позволяла людям получать деньги независимо от количества и качества их труда и даже вовсе не работая, а, числясь безработными, близким же к власти бизнесменам – пользоваться бюджетными средствами, приватизировать лучшие объекты госимущества и земельные участки. Получающих от государства пенсию пожилых людей поставили в абсолютную зависимость от воли законодателей, в руках которых и размер пенсии, и цены на коммунальные услуги, а значит, жизнь людей и местных властей, регулирующих систему коммунальных услуг.
Речь идет не только об украинских политиках, иждивенческая система социального обеспечения, в которой одни живут за счет других, создана во многих странах.
Как же так вышло, что миллионы людей попали в финансовую кабалу, в зависимость от политиков, банкиров, финансовых махинаторов? Ответ прост: все дело в финансовой безграмотности. Отсутствие финансовых знаний и навыков привели к тому, что расточительность, алчность и беспечность взяли верх над элементарным здравым смыслом. Основная масса населения, включая мелких и средних предпринимателей, не имела ни знаний, ни опыта в сфере финансов. Поэтому, столкнувшись с первыми проблемами, многие ударились в панику и тем только усугубили кризис. Эти люди почему-то считали, что имеют право не владеть элементарными финансовыми знаниями. Конечно, можно долго анализировать причины финансового кризиса и последствия кризиса демографического, давать советы экономистам и политикам, ругать олигархов и госчиновников, но, думается, что более практичным будет усвоение уроков кризиса.