4.3. Главное правило управления деньгами, или как сохранить заработанные деньги

Самое существенное различие между людьми,

которые становятся миллионерами до пенсии,

и теми, кто ими не становится, заключается в том,

что миллионеры выработали у себя

долговременную привычку сбережения денег.

Более чем за 20 лет работы с миллионерами

и их финансами я так много раз

замечал их склонность экономить,

что, в конце концов, стал считать это

само собой разумеющимся делом.

Дж. Триппон

«Олигарх. Как стать богатым навсегда»

Общее правило сохранения денег сформулировано давно, еще в Вавилоне. В книге Дж. Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне» главный герой – богач Аркад (он и был самым богатым в Вавилоне) говорит: «Запомните первое правило обогащения: из каждых десяти монет, положенных в кошелек, тратить только девять».

Мысль откладывать деньги сегодня, чтобы деньги были завтра, послезавтра и всегда, не нова. Более того, она стара как мир. Однако стране, в которой гражданам долгие годы пенсия выплачивалась государством, а негосударственные структуры, пробовавшие подключиться к делу финансового самообеспечения граждан, очень быстро оказались финансово несостоятельными или просто мошенниками, философию сбережения накопления денег надо преподавать заново.

Мне хорошо понятна сложность ситуации. Она вызвана дефектами воспитания и обучения и практически полным отсутствием положительного опыта финансовых операций.

Первое правило обогащения, сформулированное еще в Вавилоне, можно выразить и иначе. Роберт Кийосаки по этому поводу пишет:

«Большинство людей не продвигаются вперед в финансовом отно­шении, потому что каждый месяц у них появляются счета, которые они должны оплачивать. Это счета за телефон, счета за электричество, газ, налоговые счета, за кредитные карточки, за продукты и так далее. Каждый месяц большинство людей платит в первую очередь кому-то другому и в последнюю очередь себе, если, конечно, у них хоть что-то остается. Следовательно, большинство людей нарушают золотое правило личных финансов, которое гласит: «Сначала заплати себе»».

Заплатите сначала себе в момент получения зарплаты, премии, пособия по безработице, пенсии, отложив 10 процентов полученных денег. Отложите, и без промедления используйте для покупки актива, а если суммы недостаточно, то спрячьте подальше от Себя Любимого, добавьте к уже отложенным деньгам и храните до того времени, пока сумма не окажется достаточной для минимального инвестиционного взноса. Сегодня банки открывают Депозитные счета для самых скромных взносов – 500-1000 грн.

Более того, есть банки, предлагающие включить в договор об использовании вашего поточного карточного счета условие, по которому они будут с каждого поступления перечислять на депозитный счет определенную сумму денег. Начинающим стоит воспользоваться этой услугой.

По сути дела, 10 % от дохода – «незаметные деньги», которые, так или иначе, уйдут из ваших рук, так пусть эти деньги формируют ваши финансовые резервы.

Откладывание денег на инвестиционные цели должны стать вашим финансовым приоритетом. Помните, что говорил Богатый Папа: «Заплатите сначала себе». Иногда приходится слышать такое; «Откладывать деньги можно только после того, как отдал долги». Люди, которые так говорят, обычно хитрят сами с собой, и вместо того, чтобы отдать долги, делают новые, то есть отдают «старые долги» за счет новых. Именно так и жили многие украинские бизнесмены, пока не грянул финансовый кризис. Расходование заработанного дохода должно начинаться с выделения средств на инвестирование. Начать практиковать такое отношение к заработанным деньгам можно даже до составления личного финансового плана. Несколько утрируя, можно сказать, что навык сбережения важнее навыка планирования.

«А как же долги?» – спросит читатель.

Речь идет вовсе не о том, чтобы не погашать свои долги. Речь идет о том, какой долг для вас главный. А главный долг – это долг перед собой, перед своими детьми, близкими, перед своим будущим. Заплатите сначала себе, заплатите столько, сколько решили. Только потом погасите свои долги перед другими лицами. Тратьте, что останется, а не наоборот.

Сколько же надо откладывать? А столько, чтобы получить в нужное время нужную сумму. В краткосрочном периоде это обычно понимают и делают все.

Допустим, вам нужен холодильник за 3000 грн а зарплата у

вас тоже 3000 грн. Не можете же вы всю ее потратить на покупку? Вот и приходится откладывать. Если вы хотите иметь холодильник через 10 месяцев, то надо откладывать по 300 грн ежемесячно²⁴. Относительно 3000 грн это незаметно. А если вы хотите иметь миллион через 20 лет, то откладывать надо будет намного меньше, чем 4166,67 грн в месяц (1 000 000 : (20 х 12)). Меньше потому, что отложенные деньги (если они отложены правильно) будут работать на вас приносить сложные проценты. Что это такое и как их рассчитать говорилось выше. А пока еще одно важное замечание. Читатели, имеющие отношение к экономике и бизнесу, наверняка знают слово «амортизация». Экономисты считают, что амортизация – это перенос стоимости объекта, который используется длительное время (объекты основных фондов), на себестоимость продукции. Бухгалтера условно увеличивают затраты на изготовление продукции на сумму амортизации. В результате выходит, что затраты на товар выше, чем предприятие платит поставщикам, работникам и др. Эту разницу, равную амортизации, предприятие должно оставить себе, превратить в высоколиквидный актив, а затем за счет накопленных денег купить новый объект взамен старого и изношенного. Те предприятия (и страны), которые этого не делают, неизбежно остаются без денег и, а в конечном итоге гибнут.

Вот почему Богатый Папа подчеркивал важность управления денежным потоком и овладения основами финансовой грамотности. Он часто говорил: «Люди, не умеющие управлять своим денежным потоком, работают на тех, кто умеет это делать».

Соблюдение основного правила инвестирования приводит к фантастическим результатам. Богач Аркад из Древнего Вавилона говорил об этом так: «А теперь я расскажу вам об одной странности, которая для меня до сих пор остается загадкой. Как только я начал тратить на свои нужды девять десятых заработка, я заметил, что этой суммы мне вполне хватает. Особой нужды от

______________________________________________

²⁴ Конечно, можно купить холодильник сразу, но тогда вам придется платить проценты и комиссию, затраты на покупку будут больше в 1,5—2 раза, то есть вы все равно будете ежемесячно «удерживать» часть денег из своего дохода, но уже не 300 грн, а больше, но только эти деньги будут оставаться не у вас, а уходить к «добрым дядям», которые вам продали холодильник без предоплаты.

этого я не испытывал. И мне даже показалось, что зарабатывать стало легче. Наверное, в этом есть польза, смысл. Получается, что золото устремляется в тот кошелек, который никогда не бывает пустым» ²⁵.

По мере совершенствования своих навыков в контролировании расходов у вас отпадет необходимость физически откладывать из каждого своего дохода 10 % и тут же инвестировать их (или прятать от себя, например, в обычную копилку). Инвестирование станет для вас приоритетом, и вы без усилий сможете инвестировать запланированную сумму независимо от того, сколько в процентах она составила от вашего дохода – 5-10 % или 50-60 %.