- •Содержание
- •Глава 2. Что такое финансовая грамотность или как сделать, чтобы не было бедных...........................................29
- •Глава 3. Планирование личных финансов...........................62
- •Глава 4. Как управлять своими финансами..........................94
- •Глава 5. Активы, обеспечивающие ваше благополучие ......................................................................137
- •Глава 6. Объекты инвестирования......................................175
- •От автора
- •Введение
- •Глава 1. Финансовый кризис в мировой экономике и в вашем кармане, или почему государство не может обеспечить своим гражданам финансовое благополучие
- •1.1. Мировой финансовый кризис: кто виноват?
- •1.2. Демографические процессы и их влияние на личные финансы
- •Рождаемость в Украине на 100 женщин2
- •1.3. Пять уроков, которые дал финансовый кризис
- •Основных уроков всего пять.
- •Глава 2. Что такое финансовая грамотность или как сделать, чтобы не было бедных
- •2.1. Почему этому не учат
- •2.2. Что должен знать и уметь финансово грамотный человек
- •2.2.1. Семейные финансы и финансовые решения
- •2.2.2. Шесть «китов» финансовой грамотности
- •2.2.3. Время – деньги, или эффект сложных процентов
- •2.2.4. Самый большой враг ваших денег (о том, что такое инфляция, откуда берется и как ей противостоять)
- •2.2.5. Что надо знать о финансовом законодательстве и правилах налогообложения
- •Глава 3. Планирование личных финансов
- •3.1. Зачем нужен личный финансовый план
- •3.2. На какой срок составлять финансовый план
- •1) Период учебы;
- •2) Период работы;
- •3.3. Исходные данные для планирования, или как оценить свое финансовое положение
- •3.4. Основы личного финансового планирования
- •3.5. Планирование доходов
- •3.5.1. Общие правила
- •3.5.2. Сколько надо для взрослых детей
- •3.5.3. Текущие планы в период работы
- •3.5.4. Сколько денег нужно на пенсии
- •Глава 4. Как управлять своими финансами
- •4.1. Основные правила управления личными финансами
- •4.2. Как контролировать свои расходы
- •4.2.1. Культура потребления, или как оставаться бережливым и не стать скрягой
- •4.2.2. Куда уходят деньги, или как учитывать расходы
- •4.3. Главное правило управления деньгами, или как сохранить заработанные деньги
- •4.4. Финансовые риски на плечи страховых компаний
- •4.5. Где взять деньги, или множественные источники доходов
- •4.5.1. Виды доходов
- •4.5.2. Как увеличить свою заработную плату
- •4.5.3. Собственное дело:
- •4.5.4. Особенности украинского бизнеса
- •4.5.5. Инвестирование – источник дохода, доступный всем
- •4.6. Плохие и хорошие долги
- •4.6.1. Долги государственные и личные
- •4.6.2. Как обслуживать и погашать долги
- •4.6.3. Как правильно делать долги
- •Глава 5. Активы, обеспечивающие ваше благополучие
- •5.1. Виды активов и их характеристика
- •4. Депозиты в кредитных союзах.
- •8. Собственная фирма.
- •5.2. Долгосрочное накопительное страхование жизни: три в одном
- •5.3. Пожизненный пенсионный аннуитет
- •5.4. Пенсии на определенный срок
- •5.5. Налоговые последствия осуществления пенсионных взносов
- •5.6. Пенсионные контракты
- •5.7. Банковские депозиты
- •5.8. Депозиты в кредитных союзах
- •Глава 6. Объекты инвестирования
- •6.1. Ценные бумаги
- •6.1.1. Виды ценных бумаг
- •6.2. Инвестиции в недвижимость
- •6.3. Покупка драгоценных металлов – защитный инструмент
- •6.4. Собственная фирма
- •6.5. Как выбрать актив номер один
- •6.5.1. Как не стать жертвой мошенников
- •6.5.2. Как проверить надежность финансового партнера
- •Юридический подход к оценкам финансовой надежности
- •Исторический подход к оценке финансовой надежности
- •Экспертно-аналитический подход к оценке финансовой надежности
- •Финансовый подход к надежности
- •Уставный фонд
- •Правовая основа договора банковского вклада (депозита)
- •6.6. Каким должен быть инвестиционный доход
- •6.6.1. Фундаментальные преимущества накопительного страхования жизни
- •Перечень использованных нормативно-правовых актов, других документов и основных сокращений
- •Борис Юровський як досягти фінансового благополуччя в україні, або чому накопичувальне страхування життя
Глава 3. Планирование личных финансов
3.1. Зачем нужен личный финансовый план
Важно начать планирование как можно в более раннем возрасте.
Когда я говорю это на своих занятиях, большинство слушателей одобрительно кивают.
Никто не оспаривает важности планирования.
Проблема в том, что очень мало людей реально делают это.
Р. Кийосаки, Ш. Лектер
«Руководство Богатого Папы по инвестированию»
Известный специалист по личному финансовому планированию Дженнифер Лэйн16 пишет:
«Отчего людям не удается разбогатеть? Как правило, из-за того, что не удалось составить хороший план. Довольно часто потому, что рост своего благосостояния они ставят в зависимость от случайности. Нередко люди гораздо больше времени и душевных усилий уделяют повседневным заботам о карьере и семье, нежели разным далеко идущим планам, вроде покупки дома, подготовке к обучению детей и к собственному выходу на пенсию, не говоря уж о каких-то и вовсе нечастых событиях, которые случаются на пути к обогащению.
В других случаях люди выставляют напоказ свои высокие заработки, покупая дорогостоящие дома, роскошные машины и иные внешние атрибуты богатства. Да, на работе они добились грандиозных успехов, сделали прекрасную карьеру, но в этой демонстрации иллюзии богатства планы истинного обогащения если и имеются, то прозябают где-то на заднем плане. Эти люди далеко в будущее не заглядывают, не задумываются над тем, что будет у них в кошельке через пять, десять, двадцать лет.
Таких мы называем «нищими богачами». Суммы их заработков могут быть очень высокими – нередко шестизначными, однако разбогатеть они не способны.
16 Д. Лэйн. «Стань богатым». — М.: ООО Издательство «Апрель», 2004. С. 25.
Они могут обладать всеми внешними признаками достатка, но при этом мучиться страхом и отчаянием, теряя контроль над собственным кошельком. Пока эти нищие богачи не положат конец подобному финансовому хаосу и не составят рациональный практичный план обогащения, истинного богатства им не видать, как своих ушей, их благие финансовые намерения всегда будут таять, словно соль в воде, а впереди очень скоро замаячит призрак безденежья».
Не имея финансового плана, вы, независимо от того, какой доход вы сегодня имеете, подвергаете себя самому страшному риску – риску остаться без денег.
Смысл финансового планирования состоит в том, чтобы определить, сколько вам нужно денег на расходы и инвестиции и где вы возьмете эти деньги. Однако просто назвать сумму денег, которую вы хотели бы заработать и сохранить (например, «хочу миллион долларов») не вполне правильно. Важна не сумма, а то, как вы хотите ее использовать, то есть только столько, сколько вам надо денег, и для чего они вам нужны. У каждого из нас разные потребности, поэтому каждому нужна своя сумма. Увеличивать доход просто ради денег или для того, чтобы стать богаче соседа, местного олигарха, Билла Гейтса или Уоррена Бафета бессмысленно. Людей, живущих просто ради денег, раньше называли стяжателями. Иметь много денег, стать миллионером или миллиардером бессмысленно, если не знаешь, что с ними делать.
Финансово грамотный человек всегда знает, сколько ему надо денег и зачем.
Личный финансовый план, как, впрочем, и любой план, состоит из двух частей:
1) определение целей, в данном случае определение того, сколько вам надо денег и для чего вам «столько»;
2) определение способов реализации (достижение) целей, в данном случае надо определить, где вы возьмете необходимые деньги, то есть, как сбалансируете доходы и расходы.
Как видим, личный финансовый план – это бюджет, имеющий доходную и расходную части, составляемый на определенный период, а также перечень объектов, в которые будут обращены деньги. Некоторые из этих объектов – пассивы,
необходимые для жизни, другие активы, приносящие доход, а третьи – резервы.
Личный финансовый план – не догма, вы наверняка будете много раз менять его в течение своей жизни, так же, как меняете маршрут движения в большом городе, стремясь побыстрее попасть в нужное вам место. Вы можете даже временно отклониться от маршрута, увидев по дороге что-то очень важное. Можете вообще изменить маршрут, поехать в другое место или вернуться обратно. Одного вы не можете – передвигаться «куда глаза глядят», ибо «тот, кто не знает, куда идет, придет в никуда». А вам туда не надо!
Финансовое планирование не требует много времени. Почему же тогда так мало людей находят для него время? По-моему, здесь дело в неготовности или в нежелании самим нести за себя ответственность. А также в элементарной лени. А лентяи, как известно, никогда не достигают успеха.
План дисциплинирует нас. Составив личный план, мы берем на себя ответственность за свое благополучие и перестаем уповать на случай, других людей, правительство и Богатого Папу. Должен сказать, что планирование – сложная работа, и под силу она не всем. Сложность этой работы в том, что «надо подключать мозги» и творческие способности. Чтобы составить хороший план, формальных рекомендаций по планированию недостаточно.
Меня часто спрашивают: можно ли обойтись без плана? В принципе, можно, если соблюдать все правила управления своими деньгами, о которых расскажем в следующей главе. Но только в этом случае управление теряет ориентиры, а сбережение и инвестирование превращаются в «самоцель», своего рода игру.