1.2 Виды залога и основания их возникновения

Классификацию видов залога можно провести по различным основаниям:

- по лицам, выступающим в качестве залогодателя. В соответствии с п. 1 ст. 335 ГК РФ залогодателем может быть как сам должник по обязательству, обеспеченному залогом, так и третье лицо.

- по объекту залога: движимого и недвижимого имущества; вещей и прав.

Гражданский кодекс РФ предусматривает, что предметом залога может быть любое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования). В качестве предмета залога не может выступать имущество, изъятое из оборота, и требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в частности требования об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иные права, уступка которых другому лицу запрещена законом (ст. 336 ГК РФ).

Ипотека по российскому законодательству представляет собой залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (п. 2 ст. 334 ГК РФ). Таким образом, отличительной чертой ипотеки является ее предмет: недвижимое имущество.

Залог движимого имущества встречается в гражданском обороте достаточно часто. Кроме ГК РФ и Закона о залоге нормы о залоге движимого имущества содержатся в ряде федеральных законов: ст.27.3 ФЗ от 22 апреля 1996 г. «О рынке ценных бумаг», ст.29 ФЗ от 21 июля 2005 г. № 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд», ст.22 Закона об ООО и др. Для залога движимых вещей не нужна государственная регистрация, а нотариальное удостоверение договора может осуществляться лишь по желанию сторон. В залоге движимых вещей много минусов. Так, конструируя действия недобросовестного залогодателя, можно представить, что предмет залога без ведома на то залогодержателя может отчуждаться в пользу третьих лиц. В этом случае можно вести речь о применении ст.353 ГК РФ. Предмет залога может быть спрятан от реального исполнения решения суда. Разукомплектация и продажа по частям сложных и составных движимых вещей (например, транспортного средства) фактически приводят к уменьшению реальной стоимости залога.

Практика столкнулась с обилием споров, инициированных добросовестными приобретателями автомобилей, заложенных банкам в обеспечение возврата кредитов. Требования о признании залога прекратившимся в связи с тем, что приобретатель имущества не знал и не мог знать о его обременении залогом, отклонялись судами. Ряд добросовестных приобретателей заложенного имущества обратились в КС РФ. В жалобах заявители оспаривали конституционность соответствующих статей ГК РФ, поскольку они допускают по требованию залогодержателя обращение взыскания на имущество лица, которое приобрело данное имущество по возмездному договору, не знало о существовании права залога на него в момент приобретения и считает себя добросовестным приобретателем имущества. Суд признал конституционным установленный ГК РФ порядок и указал, что сохранение залога при переходе права на заложенное имущество к другому лицу «составляет конституирующий элемент этого института, без которого залог не может выполнять функции обеспечения кредита, в том числе публично-значимые» . Иначе говоря, КС РФ подтвердил принципиальное значение свойства следования залога для выполнения им функции обеспечения исполнения обязательств.

Конечно, залог недвижимого имущества представляется нам более предпочтительным, если бы поставили себя на место кредитора в обязательстве.

Предметом залога может быть товар в обороте. Это залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре (ст. 357 ГК РФ).

Залог вещей в ломбарде (ст.358 ГК) обслуживает потребителей. Залогодателем в договоре всегда является гражданин, залогодержателем, как указывает ГК- специализированная организация, имеющая лицензию на предоставление гражданам краткосрочных кредитов под залог (ломбард). Закладываемые вещи передаются ломбарду, а значит, этот вид залога существует лишь в форме заклада. Предметом залога являются только движимые вещи, предназначенные для личного потребления.

По общему правилу предмет залога остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором. Однако в отношении предмета ипотеки и залога товаров в обороте ГК РФ содержит императивную норму: указанное имущество не передается залогодержателю.

Предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя либо с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог).

При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она передается залогодержателю или в депозит нотариуса, если договором не предусмотрено иное;

Отношения, вытекающие из залога, возникают из закона или договора, по которому должник передает оговоренное имущество в залог, гарантируя удовлетворение требований кредитора в случае неисполнения обязательства, обеспеченного залогом. Условия о залоге могут быть включены в договор, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство. Например, в договоре банковского кредита указывается, что обеспечение своевременного возврата кредита гарантируется залогом строения, товаров, иного имущества.

Отношения по залогу имущества должны быть оформлены договором. Именно с момента заключения договора о залоге и возникает право залога. Правда, для тех случаев, когда предмет залога должен быть передан залогодержателю, право залога возникает с момента передачи ему соответствующего имущества. Однако и в этом случае должен быть заключен договор о залоге.

Договор о залоге может быть самостоятельным, то есть отдельным по отношению к договору, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство. В таком договоре следует указать основное обязательство, его размер, сроки исполнения условия, предусматривающие вид залога (залог товаров в обороте, заклад, залог прав и т.д.), состав и стоимость заложенного имущества, другие условия, вытекающие из особенностей данного вида залога либо включенные по предложению одной из сторон.

К разряду существенных условий договора о залоге отнесены предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого залогом, указание на то, у кого находится залоговое имущество (п. 1 ст. 339 ГК). Данное положение воспринято судебной практикой- при отсутствии соглашения сторон хотя бы по одному из названных условий договор о залоге не может считаться заключенным.

Условие договора о предмете залога должно содержать сведения, позволяющие индентифицировать заложенное имущество. Судебная практика исходит из того, что при отсутствии в договоре залога таких сведений существенное условие договора о его предмете является несогласованным, а сам договор залога - незаключенным.

Вместе с тем в некоторых случаях условие договора об оценке предмета залога может приобрести решающее значение. Например, в обращении взыскания на заложенное имущество залогодержателю может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (п. 2 ст. 348 ГК). Очевидно, что в подобных ситуациях стоимость заложенного имущества должна определяться исходя в первую очередь из оценки предмета залога, содержащейся в договоре.

Условие договора, содержащее указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество, также относится к категории существенных, однако отсутствие такого условия в тексте договора не влечет признания его незаключенным. Дело в том, что Кодекс содержит ряд правил, позволяющих определить данное условие договора и при отсутствии такового в его тексте. Указанные правила сформулированы как в виде императивных, так и диспозитивных норм. Поэтому можно говорить о том, что данное существенное условие договора залога относится к разряду определимых существенных условий, что исключает возможность при их отсутствии в договоре применять последствия, предусмотренные п. 1 ст. 432 ГК, т.е. признавать договор незаключенным. В подобных ситуациях соответствующее условие договора считается согласованным сторонами исходя из содержания императивных норм либо путем умолчания, означающего согласие с нормами диспозитивными.

Принимая во внимание, что в предпринимательских отношениях в качестве основного предмета залога применяется недвижимость и другое имущество, используемое для предпринимательской деятельности, Кодекс установил в качестве общего правила залог имущества без передачи его залогодержателю. А в отношении таких объектов, как товары в обороте и недвижимое имущество, предусмотрена императивная норма, в соответствии с которой это имущество не передается залогодержателю. Необходимость такого решения очевидна: это имущество должно использоваться залогодателем и приносить ему доходы, за счет которых он будет расплачиваться со своими кредиторами, включая и залогодержателя.

Независимо от того, у кого - залогодателя или залогодержателя - находится заложенное имущество, другой стороне предоставлено право контролировать обеспечение его сохранности и в этих целях проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны.

В ряде случаев договор о залоге должен быть зарегистрирован в установленном порядке. Залог земли, предприятия в целом, транспортных средств или иного имущества, подлежащего государственной регистрации, должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем такую регистрацию (п.1 ст.131 ГК).

Залогом может быть обеспечено только действительное требование. Если отсутствует обязательство, обеспеченное залогом, нет оснований для признания залога действительным. Залогом должно быть обеспечено конкретное обязательство, которое вытекает из договора займа, в том числе банковской ссуды, купли-продажи, имущественного найма, перевозки грузов и других договоров. В том случае, когда обеспеченное залогом обязательство отсутствует, у кредитора не возникает право удовлетворения своих требований за счет заложенного имущества.

Договор залога сохраняет силу, если право собственности или хозяйственного ведения на заложенную вещь переходит к третьему лицу, а также при уступке залогодержателем в законном порядке обеспеченного залогом требования третьему лицу либо когда имеет место перевод залогодателем долга, возникшего из обеспеченного залогом обязательства, на другое лицо.

Допускается заключение договора о последующем залоге уже заложенного имущества, если иное не предусмотрено предшествующими договорами о залоге. Данное положение объясняется тем, что стоимость заложенного имущества может значительно превышать сумму долга по обязательству, обеспеченному залогом, а требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости предмета залога лишь после удовлетворения требований предшествующего залогодержателя.

Гражданский кодекс РФ возлагает на залогодателя обязанность сообщить каждому последующему залогодержателю обо всех существующих договорах о залоге данного имущества, а также о характере и размере обеспеченных этим залогом обязательств. Если залогодатель не сообщил залогодержателю о предшествующих залогах, он обязан возместить убытки, возникшие у последующего залогодержателя вследствие того, что он не знал о предшествующих договорах о залоге.

Статья 334 ГК РФ предусматривает, что основанием возникновения залога, помимо договора, является закон. Так, по российскому законодательству для обеспечения требований об уплате комиссионеру вытекающих из комиссионного поручения платежей ему принадлежит залоговое право на вещи, составляющие предмет комиссии. Залоговое право принадлежит также перевозчику на переданные ему для перевозки грузы в обеспечение причитающейся ему провозной платы и других платежей по перевозке.

Действующее гражданское законодательство содержит четыре случая законного залога:

- В силу ст. 488 ГК РФ при продаже товара в кредит с момента передачи товара покупателю и до его оплаты проданный товар признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара, если иное не предусмотрено договором купли-продажи.

- Статья 489 ГК РФ устанавливает правила, регулирующие порядок оплаты товаров в рассрочку. Договор купли-продажи, по условиям которого предусмотрена оплата товара в рассрочку, представляет собой разновидность договора о продаже товаров в кредит. Поэтому к данному договору применяются некоторые нормы ст. 488 ГК РФ, включая и нормы о залоге товара до его полной оплаты.

- В соответствии со ст. 587 ГК РФ при передаче под выплату ренты земельного участка или другого недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика ренты приобретает право залога на это имущество.

- Статья 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что жилой дом или квартира, приобретенные за счет кредита банка или иной кредитной организации в собственность, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации договора купли-продажи жилого дома или квартиры, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация, предоставившие кредит на покупку жилого дома или квартиры.

Законному залогу и вещным правам присущи как общие, так и отличительные черты. Во-первых, и вещные права, и залог, возникающий на основании закона (как и другие виды залога), подлежит защите с помощью вещно-правовых исков в соответствии со ст. 301-305 ГК РФ.

Во-вторых, объектом вещного права могут быть только индивидуально-определенные вещи, поэтому с гибелью соответствующей вещи прекращается и вещное право на нее. Объектом законного залога могут быть и вещи, определенные родовыми признаками.

В-третьих, законное залоговое право, так же как и другие вещные права, обладает правом следования.

В соответствии со ст. 64 ГК имущество, служившее предметом залога по обязательствам должника, не исключается из массы его имущества, а кредитор с обеспеченным требованием не имеет возможности обратить взыскание на предмет залога вне очереди. Однако кредитор по обязательству, обеспеченному залогом, находится в третьей, льготной очереди. Преимуществом перед требованиями кредитора-залогодержателя пользуются лишь требования социального характера:

• в первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни и здоровью;

• во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда с работниками и по выплате вознаграждений по авторским договорам (ст. 64 ГК РФ и ст. 106 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»).

Важным моментом для кредитора-залогодержателя в условиях сегодняшнего экономического оборота и кризиса неплатежей является то, что его требования пользуются преимуществом перед требованиями об уплате налогов и иных обязательных платежей. Кроме того, требования, обеспеченные залогом, удовлетворяются не только за счет имущества, служившего предметом залога, а за счет всего имущества должника. Это означает, что в случае если по условиям договора залога заложенное имущество было передано залогодержателю, то после признания должника банкротом и открытия конкурсного производства предмет залога должен быть передан конкурсному управляющему для включения его в конкурсную массу.

При определении размера требования кредитора по обязательству, обеспеченному залогом имущества должника, учитывается задолженность должника по обязательству в части, обеспеченной указанным залогом. По общему правилу залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию, если иное не предусмотрено договором (ст. 337 ГК).

Если задолженность должника превышает стоимость заложенного имущества, сумма долга, не обеспеченная залогом, учитывается в составе кредиторов пятой очереди (п. 3 ст. 109 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»).

В случае, если должник и кредиторы на какой-либо стадии рассмотрения судом дела о банкротстве принимают решение о заключении мирового соглашения, то такое решение считается принятым лишь при условии, что за него проголосовали все кредиторы по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника (ст. 120 Федерального закона).

Гражданский кодекс РФ содержит новый институт удержания кредитором имущества должника до исполнения последним обязательств по оплате этой вещи или возмещению связанных с этой вещью издержек и других убытков. Впоследствии право удержания может перерасти в право залога, которое возникает не из договора либо закона, а из факта нахождения у кредитора имущества должника (ст.359). При этом если требование возникает из обязательства, стороны которого действуют как предприниматели, обеспечение такого требования возможно удержанием имущества, которое не связано с возникновением данного требования.

Представляется, что институт удержания имущества должника заменит применение залога по закону. Так, таможенные органы смогут использовать институт удержания имущества должника для обеспечения установленных таможенных пошлин.

Выводы

Не дублируя текст главы, необходимо отметить следующие моменты.

Залог не порождает у залогодержателя права на сам предмет залога (на заложенное имущество), который подлежит продаже в установленном порядке на торгах. И получить заложенную вещь в собственность в качестве возмещения причиненных убытков залогодержатель может лишь в том случае, если продать эту вещь на торгах не удалось.

Основания возникновения залоговых правоотношений- закон и договор.

В ряде случаев при заключении договора залога необходимо внимательно изучить вопрос о том, вправе ли соответствующее лицо выступать залогодателем.

В договоре залога должны быть обязательно указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Залог с передачей предмета залога залогодержателю называется закладом. В отношении отдельных видов имущества закон содержит прямые указания на то, у кого именно должен находиться предмет залога. Так, закон запрещает передавать заложенное недвижимое имущество и товары в обороте залогодержателю. В то же время, если предметом залога являются права, удостоверенные ценной бумагой, такая ценная бумага в силу закона должна быть передана залогодержателю либо в депозит нотариуса. Такую ценную бумагу залогодатель оставлять себе не вправе (ст. 338 ГК РФ).

Немаловажным является вопрос о том, вправе ли заинтересованные лица пользоваться предметом залога. Залогодатель (если имущество в силу указаний закона или договора остается у него) вправе при отсутствии прямого запрета пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением. Именно поэтому не дает такого права залог потребляемых вещей, то есть вещей, использование которых по назначению приводит к их исчезновению (топливо, зерно и т.п.). Залогодержатель по общему правилу не может пользоваться предметом залога, но договором такое право может быть ему предоставлено. При этом залогодержатель должен регулярно предоставлять залогодателю отчет о пользовании заложенным имуществом.

В случае гибели или повреждения предмета залога залогодатель вправе, независимо от согласия залогодержателя, в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом. Однако исключение из этого правила может быть установлено договором. В случае гибели или повреждения заложенного имущества по причинам, за которые залогодержатель не отвечает, в силу указаний закона (ст. 334 ГК РФ) залогодержатель может получить удовлетворение из страхового возмещения на тех же основаниях, что и из заложенного имущества. По существу, это означает, что в этом случае происходит замена предмета залога денежной суммой, подлежащей выплате в связи с наступлением страхового случая. При этом не имеет значения, в чью пользу было застраховано поврежденное или утраченное имущество.