Заощадження

Заощадженнями називають залишок особистого доходу (домогосподарства), який не був використаний на виплату податків і купівлю товарів і послуг.

Оцінки, що отримуються на основі дані опитувань населення, зі свого боку зазвичай бувають занижені, оскільки люди схильні занижувати як свої прибутки, так і свої заощадження. Заниження може бути пов'язане з двома причинами: по-перше, люди не завжди вважають заощадженнями те, що до них відноситься статистикою. Наприклад, гроші, віддані в борг, рідко розглядаються як заощадження, немає чіткого уявлення про те, яку частину готівкових рублів вважати заощадженнями, а яку - оборотною касою, і за звичкою до заощаджень відносять тільки банківські вклади. По-друге, заниження може бути свідомим: не повідомляють про прибутки, з яких не були заплачені податки, і, отже, занижують їх витрачання, як на споживання, так і заощадження. Крім того, вважають небезпечними говорити інтерв'юєрам про свої накопичення, що зберігаються удома в готівковій формі. У результаті прийнято вважати, що дані макро статистики переоцінюють реальні заощадження, а мікро даних їх недооцінюють, і реальна оцінка знаходиться десь між ними. Класифікація форм заощаджень представлена в таблиці.

Таблиця Класифікація форм заощаджень

Види заощаджень	Форми використання грошових коштів
Грошові заощадження	Грошові кошти (рублеві і валютні), що зберігаються в готівковій формі і у формі банківських депозитів
Фінансові заощадження	Акції і інші цінні папери, страхові поліси
Натуральні заощадження, або скарби	Куплені дорогоцінні метали, твори мистецтва і інші цінні предмети, не використовувані в поточному споживанні
Сбережения-потребление	Куплені нерухомість, товари тривалого користування
Заощадження "під майбутнє споживання"	Вкладення в будівництво нерухомості, кредитування продавців нерухомості, споживчих товарів (замовлення товару з передоплатою) і послуг

Жити у борг і жити на заощадження - два типи фінансових стратегій домашніх господарств. Вибір між ними визначається не лише психологічними перевагами людей, але їх матеріальними можливостями і інфраструктурними обмеженнями, або характером фінансових інститутів. Так, первинна нерозвиненість схем фінансового і споживчого кредитування населення в пострадянській Росії неминуче підвищувала роль ощадних стратегій. Надалі ситуація мабуть мінятиметься у бік кредитних стратегій.

Психологічні особливості ощадної поведінки

П. Лант і С. Ливингстон спробували виявити економічні, демографічні і психологічні характеристики людей, схильних і не схильних робити заощадження. Автори виявили, що економічні змінні мають високу силу, що передбачає, відносно загального об'єму заощаджень, тоді як психологічні змінні добре передбачають, яку частину своїх прибутків і з якою регулярністю людина відкладатиме.

П. Вебли говорить, що, "з точки зору економічної психології, безліч людей мають проблему самоконтролю, тому заощадження для них такі складні. До боргу є два шляхи: персональний шлях, релевантний диспозиціям (орієнтація в часі, недолік самовладання), які були створені специфічними стилями виховання, що ведуть людей в борг, і раціональний шлях, - якщо люди бачать тимчасове зниження в доході, вони можуть вирішувати управляти тимчасовими боргами" (Webley P. The economic psychology of saving and debt. (saving.ppt) / Talk to Economic Psychology seminar group. University of Exeter, 2002).

В результаті досліджень П. Вебли відмічає найкращі предиктори заощаджень : три психологічних змінних - горизонт часу, планування, контроль (управління), а також загальна довіра уряду, дохід, вік і сприйнятий фінансовий статус в порівнянні з референтною групою. Дія референтних груп особлива важливо. Кращий набір змінних для пророцтва поведінки економії включив дохід, якість житла, соціальне порівняння, самовладання, планування і горизонт часу.