Тема 1. Основи функціонування ринку фінансових послуг

1. Поняття фінансової послуги та її зміст

2. Класифікація фінансових послуг

3. Структура ринку фінансових послуг

1. Поняття фінансової послуги та її зміст

Перебіг фінансових послуг, порядок і правові основи їх надання, а також механізм їх державного регулювання визначено у ЗУ „Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг”.

• Ст..1 ЗУ „Про фін. послуги ...” Фін послуга – це:

“ ... операції з фінансовими активами, що здійснюються в інтересах третіх осіб за власний рахунок чи за рахунок цих осіб, а у випадках, передбачених законодавством, – і за рахунок залучених від інших осіб фінансових активів, з метою отримання прибутку або збереження реальної вартості активів”

• Енциклопед. Довідник „Фін. послуги України”:

“ ФП – здійснення фінансових і допоміжних операцій, які в сукупності набувають споживчої вартості, мають попит і задовольняють потреби споживача.

ОЗНАКИ ФП:

– договірний і нематеріальний хар-р;

– абстрактність (складність сприйняття, неосязаемость-невловимість);

– несталість (тимчасовість) попиту на послуги;

– прив’язка до джерела надання (банківські, страхові послуги ...).

ОСОБЛИВОСТІ надання/споживання ФП:

– послуга фіксується при її наданні (неможливо оцінити послугу до її отримання, можлива різниця між очікуваним і кінцевим результ-ом, є невпевненість у кінцевому рез-ті);

– слабке місце сфери послуг – їх обмежена продуктивність: послуги не можна накопичувати попередньо і зберігати до запитання; якщо попит постійно  пропозиції, то потрібно керувати попитом, не перенасичуючи його, і макс-но амортизувати очікування;

– надання і споживання послуг рідко збігаються в часі і просторі;

– фін сервіс орієнтований на комплексний пакетний підхід його організації, але право власності на послугу сторонами угоди чітко не визначається.

Мета ФП – задоволення потреб клієнтів (споживачів послуг)

Які є основні потреби клієнта? 5 основних потреб:

1. Потреба у збільшенні (нарощенні) ресурсів;

2. -----//---- в отриманні (мобілізації) додаткових ресурсів;

3. -----//---- у здійсненні розрахунків і платежів;

4. -----//---- в збереженні активів

5. -----//---- в отриманні консультацій і інформації

Таблиця 1

Основні властивості послуг

Властивість послуги	Характеристика
Договірний, нематеріальний і тимчасовий характер послуги	Договір між сторонами про обслуговування є основою фіксації послуги. Послуги, на відміну від реальних товарів, не піддаються складуванню і нагромадженню. Для споживача це створює труднощі їх оцінки чи порівняння послуг до моменту їх отримання, коли послуга фіксується як така тільки після підписання договору та з моменту її надання. Тому важливим є маркетинг послуг та їх візуалізація для конкретизації уявлення споживачів. Час, витрачений на нереалізовану послугу, не може бути компенсований і становить втрачену вигоду (наприклад, непродані квитки на літак чи на концерт)
Гетерогенність (неоднорідність) послуги	Послуги надаються кожному конкретному клієнту або для кожної нової ситуації (кастомізація послуг), тому масове їх виробництво, на відміну від товарів, є практично неможливим. Це викликає проблему непостійності якості, так як процес і результати надання послуги відрізняються у кожному випадку, що не дозволяє підтримувати сталий рівень якості.
Постійне “наближення” до споживача	“Просування” послуг вимагає постійної взаємодії між клієнтом та фінпосредником у процесі їх надання та споживання. Це зумовлює необхідність підвищеної гнучкості фінансового сервісу.
Відсутність права власності на послугу	Продуцент послуги є власником фінансового продукту. Споживач послуги володіє лише матеріалізованими результатами надання послуги.