Добавил:
Upload Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз: Предмет: Файл:
TEMA_3_banki.doc
Скачиваний:
2
Добавлен:
15.11.2019
Размер:
72.7 Кб
Скачать

Тема 2. Ринок банківських послуг

  1. Принципи і методи надання банківських послуг. Правові відносини між банками та клієнтами

  2. Загальна характеристика банківських послуг

  3. Державне регулювання банківської діяльності

1. Принципи і методи надання банківських послуг. Правові відносини між банками та клієнтами

З розвитком фінансового ринку банки почали активно використовувати концепцію маркетингу та стратегічного планування, що зумовлено конкурентною боротьбою за клієнтів у міру розвитку та змін зовнішнього середовища, а також багатьма іншими чинниками:

  • диверсифікація самої банківської індустрії;

  • розвиток небанківських фінансових інститутів, що склали конкуренцію;

  • розширення спектра послуг, що надаються банками, і розвиток спеціалізованих методів запозичення коштів (випуск цінних паперів та ін.);

  • розвиток інформаційних технологій і засобів комунікації;

  • розвиток конкуренції всередині банківської системи, а також між банками і небанківськими фінансовими інститутами;

  • обмеження цінової конкуренції на ринку банківських послуг пов'язані з державним регулюванням та зі сталим визначенням банківського відсотка.

До принципів надання банківських послуг можна віднести:

  • чіткість (розрахунки веде автоматизований електронний комплекс);

  • швидкість (платежі в режимі реального часу);

  • зручність (банк враховує всі бажання клієнта).

Види банківських послуг:

Основні - кредитування, послуги щодо вкладення капіталу, послуги за розрахунками, операції з валютою, інші послуги.

Поточні - послуги, які постійно змінюються і розвиваються, не торкаючись базової спрямованості банку, та спрямовані на те, щоб перетворити випадкового клієнта на постійного, спонукати клієнта до придбання якомога більшого числа послуг. Це можуть бути підготування документів, платіжні послуги, контроль, бухгалтерське обслуговування, операції з цінними паперами, поради щодо оподатковування, консультування щодо інвестицій та ін.

Розширені – послуги, спрямовані на формування дружніх стосунків із клієнтом, надання йому всебічної допомоги. Це може бути обслуговування зовнішньоекономічних зв’язків, допомога у сфері фінансів, менеджменту, використання зв’язків і контактів, фінансових вигод.

2. Загальна характеристика банківських послуг

Касове обслуговування клієнтів.

Послуги з касового обслуговування клієнтів регламентує Інструкція НБУ “Про ведення касових операцій банками в Україні”, затверджена постановою Правління Національного банку України від 01.06.2011 N 174

Приймання готівки.

Надання послуг з приймання готівки здійснюють денні та вечірні каси установ банків; інкасатори НБУ чи інкасатори комерційних банків; підприємства зв'язку для переказу на рахунки в установи банків. Каси здійснюють приймання і перерахування готівки протягом операційного дня:

1) від підприємств, об’єднань, організацій, установ у сплату будь-яких платежів за об'явами на внесення готівки з видачею квитанції;

2) внески для зарахування на субрахунок різноманітних фондів за об’явами на внесення готівки, на якій, крім підпису відповідального виконавця, повинна бути віза головного бухгалтера або начальника операційного відділу банку;

3) усі інші надходження грошей - за прибутковими касовими ордерами з видачею підписаних касиром копій ордерів з відбитком печатки касира.

Прибуткові документи складаються з двох частин - повідомлення та квитанції і містять обов'язкові реквізити: назву юридичної особи - одержувача платежів, ЗКПО, номер поточного рахунку, назву установи банку, номер МФО, прізвище і номер особового рахунку платника, суму та період платежу, інші необхідні дані.

При використанні комп’ютерних систем (далі САКР) прибутковий документ може складатися з однієї частини - повідомлення. Касир вводить у САКР інформацію пред’явленого платником прибуткового документа, друкує квитанцію, що містить електронний підпис касира і засвідчена електронним підписом САКР, або підписана касиром і засвідчена печаткою банку. Приймання платежів також може здійснюватись із застосуванням електронних контрольно-касових апаратів, які повинні забезпечувати роздрукування на контрольній стрічці відповідних даних.

Відкриття рахунків у національній валюті фізичним особам і використання коштів за рахунками

В установах банків відкриваються поточні рахунки фізичним особам резидентам та нерезидентам - громадянам України; резидентам та нерезидентам - іноземцям та особам без громадянства, які отримали посвідку на проживання в Україні або які тимчасово перебувають на території України терміном до року відповідно до візи або документів, що підтверджують законність їх перебування на території України згідно з чинним законодавством.

Виконання операцій на поточних рахунках здійснюється на підставі розрахункових документів, де зазначається підстава для перерахування коштів, у безготівковій формах відповідно до вимог, передбачених Інструкцією №7 Національного банку України “Про безготівкові розрахунки в господарському обороті України” й іншими нормативними актами Національного банку України.

Поточний рахунок фізичної особи закривається на підставі його заяви або в разі смерті та у випадках, передбачених договором або чинним законодавством.

Ведення вкладних (депозитних) рахунків

Депозитні рахунки відкриваються підприємствам, їхнім відокремленим підрозділам, фізичним особам на підставі укладеного депозитного договору між власником рахунку та банком на визначений у договорі термін.

Кошти на депозитні рахунки юридичних осіб перераховуються з поточного рахунку і після закінчення терміну зберігання повертаються на поточний рахунок. Проведення розрахункових операцій та видача коштів готівкою з депозитного рахунку юридичної особи забороняється.

Кошти на вкладні (депозитні) рахунки фізичних осіб можуть бути внесені готівкою, перераховані з власного вкладного рахунку в іншому банку чи з поточного рахунку. Відсотки за депозитними рахунками можуть перераховуватися на поточний рахунок відповідно до умов депозитного договору або зараховуватися на поповнення депозиту. Власнику рахунку видається вкладний документ, яким може бути ощадна книжка (іменна чи на пред'явника); інший документ, що засвідчує укладення з банком договору. У договорі обумовлюються: сума, що вноситься на вкладний рахунок; термін зберігання та порядок повернення коштів; розмір сплати %, умови перегляду їх розміру, відповідальність сторін; умови розірвання договору; інші умови.

Виплати заробітної плати через міжнародні платіжні картки

Комерційні банки пропонують своїм клієнтам банківські послуги щодо організації виплати заробітної плати працівникам на платіжні картки Сіrrus/Маestrо або Еurocard/Маstercard Маss з міжнародною сферою обслуговування відомої платіжної системи ЕUROPAY International.

Картки Сirrus/Maestro - це персоніфікований засіб платежу у вигляді пластикової картки, призначений для отримання готівки та здійснення платежів виключно в електронних пристроях (банкомати, електронні термінали).

Картки Еurocard/Maestercard Mass - це персоніфікований засіб платежу у вигляді пластикової картки і призначений для отримання готівки та здійснення платежів в електронних, ручних пристроях, через Internet тощо.

Готівку з міжнародних платіжних карток можна без перешкод отримати в багатьох банкоматах. Комерційні банки У країни мають незалежний центр обробки карткових операцій, цілодобову службу підтримки держателів, досвідчений персонал тощо.

Надання кредитів

Банківська система шляхом надання кредитів організовує й обслуговує рух капіталу, забезпечує його залучення, акумуляцію та перерозподіл між сферами виробництва та обігу.

Форми банківського кредиту:

Для суб'єктів господарської діяльності – банківський, комерційний, лізинговий, іпотечний, бланковий, консорціумний.

Для фізичних осіб - споживчий кредит (лише в національній валюті).

Види банківського кредиту:

1) За термінами користування: короткострокові - до 1 року; середньострокові-до 3 років; довгострокові - понад 3 роки.

2) За забезпеченням: забезпечені заставою; гарантовані; іншим забезпеченням (поручництво, свідоцтво страхової організації); незабезпечені (бланкові).

3) За ступенем ризику: стандартні кредити та кредити з підвищеним ризиком.

4) За методами надання: у разовому порядку; відповідно до відкритої кредитної лінії; та гарантійні (із заздалегідь обумовленою датою надання, за потребою тощо).

5) За термінами погашення: водночас; на виплат (у розстрочку); достроково (за вимогою кредитора або за заявою позичальника); з регресією платежів; та після закінчення обумовленого періоду (місяця, кварталу).

Комерційний кредит. Це товарна форма кредиту, яка визначає відносини з питань перерозподілу матеріальних фондів і характеризує кредитну угоду між двома суб'єктами господарювання. Учасники кредитних відносин при цьому регулюють свої господарські відносини і можуть створювати платіжні засоби у вигляді векселів - зобов'язань боржника сплатити кредитору зазначену суму у визначений термін. Об'єктом комерційного кредиту можуть бути реалізовані товари, виконані роботи, послуги, щодо яких надається відстрочка платежу.

Лізинговий кредит. Це відносини між юридичними особами, які виникають у разі оренди майна і супроводжується укладанням лізингової угоди. Лізинг є формою майнового кредиту.

Предметом лізингу є різне рухоме та нерухоме майно.

Суб'єктами лізингу можуть бути лізингодавець (суб'єкт господарювання, що є власником об'єкта лізингу і здає його в оренду), лізингоотримувач (суб'єкт, що домовляється з лізингодавцем на оренду про набуття права володіння та розпорядження об'єктом лізингу у встановлених лізинговою угодою межах), виробник (підприємство, організація та інші суб'єкти господарювання, які здійснюють виробництво або реалізацію товарно-матеріальних цінностей).

Іпотечний кредит. Це особливий вид економічних відносин з приводу надання кредитів під заставу нерухомого майна.

Кредиторами з іпотеки можуть бути іпотечні банки або спеціальні іпотечні компанії, а також комерційні банки. Позичальниками можуть бути юридичні та фізичні особи, які мають у власності об'єкти іпотеки або мають поручителів, які надають під заставу об'єкти іпотеки на користь позичальника.

Предметом іпотеки при наданні кредиту доцільно використовувати: житлові будинки, квартири, виробничі будинки, споруди, магазини, земельні ділянки, що є власністю позичальника, і не є об'єктом застави за іншою угодою.

Бланковий кредит. Комерційний банк може надавати бланковий кредит тільки в межах наявних власних коштів (без застави майна чи інших видів забезпечення - тільки під зобов'язання повернути кредит) із застосуванням підвищеної процентної ставки надійним позичальникам, які мають стабільні джерела погашення кредиту і перевірений авторитет у банківських колах.

Консорціумний кредит. Для проведення спільного фінансування банки можуть укладати угоди про консорціумне кредитування. У рамках такої угоди банки - учасники встановлюють умови надання кредиту та призначають банк, відповідальний за виконання угоди. Банки–учасники несуть ризик за наданим кредитом пропорційно до внесених у консорціум коштів. Кредит може надаватися позичальнику банківським консорціумом такими способами:

— шляхом акумулювання кредитних ресурсів у визначеному банку з подальшим наданням кредитів суб'єктам господарської діяльності;

— шляхом гарантування загальної суми кредиту провідним банком або групою банків. Кредитування здійснюється залежно від потреби в кредиті;

— шляхом зміни гарантованих банками-учасниками квот кредитних ресурсів за рахунок залучення інших банків для участі в консорціумній операції.

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]