8.1.2. Денежная система

Движение денег при реализации рассмотренных выше функций должно быть определенным образом организовано. Формы организации обращения денег в стране, закрепленные законодательством, и образуют денежную систему. Она включает следующие элементы:

• национальную денежную единицу, или масштаб цен;

• виды денежных знаков, имеющих законную платежную силу;

• порядок эмиссии и обращения денег (обеспечение, выпуск, изъятие из обращения);

• формы безналичного и платежного оборота;

• институты государства, осуществляющие регулирование обращения денег.

Не совсем понятно? Тогда попробуем проследить эволюцию денежных систем. Будем иметь в виду, что выделяют два типа денежных систем: системы металлического обращения и системы обращения кредитных и банковских денег. В первом случае деньги существуют в виде слитков и монет, а во втором — банкнот, казначейских билетов, векселей.

Исторически первыми возникли металлические системы обращения денег. Вначале в качестве денег использовали слитки из серебра, хотя роль денег играли и другие товары, например, в Беларуси это был шкурки куниц, получившие название куны. В большинстве европейских государств доминировала система серебряного монометаллизма, которая просуществовала до середины ХIХ века. Затем ей на смену пришел биметаллизм, когда роль денег стали играть два металла: золото и серебро. При биметаллической системе государство устанавливало фиксированное соотношение между стоимостями весовых единиц серебра и золота. Однако эта система не выдержала испытания временем. Дело в том, что рыночные цены этих металлов колебались и, следовательно, рыночное соотношение их стоимостей отличалось от соотношения, установленного государством. Это время от времени приводило к тому, что одни деньги вытесняли другие. В связи с этим явлением английский финансист Т. Грешем (1519 – 1579) пришел к выводу о том, что плохие деньги вытесняют хорошие. Так, например, в США в начале ХIХ в. официальное соотношение стоимостей серебра и золота составило 15:1, а на рынке — 15,5:1. Это приводило к тому, что торговцы за серебряные деньги скупали золотые в США и продавали их в других странах, где за одну весовую единицу золота получали большее количество серебра. Тогда в США официальное соотношение серебра и золота изменилось с 15:1 на 16:1. Однако теперь стало выгодным скупать серебро за золотые монеты и вывозить его в другие страны, где рыночное соотношение было 15,5:1.

К концу ХIХ в. в большинстве стран установилась система золотого монометаллизма. В Великобритании это произошло в 1818 г., в России – в 1897 г. Он выступал в форме золотомонетного, золотослиткового, золотодевизного стандартов. Исторически первым возник золотомонетный стандарт. Он просуществовал до первой мировой войны, когда был прекращен размен банкнот на золото, запрещен вывоз золота, стала широко использоваться эмиссия неразменных кредитных денег, что было обусловлено возросшими военными расходами государств. В итоге золото было изъято из обращения во всех странах, кроме США.

После первой мировой войны в некоторых странах (Великобритании, Франции) был введен золотослитковый стандарт, при котором банкноты обменивались на слитки золота при предъявлении суммы денег, установленной законодательно. Во Франции, к примеру, 215 тыс. франков можно было обменять на 12,7 кг золота, в Великобритании 1700 фунтов стерлингов — на 12,4 кг, что, естественно, ограничивало использование золота для внутреннего обращения.

В большинстве европейских стран (Германии, Дании, Австрии) был затем установлен золотодевизный стандарт. Слово девиз в переводе означает иностранную валюту. Национальные банкноты получили право обмениваться на иностранную валюту, которая, в свою очередь, обменивалась на золото, например, немецкие марки могли обмениваться на доллары, а доллары — на золото.

Мировой экономический кризис 1929-1933 гг. привел к тому, что золото было изъято из внутреннего обращения всех стран. В Великобритании это произошло в 1931 году, в США — в 1933, во Франции — в 1936 году. Далее заметим, что США разменивали банкноты на золото только для иностранных центральных банков до августа 1971 года.

Итак, с 30-х годов ХХ века во всех странах утверждается система банкнотных и кредитных денег, которые уже не обмениваются государством на золото и серебро.

Бумажные деньги — это денежные знаки, наделенные государством принудительным курсом и выпускаемые для покрытия своих расходов. Они не имеют самостоятельной стоимости, если не считать, естественно, затрат на их эмиссию. Бумажные деньги еще называют декретными, т.к. их курс устанавливается государством. Эти денежные средства уже золотом не обеспечиваются.

Кредитные деньги — это знаки стоимости, возникающие на основе кредита. Различают три основных вида кредитных денег: векселя, банкноты и чеки. Вексель — это письменное долговое обязательство строго установленной законом формы, которое дает право кредитору (векселедержателю) требовать от должника (векселедержателя) уплаты определенной суммы денег в срок, указанный в векселе. В векселе всегда указываются должник, сумма денег и срок возврата кредита. Вексель можно передавать и другим лицам, если при этом сделать передаточную надпись — индоссамент, т.е. вексель может играть роль платежного средства. Чаще всего векселя выдаются при покупке товаров в кредит, например, коммерческие векселя.

Банкнота в условиях монометаллизма предсталяла собой вексель на банкира, по которому предъявитель в любое время мог получить деньги. Классические банкноты выпускались часто эмиссионными банками взамен коммерческих векселей, т.е. имели товарное обеспечение. Кроме того, эмиссионные банки, имеющие золотой запас, обязаны были обменивать банкноты на золото, т.е. классическая банкнота имела и золотое обеспечение. Со временем право эмиссии банкнот было закреплено за центральными банками. Изъятие золота из обращения привело к тому, что во всех странах с 30-х годов ХХ века выпускаются уже не разменные на золото банкноты.

Банкноты (банковские билеты) стали похожи на бумажные деньги, т.к. их выпускает центральный банк с принудительным курсом, устанавливаемым государством. Право эмиссии банкнот и обязанность их обеспечения возложены на центральный банк. Поэтому в настоящее время банкноты, как правило, называются бумажными деньгами. Некоторые экономисты считают, что современные банкноты, в известной мере, сохранили кредитную природу, т.к. выпускаются в обращение с целью кредитования народного хозяйства и государства.

В ХХ веке наличные деньги постепенно вытесняются безналичными — главным образом вкладами до востребования, на которые могли быть выписаны чеки, и другими видами вкладов. Чек представляет собой письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате наличными или переводе на счет другим лицам, например, магазину, определенной суммы денег. В чеке должны быть указаны дата, место выдачи, плательщик, счет, с которого производится оплата. Чек служит средством получения наличных денег с текущего счета банка, средством обращения и платежа за купленные товары и в погашение долга, а также безналичных расчетов.

В настоящее время широко используются кредитные карточки. Они представляют собой именные платежно-расчетные документы, выпускаемые банками, корпорациями, крупными торговыми организациями и т.д. Кредитные карточки удостоверяют наличие у ее владельца счета в данном учреждении. На ней указываются имя владельца и образец его подписи, номер карточки или шифра и срок ее действия. Приобретая товар или наличные деньги, владелец предъявляет кредитную карточку компьютерному устройству магазина или банка, давая коммерческому банку команду об оплате.

Современные кредитные карточки выпускаются с микропроцессором и могут иметь значительную емкость памяти (около 8 тыс. знаков). Они не только регистрируют все финансовые операции владельца, но и оперативно вносят изменения в состояние его счета в банке, отмечают все его платежи и налоговые выплаты, содержат сведения о здоровье владельца и т.д. Первые такие карточки появились в США в 60-е годы ХХ-го века.

Для современной денежной системы характерны следующие черты:

• использование в обращении банковских денег;

• выпуск денег с целью кредитования национальной экономики, государства под обеспечение центрального банка и под прирост золотовалютных резервов;

• широкое распространение безналичного оборота и сокращение налично-денежного обращения;

• распространение денежных расчетных инструментов, облегчающих расчеты, но не являющихся деньгами (чеки, кредитные карточки);

• государственое управление денежным обращением.