15.2. Кредитный договор

Наряду с займом в качестве самостоятельного вида предоставления денежных средств одним лицом другому с условием их возврата действу­ющее гражданское законодательство выделяет кредит (§ 2 гл. 42 ГК).

В соответствии с п. I ст. 819 ГК по кредитному договору кредитор (банк или иная кредитная организация) обязуются предоставить де­нежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, пред­усмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о до­говоре займа, если иное не предусмотрено правилами § 2 гл. 42 ГК и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

По своей юридической природе кредитный договор является кон-сенсуальным, возмезднымидвусторонним. Вотличиеотдоговоразайма он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствую­щего соглашения до реальной передачи денег заемщику. Это дает воз­можность понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в за­емных отношениях. От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Цен­трального банка РФ на совершение таких операций.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, ноне вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме. Именно поэтому законговорит о предоставлении поданномудо-говоруне денег, а денежных средств (п. 1 ст. 819 ГК).

Согласно ст. 820 ГК кредитный договор должен быть заключен в письменнойформепод страхом его ничтожности.

Кредитный договор всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов устанавливается договором, а при отсутствии в нем специ­альных указаний — по правилам, принятым для договоров займа (п. 1 ст. 809 ГК), т.е. исходя из ставки рефинансирования.

Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставле­ние заемщику в соответствии с условиями договора денежных средств (однократно или частями).

Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его ис­пользование. Исполнение данной обязанности регулируется нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа.

104

Особенностью кредитного договора является возможность одно­стороннего отказа от его исполнения со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1,2 ст. 821 ГК). Кредитор вправе отказаться от предостав­ления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или ча­стично, уведомив об этом кредитора до установленного договором сро­ка его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором. Кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения им предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита (п. 3 ст. 821 ГК).

Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обя­занность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определен-ныеродовыми признаками {договортоварногокредита).Ктакому_договору применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотре­но вышеуказанным договором и не вытекает из существа обязательства. Условия, относящиеся к предоставляемым вещам, их таре и упаковке, должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-прода­жи товаров (ст. 465—485 ГК), если иное не предусмотрено договором то­варного кредита (ст. 822 ГК). В отличие от обычного кредитного договора, сторонами договора о предоставлении товарного кредита, в том числе кре­диторами, могут быть любые субъекты гражданского права.

Предоставление коммерческого кредита не является предметом от­дельного договора, а может составлять, если иное не установлено за­коном, одно из условий договоров, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денег или других вещей, определяемыхродовыми признаками. Коммерческий кредит предостав­ляется, в частности, в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (п. 1 ст. 823 ГК), условие о которых может включаться в договоры купли-продажи, аренды, подря­да и т.д. Участниками возникающих при этом отношений (в том числе кредиторами) могут являться как юридические лица, так и граждане, являющиеся сторонами соответствующих гражданско-правовых дого­воров.

К коммерческому кредиту применяются правила о займе и кредите, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого воз­никло соответствующее обязательство, и не противоречит существу та­кого обязательства (п. 2 ст. 823 ГК).