14.3. Страховой договор

Договор страхования может заключаться как по воле сторон, так и в силу прямого указания закона. В действующем законодательстве раз­личают двавидатакого договора: договоримущественногострахования (ст. 929 ГК) и договор личного страхования (ст. 934 ГК).

При заключении обоих видов договора страхования должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком о следу­ющих их существенных условиях: об объекте страхования;

о характере страхового случая, в связи с возможностью наступле­ния которого осуществляется страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора (ст. 942 ГК).

Договор страхования заключается только в письменной форме. Не­соблюдение этой формы влечет недействительность договора, за ис­ключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК).

Договор страхования может быть заключен в традиционной фор­ме — путем составления одного документа, подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 ГК). Однако к настоящему времени сложилась иная, при­сущая именно страхованию, форма его заключения — путем вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного заявления последнего страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предло­женных страховщиком условиях подтверждается принятием от страхов­щика указанных документов (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК).

Страховой полис может быть именным, хотя допускается и выдача егонапредъявителя (абз. 2п. 3 ст. 930 ГК).

В коммерческой практике широко применяются генеральные поли­сы, которые по соглашению страхователя со страховщиком могут выда­ваться при систематическом страховании разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока (п. 1 ст. 941 ГК).

В практике страхования распространены разрабатываемые страхов­щиками или их объединениями стандартные формы договора (страхо­вого полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК).

По объекту страхового обязательства страхование делится на иму­щественное и личное. Имущественное страхование применяется для обеспечения возмещения убытков, понесенных в результате причи­нения ущерба имуществу гражданина или юридического лица. Личное

92

93

страхование обеспечивает компенсирование ущерба, понесенного в ре­зультате причинения вреда жизни или здоровью гражданина.

Согласно п. 2 ст. 929 ГК по договору имущественного страхования могут быть застрахованы, в частности, следующие имущественные ин­тересы:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);

• риск ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК);

• риск убытков от предпринимательской деятельности по не зави­ сящим от предпринимателя причинам — предпринимательский риск (ст. 933 ГК).

По договору личного страхования страхуются имущественные ин­тересы, наличие которых обусловлено следующими обстоятельствами: причинением вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица); достижением этим лицом определенного возраста; наступлением в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (абз. 1 п. 1 ст. 934 ГК).

Не допускается страхование интересов, не основанных на законе, в частности противоправных интересов, а также убытков от участия в играх, лотереях, пари, расходов, к которым лицо может быть принужде­но в целях освобождения заложников. При наличии в договорах страхо­вания таких условий они признаются ничтожными (ст. 928 ГК).

Срок действия обязательства по страхованию может быть опреде­ленным (год, пять лет и т.п.) и неопределенным (пожизненное стра­хование). Договором также могут устанавливаться сроки исполнения отдельных обязанностей страхователя и страховщика.

Обязанностью страхователя является сообщение страховщику при заключении договора страхования известных страхователю обстоя­тельств, имеющих существенное значение для определения вероятно­сти наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (абз. 1 п. 1 ст. 944 ГК). Использо­вание страховщиком полученных сведений не должно нарушать правило об их конфиденциальном характере (ст. 946 ГК).

Основная обязанность страхователя состоит в уплате страховой пре­мии. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК). Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступа­ет в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса (п. 1 ст. 957 ГК). Таким образом, по общему правилу данный договор является реальным договором. Размер страховой премии определяется на основании страховых тарифов.

Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии, взимаемую с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Страховая премия может уплачиваться единовременно или в рас­срочку — путем внесения страховых взносов. Условиями конкретных договоров страхования предусмотрены различные последствия неу­платы в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК): уменьшение размера страховой суммы, прекращение договора с правом получения выкупной суммы (части уплаченных взносов) и др.

К числу основных страховых понятий относится понятие страхового риска. Его определение дается в п. 1 ст. 9 Закона об организации стра­хового дела в Российской Федерации, согласно которому страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления ко­торого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случай­ности его наступления. Без наличия страхового риска не может быть страхового обязательства, что служит основанием для отнесения обяза­тельств по страхованию крисковым — алеаторным обязательствам.

При заключении договора страхования страхователь обязан со­общить страховщику обо всех известных ему существенных обстоя­тельствах, позволяющих оценить степень страхового риска. Суще­ственными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК).

Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об обстоя­тельствах, определяющих степень риска, может служить основанием для предъявления страховщиком требования о признании договора не­действительным как совершенного под влиянием обмана, за исключе­нием случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, отпали (ст. 179, п. 3 ст. 944 ГК).

Законом предоставляется страховщику право на самостоятельную оценку страхового риска (ст. 945 ГК).

В период действия договора имущественного страхования на стра­хователя (выгодоприобретателя) также возлагается обязанность неза­медлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значи­тельных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повли­ять на увеличение страхового риска. Значительными признаются из­менения, отличенные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 959 ГК).

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увели­чение страхового риска, вправе потребовать изменения условий дого­вора страхования или уплаты дополнительной страховой премии. При наличии возражений против этого со стороны страхователя (выгодоп­риобретателя) страховщик вправе потребовать расторжения договора (п. 2 ст. 959 ГК).

При несообщении страхователем (выгодоприобретателем) об обсто­ятельствах, существенно увеличивающих страховой риск, страховщик вправе потребовать не только расторжения договора, но и возмещения причиненных ему убытков, за исключением случаев, когда такие обсто­ятельства уже отпали (п. 3,4 ст. 959 ГК).

В случае осуществления личного страхования указанные послед­ствия изменения страхового риска в период действия договора страхо-

94

вания не наступают, если только они прямо не предусмотрены в дого­воре (п. 5 ст. 959 ГК).

Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное до­говором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 За­кона об организации страхового дела в Российской Федерации).

Страхователь по договору имущественного страхования обязан не­замедлительно уведомить о наступлении страхового случая страховщи­ка или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприо­бретателе, которому известно о заключении договора в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1 ст. 961 ГК).

Если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, срок уведомления страховщика не мо­жет быть менее 30дней (п. 3 ст. 961 ГК).

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры к уменьшению воз­можных убытков (ст. 962 ГК). Основная обязанность страховщика — выплата страховой суммы при наступлении страхового случая.

Страховая сумма —денежная сумма, которая установлена федераль­ным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взно­сов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Для обозначения страховых выплат, которые должны производить­ся при имущественном страховании, в ГК используется наименование «страховоевозмещение», априличномстраховании— «страховаясум­ма» (таким образом, понятие «страховая сумма» употребляется в двух смыслах). Различие в указанных названиях обусловлено тем, что при­чинение вреда жизни или здоровью, последствия наступления опреде­ленного возраста и т.п., в отличие от вреда, причиненного имуществу, не могут быть подвергнуты стоимостной оценке, и потому соответству­ющие страховые выплаты носят не восстановительный, а компенсаци­онный (обеспечительный) характер, т.е. направлены на компенсацию того, что не может быть оценено в деньгах.

В договорах личного страхования страховая сумма определяется сами­ми сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограниче­нию. Аналогичным образом определяется страховая сумма и в договорах страхования гражданской ответственности (п. 3 ст. 947 ГК).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стои­мости). Такой стоимостью считается:

для имущества — его действительная стоимость в месте его на­хождения на день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска — убытки от предпринимательс­кой деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК).

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость,

96

договор является ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость. В качестве исключения допускается превышение общей страховой суммы в имущественном страховании одного и того же объекта отразныхстраховыхрисков как по одному, так и по отдель­ным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК).

На страховщика возлагается обязанность по оформлению насту­пления страхового случая. Наличие (или отсутствие) страхового случая удостоверяетсястраховымактом(аварийнымсертификатом), состав­ляемым на основании заявления страхователя страховщиком или упол­номоченным им лицом.

Обязанностью страховщика является также соблюдение тайны стра -хования, т.е. неразглашение полученных им в результате своей професси­ональной деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии здоровья и имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответствен­ность по правилам ст. 139,150 ГК (ст. 946 ГК).

Исполнение обязательств по страхованию состоит в производстве страховщиком страховых выплат страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. При имущественном страховании страховщиком выплачивается страховое возмещение, именуемое так потому, что назначением этой выплаты является возмещение возник­ших в результате страхового случая убытков. При этом возмещению подлежат лишь прямые убытки, т.е. убытки в самом застрахованном имуществе или непосредственно причиненные иным имущественным интересам страхователя (п. 1 ст. 929 ГК). Упущенная выгода или убыт­ки, выходящие за пределы объекта страхования (косвенные убытки), страховщиком не возмещаются.

В тех случаях, когда имущество застраховано на страховую сумму ниже страховой стоимости и было повреждено, для расчета страхово­го возмещения применяются две системы: пропорциональной ответ­ственности и первого риска.

При применении системы пропорциональной ответственности размер возмещения убытков определяется пропорционально отношению стра­ховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК). Однако договором мо­жет быть установлен и более высокий размер страхового возмещения, но последнее в любом случае должно быть ниже страховой стоимости.

Система первого риска предусматривает покрытие всех убытков, причиненных страховым случаем, но в пределах страховой суммы, не­зависимо от соотношения страховой суммы и страховой стоимости. В пределах страховой суммы возмещение убытков составляет риск стра­ховщика (первыйриск) (этим наименованием обусловлено и название данной системы), а несение убытков в оставшейся непогашенной части составляет риск страхователя (выгодоприобретателя) (второйриск).

Для защиты интересов страховщика в имущественном страховании законом (ст. 965 ГК) установлено правило о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгации). Согласно этому правилу, если договором имущественного страхования не предусмотре­но иное, после выплаты страхового возмещения к страховщику пере­ходит право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель)

,,,_ ...... 97

имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Договором имущественного страхования страхователю может быть предоставлено право требования к лицу, ответственному за убытки, что исключает суброгацию. Однако условие договора, исключающее пере­ход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно (п. 1 ст. 965 ГК).

Исполнение обязательства по личному страхованию в соответствии с п. 1 ст. 934 ГК осуществляется путем выплаты страховщиком едино­временно или периодически обусловленной договором суммы (страхо­вой суммы) страхователю (выгодоприобретателю). При этом страховая сумма выплачивается независимо от сумм по другим договорам страхо­вания, атакже по обязательному социальному страхованию, социально­му обеспечению и в порядке возмещения вреда (абз. 1 п. 6 ст. 10 Зако­на об организации страхового дела в Российской Федерации). Данное правило исключает возможность применения суброгации в обязатель­ствах по личному страхованию.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом предусматриваются случаи освобожде­ния страховщика от исполнения обязанности выплаты страхового воз­мещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствиегрубойнеосторожностистрахователя или выгодоприобретателя.

Закон устанавливает два случая, когда страховщик не может быть освобожден от производства страховых выплат, в том числе и при на­ступлении страхового случая вследствие умысла страхователя или за­страхованного лица. Во-первых, страховщик не освобождается от вып­латы страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица, т.е. страхователя или застрахованного лица (п. 2 ст. 963 ГК). Во-вторых, страховщик не осво­бождается от обязанности выплаты страховой суммы, подлежащей вы­плате по договору личного страхования в случае смерти застрахованно­го лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК).

Основаниями освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы могут служить чрезвычайные обсто­ятельства, выходящие за рамки обычных страховых случаев. Согласно п. 1 ст. 964 ГК страховщик освобождается от указанных выплат, если за­коном или договором не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного за­ражения;

военных действий, а также маневров или иных военных меропри­ятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или заба­стовок.

Освобождение страховщика от страховых выплат может быть об­условлено причинением убытков действиями органов публичной власти, носящими принудительный характер. Так, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возник­шие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уни­чтожения застрахованного имущества по распоряжению государствен­ных органов (п. 2 ст. 964 ГК).

Ответственность страховщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение возложенных на него законом или договором обязанностей определяется в законодательстве, регулирующем отдельные виды стра­хования, правилах страхования или конкретном договоре страхования.

Ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) выражается в неполучении полностью или частично страхового воз­мещения (страховой суммы). Основания отказа страховщика произвести страховую выплату предусмотрены непосредственно в гл. 48 ГК (ст. 961, 963, 964), а также могут быть установлены специальным законодатель­ством или указаны в конкретном договоре страхования.

На страхователя (выгодоприобретателя) возлагается ответственность в виде возмещения убытков, причиненных страховщику, в случаях:

• признания договора страхования недействительным по причине за­ вышения страховой суммы в результате обмана страхователя (в размере, превышающем сумму полученной страховой премии) (п. 3 ст. 951 ГК);

• расторжения договора страхования ввиду неисполнения страхова­ телем (выгодоприобретателем) в период действия договора обязанно­ сти по незамедлительному уведомлению страховщика об обстоятель­ ствах, влекущих увеличение страхового риска (п. 3 ст. 959 ГК).

Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет (ст. 966 ГК).

Досрочное прекращение договора страхования возможно, если по­сле его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и в связи с этим прекратилось существование страхового риска (п. 1 ст. 958 ГК). При досрочном прекращении договора страхования по таким основаниям страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально фактическому времени действия страхования (абз. 1

п. 3 ст. 958 ГК).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа не наступили обсто­ятельства, влекущие его досрочное прекращение (п. 1 ст. 958 ГК). При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК).

ГК и специальное законодательство определяют особенности отдель­ных видов имущественного и личного страхования.

Видами имущественного страхования являются:

• страхование имущества (ст. 930 ГК);

• страхование гражданской ответственности, в том числе за причи­ нение вреда и по договору (ст. 931, 932 ГК);

• страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК). Нормами гражданского права с учетом их специфики регулируются

следующие виды личного страхования:

99

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• добровольное медицинское страхование.