12) Формы страхования.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ и п. 2 ст. 3 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяется две формы страхования: обязательное и добровольное.

Если же речь идет о разделении страхования на государственное и частное, то здесь критерием выделения является форма собственности страховой организации. Если такая организация находится в собственности частных лиц (юридических и / или физических), то осуществляемое ею страхование относят к частному страхованию.

Если страховая организация находится в собственности государства, то такое страхование, в соответствии с исторически сложившейся в нашей стране традицией, называют государственным.

13) Виды страхования.

1. Добровольное и обязательное.

2. Личное страхование (в качестве объектов страховой защиты в личном страховании выступают лишь объекты неимущественных отношений, связанные исключительно с физическими лицами. Во-вторых, этими объектами неимущественных отношений являются лишь такие блага, как жизнь или здоровье)

А. Личное страхование, связанное со страхованием убытков. Это страхование на случай причинения вреда жизни, здоровья граждан, оказания им медицинских услуг (соответственно - страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Б. Личное страхование, связанное со страхованием сумм. Синоним – страхование жизни. Страхование на случай дожития граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан.

3. Частное и публичное страхование (как правило, синонимы: коммерческое и социальное). Критерии деления: Первое название - более правовое, то есть деление в зависимости от того какие нормы регулируют общественные связи. Второе – экономическое (цель).

А. Государственное обязательное страхование

Б. Страхование, осуществляемое различными фондами: обязательное медицинское страхование, пенсионное страхование, социальное страхование.

Основные особенности (признаки) публичного страхования:

1. Страхование производится за счет средств государственной собственности. В случае (А) – бюджетные средства. В случае (Б) – средства внебюджетных фондов

2. Участие государства (так или иначе) – государственные учреждения, или государственная корпорация.

3. Страхуются интересы исключительно физических лиц.

4. Физические лица всегда выгодоприобретатели.

14) Общая характеристика договора страхования.

Основанием возникновения страховых правоотношений является страховой договор. Исключение составляет социальное страхование, которое строится в значительной мере на публично-правовых началах, закрепляющих специальный механизм страховой защиты, предполагает заключение договора, страхование осуществляется в силу указания в законе. Не практикуется заключение и оформление договора страхования при осуществлении государственного обязательного страхования, поскольку страховые правоотношения возникаю в силу закона.

Договор страхования совершается в письменной форме. Заключение страхования совершается обычно в форме подачи страхователем страховщику особого заявления. В бланк заявления страхователь должен включить все интересующие страховщика вопросы. В подтверждение заключенного договора выдается страховой полис. Большое распространение в страховании с участием хозяйствующих субъектов имеет страхование по генеральному полису. Особое значение при определении содержания страхового правоотношения имеют стандартные правила страхования, которые разрабатываются страховщиком либо объединением страховщиков и предлагаются клиентам.

Как общее правило, договор страхования имеет конструкцию реального договора, вступает в юридическую силу с момента уплаты страхового взноса. Однако из закона либо договора может следовать, что договор страхования считается заключенным с момента согласования всех его существенных условий, с выдачей полиса Договор страхования является возмездным (за исключением взаимного страхования), алеаторным, срочным.

Страховой интерес является элементом договора страхования. При отсутствии страхового интереса у страхователя, выгодоприобретателя договор страхования может быть признан недействительным.

Законодательство, судебная практика и доктрина отечественная и зарубежных стран исходит того, что стороны договора страхования должны соблюдать принцип наивысшео доверия. При заключении договора страхования страхователь должен сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Страхователь должен сообщать также все ставшие ему известными изменения обстоятельств первоначально доведенных до сведения страховщика, если они существенно могут повлиять на изменение степени риска. На страхователя возлагается обязанность по бережному отношению к объекту страховой защиты, незамедлительно либо в установленный срок сообщать о наступлении страхового случая, предпринимать меры, если это возможно, для уменьшения убытков от оговоренного страхового случая, передать страховщику право суброгации. Основной обязанностью страхователя является своевременная уплата страховой премии.

Главной обязанность страховщика по договору страхования является выплата страхового возмещения страхователю или выгодоприоретателю при наступлении определенного договором страхового случая (события) в определенный законом или договором срок. Принятое на себя страховщиком обязательство подлежит исполнению после рассмотрения представленных страхователем документов, устанавливающих факт наступления страхового случая и размер понесенного ущерба. Страховщик имеет право проверять достоверность предоставленных сведений. На страховщика могут возлагаться иные дополнительные обязанности в интересах страхователей. Например, обязанность страховщика на всех этапах действия договора страхования давать страхователям разъяснения и указания, предоставлять необходимую информацию клиентам, хранить в тайне сведения о страхователе (например, о его имущественном положении, состоянии здоровья).

Основанием освобождения страховщика от уплаты страхового возмещения (либо обеспечения) является сообщение страхователем заведомо недостоверных сведений, умысел в действиях страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, вызвавший наступление страхового случая.

Основания прекращения договора страхования устанавливаются в договоре с учетом требований законодательства. Договор может быть прекращен в связи с истечением срока его действия, исполнением страховщиком своих обязательств по страховой выплате, также если отпала возможность наступления страхового случая. Одним из оснований прекращения страхового договора может являться неисполнение страхователем своих обязательств по уплате страховой премии.