1) Предмет и метод страхового права. Место страхового права в системе российского права.

Страховое право – межотраслевой комплекс правовых норм, регулирующих отношения страхования и организацию страхового дела.

Предмет страхового права – имущественно-стоимостные и личные неимущественные отношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в процессе страхования (страховые отношения). То есть – это отношения, складывающиеся между участниками страховой деятельности и связанные с ее осуществлением.

Метод страхового права представляет собой юридический инструментарий в виде совокупности конкретных способов, средств, приемов воздействия норм страхового права на волевое поведение участников страховых отношений.

Страховое право, находится на стыке частного и публичного права. Особое положение страхового права, характеризующееся его смешанным (частно-публичным) характером, связанным с невозможностью регулировать страховые отношения только нормами частного или только нормами публичного права, выделением законодателем специального вида деятельности — страховой деятельности, являющейся предпринимательской, а также огромное значение страхования для развития экономики государства, позволяют считать страховое право подотраслью предпринимательского права.

02) Страховые правоотношения.

Страховое правоотношение – это волевое общественное отношение, устанавливающее двустороннюю связь, посредством которой обеспечивается защита имущественных интересов, связанных с компенсацией убытков, вызванных случайными обстоятельствами.

Страховой правоотношение содержит в себе следующие элементы: субъектный состав, объект и содержание.

Субъектный состав страхового правоотношения включает в себя две группы субъектов. В первую группу сходят страховщик и страхователь – лица, непосредственно являющиеся сторонами страхового договора. Вторую группу субъектов страхового правоотношения составляют застрахованные лица и выгодоприобретатели.

Объектами страхового правоотношения являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) и их страховая защита при наступлении страхового случая. Наличие страхового имущественного интереса является необходимым условием действительности страхования.

Таким образом, страхуется не определенная вещь, а интерес страхователя в целостности страхуемого имущества. А в страховании ответственности, страховой интерес заключается в том, сто убытки, понесенные страхователем в порядке гражданской ответственности пред третьими лицами, могут сократить общую ценность имущества страхователя.

Страхуется субъективный интерес, т.е. интерес определенного лица. Страховой интерес должен быть назван в самом договоре страхования, либо, по крайней мере, должны быть обозначены способы, посредством которых он станет известен в последствии.

Страховой субъективный интерес необходимо отграничивать от объективного интереса. Объективный интерес является самостоятельным имущественным благом, существующим независимо от лица его обладателя, тогда как страховой интерес тесно связан с субъектом страхового правоотношения. При этом, когда страхователь страхует чужой интерес, указывая имя в чью пользу заключается страхование, наличие субъективного страхового интереса не вызывает сомнения.

Интерес должен быть правомерным, не должен противоречить основам правопорядка в данном государстве.

Содержание страховых правоотношений составляют различные права и обязанности субъектов этих отношений.

Признаки страхования:

1. рисковых характер страхового правоотношения, поскольку цель его обеспечение возможной потребности восстановления имущественной сферы;

2. начала возмездности в страховых правоотношениях;

3. срочный характер ответственности страховщика.

3) Источники страхового права.

Главенствующее место в иерархии законов, регулирующих страховые правоотношения, занимает Гражданский кодекс РФ. Гл. 48 «Страхование» с ее 44 статьями охватывает широкий набор многообразных страховых отношений, связанных с заключением и исполнением договоров имущественного и личного страхования, общие положения об обязательном и добровольном страховании. Положения о страховании содержатся также в главах ГК РФ, посвященных отдельным видам обязательств (например, ст. 840 ГК РФ устанавливает обязанность банков страховать риск невозврата вкладов. Обязанность по страхованию имущества, переданного в залог или на хранение, возлагается на ломбарды (ст. 358, 919 ГК РФ). Согласно ст. 490 ГК РФ договором купли-продажи может быть предусмотрена обязанность продавца или покупателя страховать товар).

Правоотношения по организации страховой деятельности (в том числе порядок создания страховых организаций, лицензирование и контроль за их деятельностью) регулируются Законом об организации страхового дела. До принятия части второй ГК данным Законом регламентировались также отношения, связанные с заключением, исполнением и прекращением договора страхования. Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О страховании» гл. 2 «Договор страхования» была из Закона исключена.

Специальные виды страхования регулируются отдельными законами. К примеру, медицинское страхование регламентируется Законом РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в РФ». Особенности морского страхования определяются в гл. 15 КТМ. Страхование вкладов физических лиц проводится в соответствии с ФЗ РФ от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

Отдельные вопросы, связанные со страхованием, регулируются указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, ведомственными нормативными актами. К примеру, Указом Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования».

Постановления Правительства РФ в соответствии с п. 4 ст. 3 ГК принимаются во исполнение федеральных законов и указов Президента. Так, во исполнение Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Например, это Постановление Правительства РФ от 29.03.1994 г. № 251 (в ред. от 14.10.2005 г.) «Об утверждении правил лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование» и др.

Помимо правовых актов, т.е. законов, указов Президента РФ и постановлений Правительства РФ, страхование регулируется и ведомственными актами. Имеются в виду акты министерств и иных федеральных органов исполнительной власти. Применительно к страхованию речь идет главным образом об актах Министерства финансов РФ. В числе вопросов, входящих в его компетенцию сходит лицензирование деятельности страховых организаций и осуществление надзора за их деятельностью, ведение единого государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также Реестра страховых брокеров, осуществление контроля за обеспечением платежеспособности страховщиков. Например, Приказ Минфина РФ от 02.11.2001 г. № 90н (в ред. от 14.01.2005 г.) «Об утверждении положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств», Приказ Минфина РФ от 11.04.2006 г. № 60н «Об утверждении положения о требованиях к заявлению, сведениям и документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела» и др.

Особую роль в регулировании страховых отношений играют стандартные правила страхования, одобряемые или утверждаемые страховщиками (их объединениями). Указанные правила становятся обязательными для страхователя, если включены в текст договора страхования (страхового полиса) или на применение этих правил прямо указывается в договоре страхования и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ). В противном случае правила сохраняют обязательный характер только для страховщика. В законодательстве, а также в научной литературе правовая природа указанных правил четко не определена. Они наиболее близки к локальным нормативным актам, хотя и имеют определенные особенности, в частности могут распространяться не только на самих страховщиков, принявших эти правила, но и на лиц, заключивших со страховщиками договоры страхования.