12. Банковская система: функциональный и институциональный аспекты

Банковская система – это совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующих в той или иной стране в определенный исторический период.

Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач:

• обеспечение экономического роста;

• регулирование инфляции;

• регулирование платежного баланса. Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:

1) центральный (эмиссионный банк);

2) коммерческие банки;

3) специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т. д.).

Вместе с тем термины «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает:

• совокупность элементов;

• достаточность элементов, образующих определенную целостность;

• взаимодействие элементов.

Элементами банковской системы являются банки, специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, и некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру.

Банк – денежно-кредитный институт, регулирующий денежный оборот в наличной и безналичной формах.

Банк как предприятие – особая специфическая деятельность, имеющая не абстрактный, а производительный характер. Производительный характер банка виден прежде всего в том, что он создает свой собственный специфический продукт.

Виды банков можно классифицировать по различным критериям.

По форме собственности выделяют: государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов, ограниченной ответственности.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие. Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков специализированные банки выполняют определенные виды операций.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные.

Основные функции банков:

1) функция аккумуляции средств;

2) функция регулирования денежного оборота;

3) посредническая функция.

Сущность и функции банка определяют его роль в экономике:

• концентрация свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

• рационализация денежного оборота.

Российская банковская система в своем развитии прошли ряд этапов.

Первый этап с момента возникновения первого коммерческого банка в 1988 г. до конца 1994 г. характеризовался экстенсивным развитием банковской системы, число банков стремительно росло. На 1988-1994 гг. приходится «Золотой век» российских коммерческих банков. Мировая банковская история не знает аналога тому, что произошло в стране. За кратчайший срок возникло 2500 банков.

Второй этап – конец 1994 – конец 1995 г. Резко замедлились темпы создания новых банковских структур. Резервы экстенсивного роста банковской системы были исчерпаны, что обусловлено двумя основными причинами.

Третий этап – с начала 1996 г. по октябрь 1997 г. В 1996 и 1997 гг. число действующих кредитных организаций продолжало сокращаться.

Четвертый этап – конец 1997 г. – август 1998 г. Наблюдалось дальнейшее сокращение количества действующих кредитных учреждений с 1,7 до 1,57 тыс. Происходило укрупнение кредитных учреждений.

Пятый этап Банковские кредиты в 2002–2003 гг в России продолжали расти, хотя и с меньшими темпами (хотя их доля в ВВП по-прежнему в десятки раз меньше, чем в развитых странах), и некоторые признаки говорят об улучшении их качества. Так, в их общем объеме росла доля «длинных» и кредитов, и депозитов. При этом в 2002 г. сокращался ввоз наличной иностранной валюты. Рост (после нескольких лет падения) доли кредитов в иностранной валюте означает постепенное восстановление доверия к отечественной валюте.

Доля кредитов, предоставленных частному сектору экономики, выросла с 35 % в январе 1999 г. до 71 % в октябре 2002 г.

Современная банковская система – это сфера многообразных услуг своим клиентам – от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т. д.).