30. Этапы кредитного процесса

Процесс предоставления банковской ссуды называется кредитным процессом или процессом кредитования.

Процесс кредитования п/п коммерческим банком вкл. 5 основных этапов.

1. Рассмотрение заявки на получение ссуды. Заемщик обращается в банк с ходатайством, в котором указывается: цель, сумма, срок , обеспечение и т.д.

Вместе с ходатайством Заемщик представляет след. материалы:

- устав и учредительный договор;

- технико-эконом. обоснование кредитуемого мероприятия.;

- бух. и статистические отчеты в динамике, декларации о доходах, аудиторские заключения.

2.Анализ и оценка кредитоспособности заемщика (при кредитовании физ лиц, при кредитовании юр.лиц), т. е. его способности погасить ссуду и проценты по ней в соответствии с кредитном договором. Источниками анализа служат данные баланса п/п, отчет о прибылях и убытках, кредитные заявки, информация о кредитной истории клиента.

3.Оформление кредитного договора. Кредиты заемщику предоставляются в соответствии с кредитным договором, в котором предусматриваются: цель, сумма и срок кредита, порядок и формы его выдачи и погашения, формы обеспечения его возврата, процентные ставки, порядок и формы уплаты. Также определяются права и ответственность сторон и другие условия.

4.Выдача ссуды, т. е. порядок оформления и способ предоставления ссуды (в наличной и безналичной формах, в виде разовой ссуды, кредитной линии и так далее.)

5.Кредитный мониторинг - это контроль банка за использованием, погашением ссуды и выполнением иных условий договора. Банк проверяет текущее состояние финансово хоз. деятельности заемщика, в случае необходимости проводит аудиторские проверки.

31. Оценка платежеспособности заемщика - физического лица

Для оценки платежеспособности клиента необходимо проанализировать огромное кол-во документов.

Для определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить как месячные доходы, так и расходы Заемщика. Доходы определяются по 3-м направлениям:

1. доходы от з/п;

2. доходы от сбережений и ценных бумаг;

3. др. доходы.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете, НДФЛ и тд.

Платежеспособность заемщика определяется по формуле:

Р = Дч * K*t , где

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К – коэф-т в зависимости от величины дохода.

t - срок кредитования (месяцев).

Если срок кредитования приходится частично на пенсионный возраст:

Р = Дч1 * K1*t1+ Дч2 * K2*t2, где

Дч1 – среднемесяч ЧД на трудоспособный возраст

Дч2 – ЧД на пенсион-й возраст

К1 – на трудоспособ-й возраст

К2- на пенсион-й возраст

t1,t2 - аналогично

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа:

1. Smax = Р/(1 + T∙rm)

Р- платежеспособность заемщика,

Т- срок кредитования (месяцы),

rm – месячная %-я ставка

2.Максимальный размер кредита исходя из предоставленного обеспечения:

Smax = O/(1 + T∙r/12)

О- совокупное обеспечение по кредиту