28. Межбанковские кредиты

Межбанковский кредит - это предоставление кредитных ресурсов банком-кредитором банку-заемщику.

Цели межбанковского кредита: МБК осуществляется в целях поддержания текущей ликвидности банка или обеспечения рентабельного вложения средств, финансирование активных операций, размещение денеж. остатков свободных на конец рабочего дня.

Система МБК функционирует на 2-х уровнях. 1-ый уровень отражает движение (перелив) средств м/у Банком России и коммерческими банками, 2-ой уровень – м/у коммерческими банками.

Особенности российского рынка МБК:

1.сроки кредитования – до 30 дней

2.значительные колебания объемов кредитования в течение месяца

3.высокая доходность

4.спекулятивный характер

Используются следующие основные разновидности МБК:

Овердрафт по корреспондентским счетам- на соответствующем счете учитываются суммы дебетовых (кредитовых) остатков на корреспондентских счетах банков на конец операционного дня;

Кредиты овернайт, предоставленные (полученные) другим банкам: они предоставляются др. банкам на срок не более 1-го операционного дня. Этот вид МБК используется для завершения расчетов текущего дня;

Средства, предоставленные (полученные) др. банкам по операциям РЕПО. Эти операции связаны с покупкой у них ц. б. на определенный период с условием их обратного выкупа по заранее обусловленной цене или с условием безотзывного гарантии погашения в случае, если срок операции РЕПО совпадает со сроком погашения ценных бумаг.

На рынке МБК могут использоваться также банковские векселя и депозитные сертификаты.

29. Потребительские кредиты

Потребительский кредит - отражает эконом. отношения м/у кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления.

Субъектами кредитных отношений явл. физ. лица (кредитополучатели) и в роли кредиторов выступают банки и внебанковские кредитные организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката); п/п и организации.

При выдаче потребительских кредитов м/у кредитополучателем и кредитором заключается договор,где определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое по усмотрению сторон.

В качестве гарантии возврата кредитов кредитополучателем могут выступать: заработная плата и др. доходы; залог имущества, гарантия, поручительства и др.

Классификация потребительских кредитов:

а) целевому характеру:

- инвестиционные;

- для покупки особых товаров или оплаты услуг;

- на развитие личных хозяйств;

- под банковские кредитные карточки и др.

б) субъектам кредитных отношений - на банковские и небанковские кредиты;

в) способу орг-ции предоставления ссуженных ср-в - на кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;

г) формам выдачи - на товарные и денежные кредиты;

д) степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг - на кредиты на полную стоимость или частичную их оплату;

е) способу погашения кредита - на погашаемые постепенно или разовым платежом; и т.д.