26. Теории кредита

Выделяют два основных направления теории кредита: натуралистической и капиталотворческой теории.

Натуралистическая теория кредита первоначально обоснована английскими экономистами А. Смитом и Д. Рикардо. ( Ж.Сэй, Ф. Бастия, Д. Мак-Куллох.)

Основными постулатами натуралистической теории яв-ся:

- объектом кредита являются натуральные, т.е. не денежные вещественные блага;

- кредит представляет собой движение натуральных благ, и поэтому есть лишь способ перераспределения существующих в данном обществе материальных ценностей;

- ссудный капитал тождествен действительному, и поэтому накопление ссудного капитала есть накопление действительного капитала, а движение первого полностью совпадает с движением производительного капитала;

Недостатки:

-не понимание в те времена кругооборота промышленного капитала в 3-х формах и сущности ссудного капитала как обособившейся части промышленного капитала в денежной форме, а следовательно, самостоятельной роли ссудного капитала и его специфики.

Достоинства:

- кредит не создает реального капитала, который образуется в процессе производства.

Капиталотворческая (экспансионистская) теория кредита (И. Шумпетер, А. Ган, Дж. Кейнс и Р. Хоутри.). разработал английский экономист Дж. Ло, который стремился доказать, что развитие кредита является главным условием расширения производства и роста национального богатства. Он отождествлял развитие кредита с выпуском кредитных денег и утверждал, что их эмиссия позволит вовлечь в производственный процесс невостребованные производительные силы, создать новые средства производства и тем самым преумножить капитал в обществе и богатство страны.

Основной недостаток: он делал ставку на эмиссию банкнот с принудительным курсом, что носило спекулятивный характер.

Сторонники капиталотворческой теории считают, что кредит не только переносит, но и создает капитал, играет активную, решающую роль в развитии экономики.

27. Основные принципы кредитования

Под принципами кредитования понимают правила и положения, кот. должны соблюдаться субъектами кредитной сделки.

Основные принципы кредитования, которые отражают сущность и функции кредита:

*срочность - предполагает возврат полученных средств в строго установленный срок

*возвратность - предполагает, что средства при кредитовании выдаются во временное пользование и должны быть возвращены

*платность - за пользование кредитом кредитополучатель вносит плату в виде ссудного процента

* обеспеченность - выдаваемый кредит должен быть обеспечен формами, гарантирующими его возврат

Виды обеспеченности по кредитам:

- Неустойка

- Залог

- Поручительство

- Банковская гарантия

- задаток

*целевая направленность - выдаваемый кредит должен быть использован только на те цели, на к-рые выдавался

*дифференцированность - означает различные подходы при кредитовании кредитополучателя

рисковый характер

С экономической точки зрения различают такие принципы как:

экономичность - предполагает достижение более эффективного использования средств, полученных в виде кредита, достижение наиболее эфф-го использования ссуды, при наименьших кредитных вложений

комплексность – кредитование должно учитывать закономерности развития экономики в конкретный период времени