Тема 4. Страхование экономических и производственных рисков

Cтрахование рисков является основным приемом снижения риска. Страхование вероятных потерь служит не только надежной защитой от неудачных решений, но и повышает ответственность лиц, принимающих решения. Однако есть страхуемые и нестрахуемые риски.

Нестрахуемый риск – это риск, страхование которого избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ним убытков почти непредсказуема (например, из-за изменения законодательства и экономические колебания).

К нестрахуемым рискам относятся:

• Рыночные риски – факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода, такие как: сезонные или циклические изменения цен; безразличие потребителей; изменения моды; конкурент, предлагающий товар более высокого качества.

• Политические риски – опасность возникновения таких событий, как: смена правительства; война; ограничения свободной торговли; необоснованные или чрезмерные налоги; ограничения свободного обмена валюты.

• Производственные риски – опасность таких факторов, как: неэффективная работа оборудования; нехватка сырьевых ресурсов; забастовки, прогулы, трудовые конфликты.

• Личные риски – опасность таких факторов, как: безработица; бедность вследствие развода, недостатка образования, отсутствия возможности получить работу или потери здоровья на военной службе.

Страхуемый риск – это риск, уровень допустимых убытков для которого легко определим, и потому страховая компания готова их возместить.

К страхуемым рискам относятся:

• Имущественные риски – опасность возникновения убытков от бедствия, которые приводят к: прямой потере собственности; косвенной потере собственности.

• Личные риски – опасность возникновения потерь в результате: преждевременной смерти; нетрудоспособности; старости.

• Риски, связанные с юридической ответственностью – опасность возникновения потерь из-за: пользования автомобилем; пребывания в здании; рода занятий; производства товаров; профессиональных ошибок.

Потери, которые могут быть в предпринимательской деятельности, разделяют: на материальные, трудовые, финансовые, потери времени, специальные виды потерь. Каждому выделенному виду потерь соответствует достаточно широкий перечень видов страхования, способствующих их минимизации (они представлены ниже в таблице).

Виды потерь в предпринимательской деятельности	Виды страхования
Материальные- проявляются в непредусмотренных предпринимательским проектом дополнительных затратах или прямых потерях оборудования, имущества, продукции, сырья, энергии и т.д.	страхование имущества юридичес-ких лиц страхование грузов страхование строительно-монтажных работ страхование машин и механизмов от поломок страхование товаров на складе страхование средств транспорта
Трудовые- это потери рабочего времени, вызванные случайными, непредвиденными обстоятельствами.	страхование от перерыва в производстве
Финансовые- это прямой денежный ущерб, связанный с непредусмотренными платежами, выплатой штрафов, уплатой дополнительных налогов, потерей денежных средств и ценных бумаг.	страхование инновационных и инвестиционных рисков страхование от перерыва в производстве страхование от неисполнения договорных обязательств страхование финансовых рисков титульное страхование страхование ответственности за качество товаров, работ (услуг) страхование профессиональной ответственности
Специальные виды потерь- проявляются в виде нанесения ущерба здоровью и жизни людей, окружающей среде, престижу предпринимателя, а также вследствие других неблагоприятных социальных и морально-психологических последствий.	добровольное медицинское страхование страхование от несчастного случая экологическое страхование страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности страхование общегражданской ответственности

В большинстве случаев страхование рисков подразумевает страхование:

• строительно-монтажных, пусконаладочных рисков и гарантийных обязательств;

• имущества;

• оборудования от поломок;

• гражданской ответственности;

• жизни и здоровья ведущих сотрудников.

Российские страховые компании традиционно осуществляют страхование по всем перечисленным видам. Новыми видами страхования предпринимательского риска на российском рынке стали:

1. страхование от перерывов в производстве;

2. страхование от рисков неисполнения договорных обязательств.

Рассмотрим их подробнее.