2.4 Эффективность потребительского кредитования в коммерческом банке и факторы ее определяющие
ОАО «УРАЛСИБ» предлагает широкий спектр продуктов и услуг для частных лиц и предприятий малого бизнеса: выпуск банковских карт, потребительское и ипотечное кредитование, услуги дистанционного управления счетами, срочные вклады, денежные переводы, программы кредитования и расчетно-кассового обслуживания субъектов малого бизнеса.
По состоянию на 1 января 2014 г. уставный капитал составляет 29,3 млрд. руб., размер активов − 362,3 млрд. руб., величина собственных средств − 50,06 млрд. руб. ОАО «УРАЛСИБ» занимает 17-ю позицию среди двухсот крупнейших российских банков по размеру собственного капитала
Темпы роста банковской системы в 2012 г. по сравнению с 2011 г. заметно выросли. В среднем за месяц активы российских банков росли на 1,9% против 1,2% за 2012 г.
При этом капитал российских банков увеличивался заметно медленнее, хотя и ускорился по сравнению с 2011г. − 0,9 % против 0,2% соответственно. В результате, к началу 2012 г. объем активов российской банковской системы увеличился до 41,6 трлн. руб., а капитал – до 5,2 трлн. руб.
Темп роста большинства основных характеристик российской банковской системы в 2011 г. в целом соответствовал темпам роста российской экономики. В результате отношение активов банков к ВВП незначительно выросло (с 76% до 77%), объем банковских депозитов физических лиц остался на уровне 22% ВВП. При этом следует отметить кредитную активность: кредитный портфель увеличился за год с 50% ВВП до 53% ВВП, в том числе кредиты населению выросли с 9% ВВП до 10% ВВП.
В 2011-2013 г. продолжилась тенденция снижения доли просроченной задолженности в портфелях банков как по кредитам физическим, так и по кредитам юридическим лицам. Просроченная задолженность по кредитам физическим лицам снизилась с 6,9% до 5,2%, а по кредитам юридическим лицам – с 5,0% до 4,4%.
ОАО «УРАЛСИБ» продолжает укреплять свои рыночные позиции. Его активы увеличились за 2012 г. в 1,3 раза, собственные средства – в 1,1 раза. По итогам года банк занимает 5 место в российской банковской системе по активам и 16 место по капиталу.
В 2014 г. не ожидается серьезных потрясений в российском банковском секторе. Продолжиться рост банковского кредитования, не столь высокими темпами, как в 2013 г.
Один из главных факторов развития эффективности потребительского кредитования можно проанализировать на основе данных о результативности банковской рекламы, уровня обслуживания, системы менеджмента. Кроме того, большое значение имеет показатель спроса на конкретные кредитные программы и уровень доверия населения.
Увеличение объемов потребительского кредитования стало основной причиной роста кредитного портфеля банка в 2012 г.
Основными задачами банка в сегменте потребительского кредитования в 2013 г. стало роста объемов продаж, рентабельности, а также снижение уровня проченной задолженности.
Доля потребительского кредитования составляет 35,3 % за последние годы. За 2011-2013 гг. потребительский кредит продолжает набирать обороты в коммерческих банках.
В ОАО «УРАЛСИБ» имеет несколько видов потребительских кредитов:
− Кредит без обеспечения «3 документа».
− Кредит без обеспечения «4 документа».
− Кредит «Офицерский».
− Кредит «Для своих».
− Кредит под залог имущества.
Таблица 7 − Кредит без обеспечения «4 документа» за 2011-2013 гг., руб.
Наименование кредита |
2011 г. |
2012 г. |
2013 г. |
1 |
2 |
3 |
4 |
Кредит без обеспечения «4 документа» |
4046235079 |
9158889462 |
10893083091 |
Исходя из таблицы 7, можно сделать вывод, что за 2011-2013 гг. идет увеличение на этот вид кредита. В 2012 г. увеличение составляет 5112654383 руб. В 2013 г. увеличение идет на 1734193629 руб. Кредит без обеспечения Быстрый кредит наличными на любые нужды. Не требуется оформления поручительства, залога или подтверждения целевого использования кредита. Что показывает положительный результат в финансовую деятельность банка ОАО «УРАЛСИБ».
Таблица 8 − Кредит без обеспечения «3 документа» за 2011- 2013 гг., руб.
Наименование кредита |
2011 г. |
2012 г. |
2013 г. |
1 |
2 |
3 |
4 |
Кредит без обеспечения «3 документа» |
2911974886 |
4371425890 |
5392249228 |
Исходя из таблицы 8, можно сделать вывод, что за 2011-2013 гг. идет увеличение спроса на этот вид кредита. В 2012 г. увеличение составляет 1459451004 руб. В 2013 г. увеличение идет на 1020823338 руб.
Таблица 9 − Кредит без обеспечения «2 документа» 2011- 2013 гг., руб.
Наименование кредита |
2011 г. |
2012 г. |
2013 г. |
1 |
2 |
3 |
4 |
Кредит без обеспечения «2 документа» |
5399559381 |
3746911323 |
2344768219 |
Исходя из таблицы 9, можно сделать вывод, что за в 2012 г. идет уменьшение на 1652648058 составляет руб. по сравнению с 2011 г. В 2013 г. уменьшение на 1402143104 руб. Исходя из данных за 2011 -2012 гг. на этот вид кредита уменьшился спрос по сравнению с кредитами «без обеспечения 3 и 4 документа». Далее рассмотрим общую сумму выданных потребительских кредитов под залог имущества за 2011-2013 гг.
Таблица 10 – Кредиты под залог имущества за 2011-2013 гг., руб.
Наименование кредита |
2011 г. |
2012 г. |
2013 г. |
1 |
2 |
3 |
4 |
Кредиты под залог имущества |
1793454739 |
11755338455 |
18312034724 |
По таблице 10 можно сказать, что за 2011-2013 гг. кредиты под залог имущества имеют положительный результат. В 2012 г. увеличение кредита по сравнению с 2011 г. составляет 9961883716 руб. В 2013 г. на 6556696269 руб.
Кредит «Офицерский» предназначен для группы людей, которые связали свою жизнь с силовыми структурами РФ.
Исходя из таблицы 11 можно сделать вывод, что за в 2012 г. идет увеличение на 1067788874 руб. по сравнению с 2011 г. В 2013 г. увеличение на 1159744556 руб. За 2011-2013 гг. идет увеличение спроса на этот потребительский кредит.
Таблица 11 – Кредит «Офицерский» за 2011-2013 гг., руб.
Наименование кредита |
2011 г. |
2012 г. |
2013 г. |
1 |
2 |
3 |
4 |
Кредиты «Офицерский» |
5936849798 |
7004638672 |
8164383228 |
Исходя из всех потребительских кредитов «Кредит для своих» имеет большой спрос по сравнению с другими видами кредита. При том что этот кредит приобретают многие клиенты банка ОАО «УРАЛСИБ».
Исходя из таблицы 12 можно сделать вывод, что за в 2012 г. идет увеличение на 9961883716 руб. по сравнению с 2011 г. В 2013 г. увеличение на 10106391381 руб. За 2011-2013 гг. идет увеличение спроса на этот потребительский кредит. Кредит «Для своих» могут получить зарплатные клиенты и заемщики банка ОАО «УРАЛСИБ», имеющие персональное предложение по оформлению кредита.
Таблица 12 – Кредит «Для своих» 2011- 2013 гг., руб.
Наименование кредита |
2011 г. |
2012 г. |
2013 г. |
1 |
2 |
3 |
4 |
Кредиты «Для своих» |
1793454739 |
11755338455 |
21861729836 |
Таблица 13 − Количество действующих кредитов в банке ОАО «УРАЛСИБ» за 2011-2013 гг., шт.
Действующие кредиты |
2011 г. |
2012 г. |
2013 г. |
1 |
2 |
3 |
4 |
На 1 января |
4917,557284 |
5364,821592 |
5816,488784 |
На 1 апреля |
5106,877815 |
5598,982152 |
6193,670767 |
На 1 августа |
5233,157515 |
6403,115078 |
6770,005493 |
На 1 декабря |
5754,145485 |
6710,235236 |
7404,866215 |
По таблице количества действующих кредитов в банке ОАО «УРАЛСИБ» за 2011-2013 гг. можно сказать, что с каждым годом количество действующих кредитов увеличиваются, и показывает что, в ОАО «УРАЛСИБ» есть спрос на кредитные продукты и появляются новые выгодные предложения по проценту и времени, что влечет за собой увеличение кредитов выданных ОАО «УРАЛСИБ».
По таблице количества просроченных кредитов в банке ОАО «УРАЛСИБ» за 2011-2013 гг. можно сказать, что с каждым годом количество просроченных кредитов увеличиваются, и показывает, что в ОАО «УРАЛСИБ»
В 2011 г. просроченный кредит составлял 32798 шт. а в конце года составляет 42180 шт. идет увеличение на 9382 кредита.
В 2012 г. она составляет 36623 шт. а в конце года 53370 шт. снова идет увеличение на16747 шт. В 2013 г. 43040 шт. а в конце 77083 шт. увеличение на 34043 кредита. А в начало 2014 г. она составляет 65940 шт. кредитов.
Увеличение объемов потребительского кредитования стало основной причиной роста кредитного портфеля банка в 2012 г.
Таблица 14 – Количество просроченных кредитов в банке ОАО «УРАЛСИБ» за 2011-2013 гг., шт.
Просроченные кредиты |
2011 г. |
2012 г. |
2013 г. |
1 |
2 |
3 |
4 |
На 1 января |
32798 |
36623 |
43040 |
На 1 апреля |
35358 |
37863 |
54345 |
На 1 августа |
35097 |
45667 |
63928 |
На 1 декабря |
42180 |
53370 |
77083 |
Основными задачами банка в сегменте потребительского кредитования в 2013 г. стало роста объемов продаж, рентабельности, а также снижение уровня проченной задолженности. В 2013 г. стал успешным в истории развития банка. Активы банка увеличились до 451,1млрд. руб.
Рисунок 19 – Количество выданных кредитов за 2011-2013 гг., шт.
Исходя из данной диаграммы можно, сделать вывод что, за 2011-2013 гг. количество выданных кредитов ОАО «УРАЛСИБ» только увеличиваются, и это говорит о том, что потребительский кредит, эффективен и на нее есть спрос. Потребительский кредит берут на такие цели как: приобретение недвижимости, покупка автомобилей, акций и облигаций, ремонт квартиры, на строительство, на обучение, на лечение.
Исходя из диаграммы (рисунок 21), можно сделать вывод что, на протяжении всего исследуемого периода наблюдается рост дохода ОАО «УРАЛСИБ», увеличение данного показателя является положительно влияет на банковскую систему. Величина совокупного дохода по потребительскому кредитованию в 2011 г. составило – 20971727 тыс. руб., в 2012 г. составило – 24511750 тыс. руб., в 2013 г. − 35601601 тыс. руб. Удельный вес по потребительскому кредитованию за 2011-2013 гг. характеризуется следующими данными: 30,6%, 30,9%, 35,1%.
Рисунок 20 – Доходы ОАО «УРАЛСИБ» по потребительским кредитам за 2011-2013 гг., тыс. руб.
Рисунок
21 – Структура доходов ОАО «УРАЛСИБ» по
потребительским кредитам за 2011-2013 гг.,
%
Доходы по ипотечным кредитам составили в 2011 г. – 34147146 тыс. руб., в 2012 г.− 32165575 тыс. руб., 2013 г. – 29699746 тыс. Удельный вес по ипотеке за 2011 – 2013 гг. равен соответственно: 49,8%, 39,8%, 29,3%.
Доходы по автокредитованию составили в 2011 г. – 11581547 тыс. руб., в 2012 г. − 15630575 тыс. руб., в 2013 г. – 22820160 тыс. руб. Удельный вес по автокредитованию за 2011-2013 гг. равен соответственно: 16,9%, 19,3%, 22,5%.
Исходя из исследуемых данных можно сделать вывод, что потребительское кредитование положительно сказывается на деятельность ОАО «УРАЛСИБ». Самый большой удельный вес в ОАО «УРАЛСИБ» занимает потребительское кредитование, которая в 2013 г. составляет 35,1 %.
На протяжении исследуемого периода финансовый результат деятельности ОАО «УРАЛСИБ» положительный. За прошедший 2013 г. ОАО «УРАЛСИБ» заработал 47 млрд. руб. При этом чистая прибыль банка достигла 74 млрд. руб. Основной рост портфеля обеспечили кредиты наличными. В 2014 г. планируется объем выданных кредитов наличными до 25 млрд. руб. выдавать жителям города и области в качестве ипотечных кредитов – 10 млрд. руб. Также планируется увеличение потребительского кредитования – до 15 млрд. руб.
Таким образом, по второй главе работы можно сделать следующие выводы:
1. За 2011-2013 гг. идет увеличение объема потребительского кредитования. Финансовое положение ОАО «УРАЛСИБ» менялся в лучшую сторону. Активы банка достигли 416,3 млрд. руб. Объем кредитного портфеля увеличился на 16,8 % и составил 258,3 млрд. руб.
2. В 2013 г. идет увеличение рентабельности капитала на 2,45% что говорит об улучшение финансового состояния ОАО «УРАЛСИБ».
3. За 2011-2013 гг. количество действующих кредитов ОАО «УРАЛСИБ» увеличился, и это показывает что, в ОАО «УРАЛСИБ» есть спрос на кредитные продукты и появляются новые выгодные предложения по проценту и времени, что влечет за собой увеличение кредитов ОАО «УРАЛСИБ».
4. Исходя из всех потребительских кредитов «Кредит для своих» имеет большой спрос по сравнению с другими видами кредита. При том что этот кредит приобретают многие клиенты банка ОАО «УРАЛСИБ».
5. По состоянию на 1 января 2014 г. уставный капитал составляет 29,3 млрд. руб., размер активов − 362,3 млрд. руб., величина собственных средств − 50,06 млрд. руб. ОАО «УРАЛСИБ» занимает 17-ю позицию среди двухсот крупнейших российских банков по размеру собственного капитала.
6. Потребительское кредитование положительно сказывается на деятельности ОАО «УРАЛСИБ». Самый большой удельный вес в ОАО «УРАЛСИБ» занимает потребительское кредитование, которое составляет 35,1%. в 2013 г.
В третьей главе данной работы будут рассмотрены современные проблемы потребительского кредитования в коммерческом банке, и выявлены перспективы развития потребительского кредитования.