3.2 Характеристики основных перспектив развития потребительского кредитования в коммерческом банке

Исходя из в целом негативной оценки, существующей российской практики потребительского кредитования и в виду выявленных проблем, искать пути для дальнейшего его развития в России, нужно, прежде всего, в создании действенного регулятора кредитных отношений.

Уставный капитал банка на 1 марта 2014 г. составил 29,3 млрд. руб., размер активов − 362,3 млрд. руб., величина собственных средств − 50,06 млрд. руб. Доля потребительского кредитования составляет 35,3% за последние годы.

На 1 января 2014 г. ОАО «УРАЛСИБ» выдал потребительских кредитов на общую сумму более 23,1 млрд руб., что на 58% превышает объем кредитов, выданных за аналогичный период прошлого года. Портфель потребительских кредитов банка по итогам 2012 г. продемонстрировал прирост в 44% и составил 32,6 млрд. руб.

Наиболее востребованным в 2013 г. продуктом стал кредит «Для своих» − специальное предложение для клиентов ОАО «УРАЛСИБ» с пониженной процентной ставкой. Количество выданных по программе кредитов составило 35% от общего числа потребительских кредитов.

Количество выданных кредитов без обеспечения, т. е. не требующих оформления поручительства, залога или подтверждения целевого использования кредита, по программе «4 документа» и по программе «3 документа» составило от общего количества 31% и 24% соответственно.

Первым шагом государственных органов на пути регулирования, столь бурно развивающегося сектора потребительского кредитования, было составление рекомендаций по стандартам раскрытия информации. И хотя предложенный документ не имеет необязательный характер, определенный стимул к добросовестной работе появился у банкиров уже в силу наличия такого документа и нежелания попасть в «черный список» федеральной антимонопольной службы. Тем более что, помимо штрафных санкций, федеральная антимонопольная служба и Банк России запланировали составление так называемого «белого списка» банков, выдающих потребителям кредиты по наиболее прозрачным схемам. Очевидно, что присутствие в этом списке может стать преимуществом работы на рынке, а потому привлекательно для банкиров.

Кардинальном шагом должно стать принятие закона «О потребительском кредитовании». Законопроект должен решить проблему невозвратность и снизить эффективные процентные ставки. Проект предусматривает ряд мер по защите банка от недобросовестных заемщиков и просто мошенников. Положения, касающиеся взыскания просроченной задолженности и банкротства физического лица, будут способствовать улучшению качества кредитного портфеля.

В кредитном договоре банкам необходимо указывать две ставки: непосредственно по кредиту и агрегированную ставку, включающую в себя все дополнительные платежи и комиссии. Доступная информация носит слишком общий характер и надо ее конкретизировать. Например, указывать точную сумму платежей, возложенных на заемщика, а в самом законе «О потребительском кредитовании» указать, что перечень всех видов платежей заемщика в кредитном договоре необходимо выносить на первый лист.

Рекомендации относительно закона «О бюро кредитных историй» могут быть следующие. Бюро должно заниматься сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах. К дополнительным данным должны относиться личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях. Необходимо на мой взгляд, чтобы база пополнялась из многих источников (идеально – из всех), тогда можно будет перепроверить «платежные привычки»: если кто-то вовремя не платить за телефон или за квартиру, вероятно он не будет идеальным плательщиком и по банковскому кредиту.

Кредитные бюро собирают и предоставляют данные о клиентах, обратившихся в последний год – полтора. Чтобы повысить качество бюро кредитных историй, необходимо включить в базу данных кредитные истории по предшествующим займам. Для этого следует включить в обязанности банка активно предлагать подобный шаг заемщику. Это повысит не только качество, но количество историй.

Таким образом, наличие разветвленной действующей сети информационных агентств, на данные которой будут опираться большинство поставщиков потребительского кредита, позволит существенно снизить по оценке кредитоспособности клиентов, что в свою очередь позволит снизить финансовые риски , связанные с потребительским кредитованием.

Для снижения издержек по организации потребительского кредита и финансовых рисков предлагается также разработка системы скоринга «под себя» на основе тех данных, которые уже накопились в банке.

Свойства, которыми должна обладать хорошая методика, т.е. такая методика, которая будет актуальной и эффективной долгое время, следующие:

1. Объективность.

2. Точность. Это методика должна давать достаточно точные рекомендации. Это можно проверить, например, на каком-либо тестовом наборе выданных в прошлом кредитов.

3. Адаптируемость. Методика должна учитывать, что правила, которые были раньше, через полгода могут потерять свою актуальность и необходимо разрабатывать уже новые правила, адаптированные под новую реальность.

4. Гибкость. Очень важно, чтобы при изменении анкеты потенциального заемщика методика могла без серьезных изменений работать с новым набором данных.

5. Объяснимость. Не менее важно, чтобы методика не просто выставляла балл заемщику, но и объясняла почему, на основе каких факторов он получил именно такой балл, а не какой-либо другой.

Помимо реорганизации структуры банка и перераспределению доходов, банку необходимо обращать внимание на развитие имеющихся банковских продуктов в области потребительского кредитования, а так же предложению качественно новых удобных программ кредитования для повышения интереса к кредиту своего банка. Это могут быть следующие направления:

− развивать карточное кредитование для широких масс путем снижения ставки процента и реклама в СМИ;

− предоставление кредитных услуг через Интернет: возложить функции, ранее выполняемые исключительно офисом банка, на веб-сайт;

− развитие направления кредитования через торговую сеть в других городах и регионах;

− разработка и внедрения в магазинах новой программы, которая позволит предоставлять новые услуги и быстро связываться с офисом банка.

Данные мероприятия должны обеспечить банку ОАО «УРАЛСИБ» устойчивую позицию на рынке потребительского кредитования с сохранением приемлемого уровня прибыли и объема потребительских кредитов.

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитование в РФ населения развивается ускоренными темпами. На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территорию нашей страны²⁵. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами.

Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что вязано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах.

Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Развитие потребительского кредитования в России трансформируется в три основных направления:

– кредитование на пластиковые карты;

– автокредитование;

– ипотечное кредитование.

Перспективы развития потребительского кредитования в РФ

«якорный кредит»

(основа кредита для следующего кредита со скидкой в обслуживающем банке)

POS-кредиты

(оформление кредита в местах продаж в безналичной форме)

кредит по программе «Содержание занятости населения»

Рисунок 23 – Перспективы развития потребительского кредитования в РФ

Для развития данных программ банкам необходимо:

– снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

– страхование финансовых рисков под возможные потери;

– создание кредитных бюро на всей территории России;

– развитие технологий банковской инфраструктуры.

В настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономике России в целом.

В ближайшее время ожидается среди кредитных учреждений острая конкуренция за добросовестного заемщика. Это будет касаться предложений для заемщиков по индивидуальным финансовым условиям, упрощению и быстроте оформления кредитных займов для определенной категории потребителей, в том числе активное развитие удаленных каналов банка (банкоматы, интернет-банкинг)²⁶.

На кредитном рынке будут появляться банковские продукты, которые сориентированы на отдельные сегменты, интересные клиентам банка-кредитора, а также пакетные программы, сочетающие в своих предложениях одно решение кредитного продукта по сниженной цене с разнообразными дополнительными банковскими услугами и сервисами. Банки начинают потихоньку практиковать банковское предложение, которое заключаются в улучшении условий потребительского кредитования единичных заемщиков за счет установления персональных процентных ставок и других условий кредитования в зависимости от того, к какой категории платежеспособности относится заемщик. Исходя из этого, максимально выгодные условия будут предлагаться заемщикам с хорошей кредитной историей и высоким уровнем финансовой состоятельности.

Подводя итоги можно сказать, что на сегодняшний день существует множество проблем развития потребительского кредитования, решения которых требует значительных затрат времени и усилий как со стороны правительства так и со стороны банковской инфраструктуры. При этом возможна ориентация на зарубежный опыт кредитования населения. Местные региональные банки сталкиваются с множеством дополнительных проблем, но они же имеют и ряд преимуществ перед филиалами крупных банков. С позиции государства, приоритетным направлением развитие рынка потребительского кредитования является его регулирование, посредствам ряда законодательных мер. В свою очередь и банки и заемщики должны быть активно вовлечены в процессе совершенствованию потребительского кредитования, т.к. оно хранит в себе огромный потенциал, который необходимо развивать в правильном направлении, с учетом требований, диктуемых российским рынком.

Таким образом, можно сказать, что, перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, в результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

1. Потребительский кредит – это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку. Сущностные признак потребительского кредита – кредитование конечного потребления. Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей.

2. Потребительские кредиты классифицируются по:

− по субъектам кредитной сделки;

− по обеспечению;

− по условиям предоставления;

− по методу погашения;

− по срокам кредитования;

− по целевой направленности.

3. За 2011-2013 гг. потребительское кредитование получило большое распространение в нашей стране. В результате деятельности банк ОАО «УРАЛСИБ» продолжает сохранять и укреплять позиции во всех секторах финансового рынка, внедрять новые банковские продукты и технологии, осуществлять дальнейшее развитие банковской системы. В 2012 г. наблюдается рост привлеченных средств на 15,9 млрд. руб., что обусловлено увеличением клиентской базы банка, привлечением денежных средств частных и корпоративных клиентов, а также привлечением межбанковских займов. В 2013 г. идет увеличение рентабельности капитала на 2,45 % что говорит об улучшение финансового состояния ОАО «УРАЛСИБ».

4. За 2011-2013 гг. идет увеличение объема потребительского кредитования. Финансовое положение ОАО «УРАЛСИБ» менялся в лучшую сторону. Активы банка достигли 416, 3 млрд. руб. Объем кредитного портфеля увеличился на 16,8 % и составил 258,3 млрд. руб. Доля потребительского кредитования составляет 35,3% за последние годы. За 2011- 2013 гг. потребительский кредит продолжает набирать обороты в коммерческих банках.

По состоянию на 1 января 2014 г. уставный капитал составляет 29,3 млрд. руб., размер активов − 362,3 млрд. руб., величина собственных средств − 50,06 млрд. руб. ОАО «УРАЛСИБ» занимает 17-ю позицию среди двухсот крупнейших российских банков по размеру собственного капитала.

На эффективность потребительского кредита влияют следующие факторы:

– уровень спроса на различные формы потребительского кредита в стране в целом, в отдельном регионе, в муниципальном образовании;

– результативность банковской рекламы;

– уровень банковского обслуживания;

– уровень доверия к конкретному банку;

– уровень социально-экономической стабильности, определяющего надежность физических лиц как заемщиков.

Наиболее востребованным в 2013 г. продуктом стал кредит «Для своих» − специальное предложение для клиентов ОАО «УРАЛСИБ» с пониженной процентной ставкой. Количество выданных по программе кредитов составило 35% от общего числа потребительских кредитов.

5. Главными проблемами потребительского кредитования, которые решаются в настоящее время, являются большой процент невозврата кредитов и «скрытые» комиссии, увеличивающие размер кредита.

6. На сегодняшний день в развитии  потребительского кредитования  в коммерческом банке можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

− получение  банками  стабильно высокой прибыли;

− увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

− увеличение покупательской платежеспособности;

− увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

− повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

− значительные переплаты за товар, который покупает клиент.

Несмотря на все проблемы, рынок  потребительского  кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление  потребительского  кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

7. Перспективы развития потребительского кредитования в коммерческом банке довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов и других негативных тенденций.

На основе проявленных проблем можно перечислить следующие перспективы развития потребительского кредитования:

− принятие закона «О потребительском кредитовании»; данный законопроект позволит решить проблему невозвратности и снизить эффективные процентные ставки;

− развитие карточного кредитование для широких масс путем снижения ставки процента и реклама в СМИ;

− предоставление кредитных услуг через Интернет: возложить функции, ранее выполняемые исключительно офисом банка, на веб-сайт;

− развитие направления кредитования через торговую сеть в других городах и регионах;

− разработка и внедрения в магазинах новой программы, которая позволит предоставлять новые услуги и быстро связываться с офисом банка.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон от 6 декабря 2011 г. № 395-1−ФЗ «О банках и банковской деятельности» [федер. закон: принят Гос. Думой Федер. Собрания РФ 2 декабря 1990 г.: введен в действие с 1 января 1991 г.) // справ.- правовая система «Консультант плюс». Версия Проф. − Электрон. текст. дан.

2. Федеральный закон «О потребительском кредитовании» от 5 апреля 2013 г. № 136312-5 −ФЗ: (федер. закон: принят Гос. Думой Федер. Собрания РФ 15 апреля 1998 г.: введен в действие с 1 января 1999 г.) // справ.- правовая система «Консультант плюс» − Электрон. текст. дан.

3. Федеральный закон от 24 июля 2007 г. № 218 –ФЗ «О кредитных историях»: (федер. закон: принят Гос. Думой Федер. Собрания РФ 24 декабря 2004 г.: введен в действие с 1 января 2005 г.) // справ.-правовая система «Консультант плюс» − Электрон. текст. дан.

4. Федеральный закон от 22 августа 2009 г. №86 –ФЗ «О Центральном банке РФ»: (федер. закон: принят Гос. Думой Федер. Собрания РФ 27 декабря 1995 г.: введен в действие с 1 января 1996 г.) // справ.-правовая система «Консультант плюс» − Электрон. текст. дан.

5. Костерина, Т. Банковское дело: Учебник для вузов / Т. Костерина. – М.: Маркет ДС, 2010. − 240 с.

6. Коробкова, Г. Банковское дело: Учебник для вузов / Г. Коробкова. – М.: Экономисть, 2011. − 766 с.

7. Белоглазова, Г., Кроливецкой, Л. Банковское дело: Учебник для вузов / Г. Белоглазова, Л Кроливецкой.− СПб.: Питер, 2010. – 766 с.

8. Жуков, Е. Деньги кредит банки: Учебник / Е. Жуков. − М.: Юнити, 2011.−432 с.

9. Сарнаков, И.В. Потребительское кредитование в России: Учебник. − 2 изд., перераб. и доп. / И.В Сарнаков. − М.: Юнити , 2010. − 342 с.

10. Тещанская, И.В. Организация деятельности коммерческого банка / И.В. Тещанская.− М.: Финансы и статистика, 2010. − 162 с.

11. Куликов, А.Г. Деньги кредит банки: Учебник. − 3 изд., перераб. и доп. / А.Г. Куликов. − М.: КНОРУС, 2010. − 656 с.

12. Лаврушина, О.И. Деньги кредит банки: Учебник. − 2 изд., перераб. и доп. / О.И. Лаврушина. − М.: КНОРУС , 2010. − 348 с.

13. Жуков, Е. Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник.− 2 изд., перераб. и доп. / Е.Ф. Жуков. – М.: Вузовский учебник, 2010.− 527с.

14. Волков, В., Самиев Н. Потребительское кредитование в России: технологии против рисков: Учебник.− 3 изд., перераб. и доп. / В. Волков, Н. Самиев. – М.:КНОРУС, 2012.− 127 с.

15. Килясханов, И. Ш. Банковское право: Учебник. – 2 изд., перераб. и доп. / И.Ш. Килясханов. – М.: ЮНИТИ, 2010 г. − 335с.

16. Шмакова, Н. Банковское дело: Учебник для вузов / Н. Шмакова.− М.: Инфра, 2009. − 376 с.

17. Свиридов, О. Деньги кредит банки: Учебник / О. Свиридов. – М.: Феникс, 2010. − 124 с.

18. Челноков, В. Банки и банковские операции, Букварь кредитования, Технология банковских ссуд: Учебник для вузов / В. Челноков. – Высшая школа 2010. − 122 с.

19. Иметов, Е.Л. Проблемы повышения эффективности разработки и предоставления новых услуг / Е.Л. Иметов // Финансы и кредит. − 2012. − № 14. − С. 20-25.

20. Байкова, С.Д., Дешко, О.В. Российская банковская система в современных рыночных условиях / С.Д.Байкова, О.В Дешко // Финансы и кредит. − 2011. − № 34. − С. 24-25.

21. Гарипова, З.Л., Белова, А.А. Инфраструктура банковского потребительского кредитования / З.Л. Гарипова, А.А. Белова // Финансы и кредит. − 2011. − № 42. − С. 10-12.

22. Ермаков, С.Л., Малинкина, Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития // С.Л. Ермаков, Ю.А. Малинкина // Финансы и кредит. − 2010. − № 32. − С. 13-14.

23. Сафронова, В.В. Ликвидность банков в современных условиях / В.В. Сафронова // Финансы и кредит. − 2012. − № 44. − С. 21-22.

24. Жевняк, А.В. Стоимость кредита и как на нее влияют комиссионные платежи заемщика /А.В. Жевняк // «Финансы и кредит». − 2012. − № 19. − С. 53-54.

25. Лукашин, Ю.П., Епишина, О.В. Анализ условий кредитования и долгосрочного погашения кредита / Ю.П. Лукашин, О.В. Епишина // Финансы и кредит. − 2012. − № 22. − С. 29-30.

26. Носова, ТП., Семин А.В. Современная система кредитования физических лиц / Т.П. Носова, А.В. Семин // Финансы и кредит. −2012.− № 29.−С. 28-29.

27. Глазкова, О.А., Пути и проблемы развития кредитования / О.А. Глазкова // Банковское кредитование. – 2010. − № 4. – С. 2-10.

28. Березина, М.П, Епишина Н.С. Кредитование населения в России: тенденции, проблемы пути решения / М.П. Березина, Н.С. Епишина // Банковское дело. − 2013. − № 7. − С. 10-11.

29. Бобри, А.М. Модели и методы финансовой устойчивости коммерческих банков / А. М. Бобри // Банковское дело. −2013. − № 3. − С. 52-53.

30. Бобри, А.М. Кредитная глубина банковского сектора России /А. М. Бобри // Банковское дело. − 2013. − № 6. − С. 50-51.

31. Алексеев, А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей /А. А. Алексеев // Предпринимательское право. − 2010. − № 3. − С. 23-24.

32. Садыков, Р.Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности / Р.Р. Садыков // Банковское право. − 2009. − № 3. − С. 23-25.

33. Колпакова, Г.М. Денежное обращение и кредит / Г.М. Колпакова. − М.: Финансы и статистика, 2010. − 89 с.

34. Киричук, А.А. Специфика договора потребительского кредитования / А.А. Киричук // Юрист. − 2009. − №10. − С. 22-24.

35.Данилова, Т.Н. Проблемы неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками / Т.Н. Данилова // Финансы и кредит. − 2010. − № 2. − С. 22-23.

36. Иванова, С.М. Банки опережают развитие народного хозяйства / С.М. Иванова // Банковское обозрение, Региональный обзор. − 2010. − № 3.− С. 10-13.

37. Ключевые финансовые показатели ФК «УРАЛСИБ» [электронный ресурс] // URALSIB.RU: ФК «УРАЛСИБ». 2012 г. – Электрон. дан. – URL: http://www.uralsib.ru/investor_relations/key_financials.wbp (дата обращения 22.03.2014 г.). – Загл. с экрана.

38. Кредитные рейтинги [электронный ресурс] // URALSIB.RU : Финансовая корпорация «УРАЛСИБ». 2014 г. – Электрон. дан. – URL: http://www.uralsib.ru/investor_relations/ratings.wbp (дата обращения 24.03.2014 г.). – Загл. с экрана

39. Гвоздецкая, И.В. Кредитная политика коммерческих банков [электронный ресурс] // NCSTU.RU: (дата публикации: 12.02.2014г., сайт Северо-Кавказского федерального университета). - Электрон. дан. – URL: http://science.ncstu.ru/articles/econom/14 / (дата обращения: 24.03.2014г.). – Загл. с экрана.

40. Рейтинг банков России. Итоги 2013 года [Электронный ресурс] // RATING.RBC.RU: РБК.Рейтинг. (дата публикации 10.02.2014г.) – Электрон. дан. – URL: http://rating.rbc.ru/article.shtml?2012/02/10/33560081 (дата обращения 13.03.2014 г.) – Загл. с экрана.