2.3 Анализ структуры и динамики потребительского кредитования

В 2013 г. банк «УРАЛСИБ» продолжил дальнейшее развитие потребительского кредитования населения.

Банком предлагались следующие виды потребительских кредитов:

− Кредит без обеспечения «3 документа»;

− Кредит без обеспечения «4 документа»;

− Кредит «Офицерский»;

− Кредит «Для своих»;

− Кредит под поручительство;

− Кредит под залог имущества.

В банке «УРАЛСИБ». Активно развивается потребительское кредитование по нескольким видам. Рассмотрим показатели потребительского кредитования за 2011-2013 гг.

Таблица 4 – Объемы потребительского кредитования в ОАО «УРАЛСИБ», млн. руб.

Виды потребительского кредитования	2011 г.	2012 г.	2013 г.
1	2	3	4
Кредит «Оптимальный»	1 221, 35	4 244,46	9 386,53
Кредит «Для своих»	6044,10	1 852,17	12 92,30

Продолжение таблицы 4

1	2	3	4
Кредит «Под залог»	3311,51	2507,43	1787,60
Прочие потребительские кредиты	9 049,33	7 957,53	5378,36

Рисунок 13 – Объемы потребительского кредитования в ОАО «УРАЛСИБ», млн. руб.

Исходя из данной таблицы, можно сделать вывод, что в последние годы идет увеличение объема потребительского кредитования. За последние годы много клиентов выбирают вид кредита «Для своих».

Кредит «Для своих» могут получить клиенты и заемщики банка ОАО «УРАЛСИБ», имеющие персональное предложение по оформлению кредита.

Это вид кредита выгодно многим клиентам потому что кредит выдается без обеспечения, погашение кредита ежемесячно, равными платежами, штрафных санкций нет.

Кредит «Под залог имущества» тоже один из распространенных видов

потребительского кредитования в ОАО «УРАЛСИБ» обеспечением является залог имущества, погашение ежемесячно, равными платежами.

Исходя из данных, можно сказать что, за 2011-2013 гг. идет то спад или падение кредита. За последние годы этот вид кредита, стал меньше привлекать клиентов. За 2012 и 2013 гг. кредит уменьшился на 1537178991 тыс. руб.

Кредитный портфель − это совокупность остатков задолженности по основному долгу по активным кредитным операциям на определенную дату, т.е. под портфелем кредитов можно понимать все ссуды, выданные клиентам.

Управление кредитным портфелем имеет несколько этапов:

1. выбор критериев оценки качества отдельно взятой ссуды;

2. определение основных групп ссуд с указанием связанных с ними процентов риска;

3. оценка каждой выданной ссуды исходя из избранных критериев, т.е. отнесение ее к соответствующей группе;

4. определение структуры кредитного портфеля в разрезе классифицированных ссуд;

5. оценка качества кредитного портфеля в целом;

6. анализ факторов, оказывающих влияние на изменение структуры кредитного портфеля в динамике;

7. определение суммы резервного фонда, адекватного совокупному риску кредитного портфеля банка;

8. разработка мер по улучшению качества кредитного портфеля.

Таблица 5 – Кредитный портфель за 2011-2013 гг. млн. руб.

Кредитный портфель	2011 г.	2012 г.	2013 г.
1	2	3	4
На 1 января	67268	79691	104617
На 1 апреля	65900	81609	111670
На 1 августа	70955	89685	123477
На 1 декабря	77691	102244	130333

Исходя из таблицы 5, можно сказать, что в банке ОАО «УРАЛСИБ» в начале 2011 г. кредитный портфель составлял 67268 млн. руб. Во втором квартале 2011 г. он снижается 1368 млн. руб. В третьем квартале снова подъем на 5055 млн. руб. В четвертом квартале также увеличение на 6736 млн. руб. В начале 2012 г. кредитный портфель составляет 79691 млн. руб. До конца 2012 г. идет увеличение кредитного портфеля 22553 млн. руб. В 2013 г. продолжается рост кредитного портфеля, как и в 2012 г. В начале года кредитный портфель составляет 104617 млн. руб. В середине года идет увеличение 11807 млн. руб. В четвертом квартале идет увеличение уже на 6856 млн. руб. А в январе 2014 г. кредитный портфель составляет 103343 млн. руб.

Рисунок 14 – Кредитный портфель за 2011-2013 гг. млн. руб.

Исходя из данной диаграммы можно, сделать вывод что за 2011-2013 гг. кредитный портфель идет к увеличению.

Рисунок 15 – Доли потребительских кредитов в банке «УРАЛСИБ» в 2011 г.,%

Рисунок 16 – Доли потребительских кредитов в банке «УРАЛСИБ» в 2012 г.,%

За 2011 г. большую часть кредитного портфеля занимают ипотека – 51,1 %, далее следует потребительский кредит – 29,1 %, автокредитование – 16,9 %, кредитные карты малую долю −2,9 %. В 2012 г. большую часть кредитного портфеля занимает также ипотека – 48,7 %, далее следует потребительский кредит – 33,4 %, автокредитование – 14,5 %, кредитные карты малую долю −3,4 %.

На сегодня большую часть кредитного портфеля занимают потребительские кредиты − 35,3%, далее следует ипотека − 34,9%, автокредитование − 22% и замыкают перечень продуктов кредитные карты −7,9%.

Рисунок 17 – Доли потребительских кредитов в банке «УРАЛСИБ» в 2013 г.,%

Общий кредитный портфель кредитов физлицам составляет 129,9 млрд. руб. Исходя из данной диаграммы, можно сказать, что потребительский кредит занимает наибольшую долю кредитного портфеля банка ОАО «УРАЛСИБ».

Это показывает, что на нее есть спрос. Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить.

Таблица 6 − Динамика потребительских кредитов по категориям, млрд. руб.

Наименование кредита	2011 г.	2012 г.	2013 г.
1	2	3	4
Ипотечные ссуды	29,5	31,5	33,8
Авто кредиты	22,9	23,5	24,9
Необеспеченные потребительские ссуды	54,6	55,8	59,1

Проанализировав таблицу 6, можно сказать, что динамика и структура выданных кредитов населению с 2011 по 2013 гг. наибольшую долю среди них занимают необеспеченные без залоговые потребительские кредиты, которые имеют также наиболее высокую динамику прироста по сравнению с остальными видами потребительских кредитов.

Рынок необеспеченных кредитов граждан в 2013 г. стал востребованным, что обеспечило ему рекордный рост.

Потенциальных заемщиков не останавливают ни сохраняющаяся нестабильность в экономике, ни все еще очень высокие ставки по заемным средствам.

В России наблюдается рост объемов выдаваемых кредитов за последние годы. Первое место по кредитам занимает необеспеченные потребительские ссуды, ипотечные ссуды самый дорогой и продолжительный вид кредита.

Автокредитование, то есть кредитование физических лиц на приобретение транспортных средств обеспечением является приобретаемый автомобиль.

Рисунок 18 – Динамика потребительских кредитов по категориям, млрд. руб.

На 1 декабря 2012 г. объем необеспеченных потребительских кредитов составил около 4,9 трлн. руб. Это, по данным Банка России, более чем в 2,5 раза превышает ипотечный портфельный банков 1,7 трлн. руб. и сопоставимо с портфелем кредитов малому и среднему бизнесу (5,1 трлн. руб.).

Одним из наиболее активно развивающихся секторов потребительского кредитования являются кредитные карты. Этот рынок за 2012 г. вырос на 90 %, до 781,8 млрд. руб. и является высоко центрированным к началу декабря 2013 г. на топ-5 банков приходилось 58,1% общего объема портфелей. Около 17% из почти 90 млн. экономически активного населения РФ пользуются кредитными картами.

Для развития данных программ банкам необходимо:

– снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

– страхование финансовых рисков под возможные потери;

– создание кредитных бюро на всей территории России;

– развитие технологий банковской инфраструктуры.