2.2 Организация деятельности банка по потребительскому кредитованию
Организация деятельности банка по потребительскому кредитованию включает в себя последовательную реализацию определенных этапов процесса кредитования.
Процесс кредитования в ОАО «УРАЛСИБ» представлен в виде следующих этапов:
Оформление кредитной заявки физическим лицам.
Для получения кредита заемщик предоставляет в ОАО «УРАЛСИБ» следующие документы:
документ, удостоверяющий личность заемщика;
копия паспорта с обязательной местной пропиской;
анкета заемщика;
страховое свидетельство государственного Пенсионного фонда;
свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИИН) (копия);
справка с места работы заемщика по форме НДФЛ №2 с указанием должности и среднемесячной заработной платы за последние 6 месяцев и размеров производимых удержаний.
Для получения кредита в сумме более 50 тыс. руб. дополнительно предоставляются следующие документы:
справка о составе семьи заемщика;
справка с места работы поручителей с указанием должности и среднемесячной заработной платы за последние 6 месяцев и размеров производимых удержаний;
справка о движении денежных средств по расчетному счету поручителя- юридического лица, заверенная обслуживающим.
Для получения потребительского кредита необходимо беседа работника кредитного отдела с клиентом. Кредитный работник возложены обязанности: прием документов от заемщика, их рассмотрение и составление заключения, привлечение других служб банка к рассмотрению документов, оформление кредитных документов; сопровождение кредитного договора, принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности. Кредитный работник должен выяснить следующие вопросы: о кредитоспособности клиента с юридической стороны, способен ли клиент заключить кредитный договор, о кредитоспособности в экономическом смысле, есть ли экономические предпосылки для выполнения условий кредитного договора о характере обеспечения кредита.
Для получения потребительского кредита клиенту надо пройти несколько отделов коммерческого банка (рисунок 8).
Рассмотрение
заявки по получению кредита
Кредитный
работник
Рассмотрение
кредитного проекта
Бухгалтерия
Кредитный
инспектор
Рассмотрение
кредитной истории
Составление
кредитного договора
Операционный
работник. Выдача наличных денег
Рисунок 8 – Процесс кредитования потребительского кредитования к коммерческом банке
Работник отдела при оценке кредитоспособности анализируется доходы и расходы клиента.
Можно выделить три направления, по которым определяются доходы:
доходы от заработной платы;
доходы сбережений и капитальных вложений;
другие доходы.
Кредитоспособность – это качественная оценка со стороны банка, которая дается до решения о предоставлении кредита и условиях его возврата.
После рассмотрения кредитного проекта. Работник отдела бухгалтерии рассмотрит ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек, перечисление средств, своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о не поступлении платежей в установленный срок.
Для получения заемщиком кредита проверяет все данные кредитный инспектор. Рассмотрение кредитной истории. Он принимает от заемщика заявления и пакет документов. Подготавливает дело клиента к рассмотрению кредитной комиссией. В случае положительного решения оформляет выдачу ссуды.
Составление кредитного договора. При нем регулируются общие положения установленной процентной ставки, продолжительность процентного периода, в частности, число месяцев. Формирование графиков погашения основного долга и процентов.
Операционный работник проводит непосредственно операции по выдаче наличных денег.
Исходя из рисунка 8 можно сказать что при выдаче потребительского кредита участвуют несколько отделов которые между собой связаны.
Главный отличительный признак потребительского кредита – целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и тому подобное, в товарной – в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.
Банк ОАО «УРАЛСИБ» предлагает клиентам оформить потребительские кредиты без обеспечения на любые цели. Эти кредиты можно взять без комиссий в рублях, долларах или евро на период от одного года до пяти лет. Размер процентной ставки зависит от количества предоставляемых документов. Чем больше документов будет в наличии на момент оформления кредита, тем меньше будет ставка по кредиту. Кредит выдается банком «УРАЛСИБ» на сумму от 50 тыс. руб. до 2 млн. руб.
Размер процентной ставки по потребительским кредитам, формируется в зависимости от степени банковских рисков и определяется:
срочностью кредита: размер процентной ставки по экспресс-кредиту значительно превышает размер процентной ставки по ссуде, заявка на выделение которой рассматривается в обычном порядке;
суммой кредита: размер ежемесячных выплат напрямую зависит от размера займа, предоставляемого банком, т. е. чем больше сумма, тем выше процент по кредиту;
возрастом заемщика: в каждой из кредитных программ подробно указываются возрастные ограничения, а также размер процентных ставок для заемщиков различных возрастных групп, если последнее предусмотрено условиями договора кредитования;
целью и формой выдачи кредита: единовременные нецелевые кредиты наличными предусматривают больший размер процентной ставки и в абсолютном большинстве случаев выдаются с обязательным условием страхования жизни и здоровья кредитополучателя.
Условия потребительских кредитов «УРАЛСИБ» банка.
Сумма кредита, которая доступна для клиентов «УРАЛСИБ» банка без дополнительного обеспечения (залога и поручительств), рассчитывается не только исходя из доходов заемщика, но и напрямую зависит от того, какой перечень документов он готов представить банк. Так, получить кредит «УРАЛСИБ» банка, предоставив только трудовую книжку и паспорт, возможно в размере до 300 тыс. руб. а предоставив дополнительно еще и документы, подтверждающие доход – в размере до 500 тыс. руб.
Срок, на который можно получить кредит без обеспечения - до 5 лет, а процентные ставки зависят от суммы, срока кредита, набора представленных документов, а также семейного положения заемщика и могут составлять от 17 до 25% годовых в руб. При поручительстве двух физических лиц возможно оформить кредит «УРАЛСИБ» банка в размере до 1,5 млн. руб. который также может быть выдан на срок до 5 лет. Процентные ставки по такому кредиту составят от 15% до 19% годовых в рублях. При предоставлении поручительства только одного физического лица заемщик может рассчитывать на получение кредита в размере не более 750 тыс. руб.
Потребительские кредиты под залог также выдаются в размере до 1,5 млн. руб. сроком до 5 лет. В качестве обеспечения по кредиту может выступать недвижимость – квартира, дом или земельный участок, полностью или частично находящиеся в собственности потенциального клиента «УРАЛСИБ» банка. Процентные ставки по этим кредитам составляют от 15 до 16% годовых.
Требования к клиентам «УРАЛСИБ» банка для получения кредита.
Для получения кредита любой потенциальный клиент «УРАЛСИБ» банка должен соответствовать определенным требованиям. Без соблюдения этих условий выдача кредита невозможна. Большинство программ кредитования предусматривают что вы:
гражданин России и проживаете в населенном пункте, где уже открыто в отделение ОАО «УРАЛСИБ» банка.
Срок кредитования по потребительскому кредиту ОАО «УРАЛСИБА» может составлять от одного года до пяти лет. Возраст заемщика − от 23 лет на момент принятия решения о получении до 60 лет на момент окончательного погашения. Отдельная потребительская кредитная предусмотрена для сотрудников правоохранительных органов, силовых структур, исполнительной власти и контрактных военнослужащих. ОАО «УРАЛСИБ».
Условия кредита:
Срок кредита – от 1 года до 5 лет;
Обеспечение по кредиту – не требуется.
Таблица 3 – Описание кредита ОАО «УРАЛСИБ»
Программа кредитования |
Краткое описания кредита |
Сумма кредита |
Срок кредита |
% Ставка в рублях |
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
|
«Удобный» 2 документа |
Без залога и поручителей |
От 50000 руб. до 500000 руб. |
12, 24, 36, 48,60 мес. |
26,5% |
− |
«Удобный» 3 документа |
Залог автомобиля или один поручитель (определяется банком) |
От 50000 руб. до 500000 руб. |
12, 24, 36, 48,60 мес. |
24,5% |
− |
«Оптимальный» 4 документа |
Залог автомобиля и один поручитель |
От 50000 руб. до 750000 руб. |
12, 24, 36, 48,60 мес. |
21,5% |
19% |
Требования к заемщику:
− гражданство РФ и регистрация в регионе, где действует офис банка ОАО «УРАЛСИБ»;
− минимальный возраст заемщика 23 года. Максимальный возраст на момент окончания срока кредита 60 лет.