Классификация потребительских кредитов в коммерческом банке
Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям (рисунок 2).
Классификация
потребительского кредитования
По
субъектам кредитной сделки
1. По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:
а) по виду кредитора – это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно-потребительскими союзами (КПС);
б) по виду заемщика – это ссуды, предоставляемые:
– всем слоям населения;
– определенным социальным группам;
– различным возрастным группам;
группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
– VIP-клиентам;
– студентам;
– молодым семьям.
2. По обеспечению:
– обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);
– необеспеченные (бланковые).
3. По методу погашения:
– разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);
– рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).
4. По срокам кредитования:
– краткосрочные (до 1 года);
– среднесрочные (до 5 лет);
– долгосрочные (свыше 5 лет).
5. По условиям предоставления:
– разовый кредит – предоставляется путем разового зачисления всей суммы на расчетный счет заемщика, при погашении кредита полностью или частями лимит на выдачу не восстанавливается;
– возобновляемый (револьверный) − банковский кредит без фиксированной даты погашения. Банк имеет право раз в году трансформировать возобновляемый кредит в срочный кредит.
6. По целевой направленности ссуд (по объектам использования или объектам кредитования):
– строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, авто кредиты, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.);
– без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).
Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашенные ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изучением кредитоспособности, т.е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой непогашение.
Исходя из выше сказанного, можно сказать, что сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорение сбыта товаров. Представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации.
Кроме того, поскольку заемщиками при потребительском кредите выступают физические лица, к которым в силу их конституционного статус относятся: граждане Российской Федерации, иностранные граждане, лица без гражданства и лица с гражданством двух и более государств, то кредиты могут быть классифицированы по признаку гражданства субъекта. В зависимости от валюты, в которой предоставляется кредит, выделяют кредиты, предоставляемые в рублях, и кредиты, предоставляемые в иностранной валюте.
При классификации кредитов необходимо отличать виды кредитов от их формы:
1) прямая (без участия посредников) и косвенная (с участием, например, торговой организации);
2) явная (на конкретные цели) и скрытая (на цели, не предусмотренные обязательствами сторон);
3) старая (товары) и новая (лизинг);
4) развитая и неразвитая формы кредитов (в зависимости от степени соответствия современному уровню).
Вместе с тем представляется, что формами кредита являются товарная и денежная, а иные деления кредитов можно отнести к его видам.
Таким образом, потребительские кредиты можно классифицировать по различным основаниям. Классификация видов кредита зависит от того, какой критерий положен в основу классификации, в связи с чем можно выделить такие классификационные критерии потребительского кредита, как: по образовавшейся задолженности; по группам риска; по созданию резервов на возможные потери по ссудам; по заемщикам; по видам обеспечения; по срокам погашения; по методам погашения; по целевому направлению использования; по объектам кредитования; по объему; по методу взимания процентов и т.д.