2.5. Виды договоров, сопутствующих

договору потребительского кредита

В настоящее время сопутствующие услуги, безусловно, получили широкое распространение в банковской практике и занимают в ней далеко не последнее место. Однако отсутствие правового регулирования данного института, хотя бы фрагментарного, вызывает в претензионной области немало существенных проблем. Фактически заключение договора об оказании сопутствующих услуг является для потребителя, желающего заключить договор потребительского кредита, необходимым условием, так как при несогласии потребителя на его заключение кредитная организация может отказать в заключении договора потребительского кредита <1>. К договорам, сопутствующим договору потребительского кредита, можно отнести договоры страхования (рисков, имущества, жизни и здоровья заемщика) и договор банковского счета. Рассмотрим каждый из видов данных договоров подробнее.

--------------------------------

<1> См.: Паленов Д.А. Потребительское кредитование в России: новые перспективы правового развития // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2009. N 3. С. 54.

2.5.1. Договор страхования рисков

В связи с наращиванием объемов кредитования очевиден интерес банков к страховой защите от кредитных рисков. Страхование кредитных рисков неразрывно связано с развитием кредитных отношений между экономическими субъектами. Оно призвано защитить имущественные интересы кредитора (банка). В юридической литературе под кредитным риском понимается риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов <1>, либо возможность неопределенности исхода ожидаемого события в рамках кредитных операций по отношению к совершению совершаемым действиям <2>, либо денежное выражение вероятностного отклонения действительности от ожидаемых результатов (наступления рискового события) вследствие неопределенности действия экзогенных и эндогенных факторов как ответной реакции на управленческие решения, связанные с кредитованием и другими банковскими процессами <3>.

--------------------------------

<1> См.: Пантелеева В.Б., Кисляков С.Е. Взаимосвязь оценки кредитоспособности заемщика и банковских рисков // Экономика и финансы. 2005. N 6. С. 33.

<2> См.: Попов А.Л. Совершенствование методов управления кредитными риском в российских коммерческих банках: Автореф. дис. ... канд. эконом. наук. М., 2003. С. 5.

<3> См.: Ковалев П.П. Концептуальные вопросы управления кредитными рисками // Управление финансовыми рисками. 2005. N 4. С. 13.

Официальное определение кредитного риска банка приведено в письме Банка России от 23 июня 2004 г. N 70-Т "О типичных банковских рисках" <1>. Согласно абз. 3 данного письма кредитный риск - риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора.

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 2004. N 38.

С юридической точки зрения страхование не следует рассматривать как способ обеспечения исполнения обязательств, хотя ГК РФ дает примерный перечень таких средств. Прежде всего страхование кредитных рисков направлено на обеспечение интересов кредитора, а не на стимулирование должника к исполнению обязательства. Достигается это путем переноса неблагоприятных последствий нарушения условий договора из одной имущественной сферы в другую на основе заблаговременно заключенного соглашения <1>.

--------------------------------

<1> См.: Свириденко О. Страхование кредитных рисков // Хозяйство и право. 1996. N 7; СПС "КонсультантПлюс".

Страхование предпринимательских рисков как вид деятельности находится в "пограничной области" между собственно страхованием и тем видом деятельности, предпринимательские риски которого страхуются, поскольку для каждого вида деятельности характерны, во-первых, свои специфические формы проявления предпринимательских рисков, а во-вторых, свои специфические приемы и процедуры внутреннего контроля и администрирования рисков и без применения страхования <1>.

--------------------------------

<1> См.: Слуцкий А.А. Риски потребительского кредитования: принципы построения системы страхования с учетом негативного опыта РОСНО // Банковское кредитование. 2007. N 2; СПС "Гарант".

Отметим, что обеспечить страховую защиту от кредитных рисков можно не только с помощью страхования кредитных рисков, но и другим способом, прибегнув к страхованию ответственности по договору. При этом необходимо помнить, что страхование ответственности по договору разрешается только в случаях, предусмотренных законом (ст. 932 ГК РФ). Так, например, страхование кредитного риска банков, связанного с невозвратом кредита и неуплатой процентов по нему, при ипотечном жилищном кредитовании производится путем страхования ответственности заемщика за нарушение кредитного договора в соответствии с п. 4 ст. 31 Закона об ипотеке. При этом договор страхования ответственности заемщика заключается в пользу банка-кредитора.

Таким образом, отличие страхования кредитных рисков от страхования ответственности по договору заключается в субъектах страхования. По страхованию кредитных рисков банка и страхователем, и выгодоприобретателем всегда является непосредственно банк, а при страховании ответственности по договору (для покрытия кредитных рисков банка) страхователями выступают заемщики, а выгодоприобретателем - сам банк <1>.

--------------------------------

<1> См.: Вдовина О.Н. Страхование кредитных рисков банков // Организация продаж страховых продуктов. 2008. N 3. Май - июнь; СПС "Гарант".

Объектом, подлежащим страхованию риска непогашения кредита, является ответственность всех или отдельных заемщиков перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование кредитами в течение срока, установленного в договоре страхования. Страхователь находится перед выбором: страховать сумму выданного кредита с процентами или же только сумму основного долга; страховать ответственность всех заемщиков, которым ранее были выданы кредиты, или ответственность каждого в отдельности. Представляется, что в условиях нестабильной экономической ситуации в настоящее время целесообразно страховать сумму кредита с процентами по каждому заемщику в отдельности.

При страховании риска непогашения кредитов по всем заемщикам страховая сумма увеличивается на сумму кредитов, выданных после заключения договора страхования, если страхователь уплатит по этим кредитам страховые платежи. В этом случае страховая сумма определяется исходя из суммы задолженности на определенную дату без учета кредитов с просроченной задолженностью <1>.

--------------------------------

<1> См.: Сутягин А.В., Толмачев И.А., Филина Ф.Н. Все виды кредитования. М.: ГроссМедиа; Росбух, 2009. С. 77.

Период страхования риска непогашения отдельных кредитов устанавливается исходя из сроков возврата сумм кредита. При страховании всех выданных кредитов договор страхования риска непогашения кредитов заключается на один год.

При наступлении страхового случая страхователь обязан в трехдневный срок сообщить о нем страховщику. Страхователь подает заявление с приложением кредитного договора, по которому произошла неуплата, графика уплаты и других документов, относящихся к данному договору, а также незамедлительно принимает все необходимые меры к погашению просроченной задолженности.

Объектом страхования ответственности, в отличие от страхования риска непогашения кредитов, является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредитов либо за погашение кредитов, включая процент за пользование кредитами. Ответственность страховой организации возникает, если страхователь не возвратил банку-кредитору обусловленную кредитным договором сумму в течение трех дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором, без факта его пролонгации <1>.

--------------------------------

<1> См.: Сутягин А.В., Толмачев И.А., Филина Ф.Н. Указ. соч. С. 79.

В зависимости от видов банковских операций, которым сопутствует кредитный риск, а также категорий заемщиков страхование кредитных рисков банков можно подразделить на следующие виды:

страхование рисков, возникающих при обслуживании кредитных пластиковых карт (страхование овердрафта);

страхование рисков при потребительском кредитовании (страхование потребительских кредитов).

Страхование овердрафта по кредитным картам производится на случай полного или частичного невозврата держателем карты средств по краткосрочному кредиту, предоставляемому путем списания средств по счету клиента банка сверх остатка на счете. Договор страхования кредитных рисков по пластиковым картам может заключаться на год или на срок действия банковских карт. К договору прилагается перечень держателей карт с указанием реквизитов пластиковой карты (наименование, номер и срок действия карты) и страховых сумм. Страховая сумма определяется по каждому владельцу пластиковой карты в размере лимита, установленного банком для данного владельца или для данного вида карт. Общая страховая сумма по договору будет зависеть от количества застрахованных овердрафтов.

Следует отметить, что единое мнение по поводу необходимости страхования потребительских кредитов отсутствует. Так, одни специалисты считают, что страховать такие риски с коммерческой точки зрения не имеет смысла как с позиции общей логики страхования, так и с экономической. По мнению генерального директора страховой компании "Энергогарант" Андрея Зернова, "...каждая организация должна заниматься своим профессиональным направлением деятельности. Это одно из условий, определяющих правильность ведения бизнеса" <1>. Директор департамента по работе с корпоративными клиентами этой же компании Юрий Чукавин считает, что "...сегодня страхование потребительских кредитов в России можно назвать экзотическим видом, поскольку подобные услуги предоставляются немногими страховщиками. Потребительские кредиты можно отнести к особой группе банковских продуктов, которые характеризуются весьма специфическими и слабоуправляемыми рисками. Для того чтобы застраховать риск невозврата такого кредита, страховщику необходимо провести очень большую подготовительную работу, решить непростые процедурные вопросы, а в дальнейшем вести затратное сопровождение договоров. В итоге уже на этом этапе затраты страховщика оказываются чересчур высокими" <2>.

--------------------------------

<1> Зернов А. Работа с рисками учит консервативности // Банковское обозрение. 2004. N 9; http://bo.bdc.ru/2004/9/tema3.htm.

<2> Кадыкова М. Дополнительная страховка // Газета. 2006. 30 мая; http://www.insur-info.ru/press/17537/.

"В мире страхование потребительского кредита не очень распространено. Связано это с тем, что сама суть кредитного страхования - это прогноз будущего финансового положения дебиторов. Так что это продукт очень развитого рынка, когда уже есть возможность уверенно прогнозировать ситуацию. Второе условие - в стране должно быть развитое законодательство о банкротстве. В России же закона о банкротстве физических лиц просто нет" <1>.

--------------------------------

<1> Галухина Я., Коротецкий Ю., Рубченко М. Лишняя строчка в прайс-листе // Эксперт. 18 октября 2004 г.; http://www.insur-info.ru/press/7452/.

Другие специалисты считают, что "страховать можно, но входить в этот сегмент нужно осторожно и взвешенно". "Страховать риск невозврата в полном объеме ни один нормальный страховщик не будет, а вот снизить риск банка путем страхования рисков, поддающихся статистическому анализу, - это страховщикам вполне по силам" <1>.

--------------------------------

<1> Взгляд в будущее (интервью с С. Цикалюком) // Республика. 2006. N 39(611); http://republic.cap.ru/2006_39/41.HTM.

Третьи полагают, что "...кредиты - это бизнес банков...", однако "...застраховав кредитные риски, банк получает возможность выдавать кредиты по более низкой ставке и привлечь большее количество клиентов из реального сектора" <1>. "Страхование потребительских кредитов будет актуально у страховых компаний только при грамотном разделении ответственности между банками и страховщиками... При этом нужно отметить, что этот вид страхования не является экзотическим, он имеет право на существование и им вполне можно заниматься, соблюдая принципы классического страхования: хороший андеррайтинг и отработанную технологию урегулирования убытков... Сейчас идет процесс формирования технологий этого вида страхования, и, если страховщики учтут все предыдущие ошибки, то в ближайшее время предложения будут соответствовать спросу" <2>.

--------------------------------

<1> Страхование делает кредиты дешевле (интервью с А. Калмыковым) // Банковское обозрение. 2004. N 9.

<2> Кадыкова М. Дополнительная страховка // Газета. 2006. 30 мая; http://www.insur-info.ru/press/17537/.

Представляется, что страхование кредитных рисков по потребительским кредитам особенно необходимо, поскольку, как правило, указанные кредиты имеют минимальное обеспечение в виде залога, поручительства или банковской гарантии либо обеспечение по ним отсутствует. При страховании кредитного портфеля между страховой компанией и банком заключается генеральный договор, по которому страховщик берет на себя обязанность страховать все кредиты, отвечающие указанным в генеральном договоре требованиям по оговоренному сторонами страховому тарифу. Основой для заключения договора страхования является реестр заемщиков, который банк передает страховой компании и который становится неотъемлемой частью договора. Страховым случаем по страхованию потребительских кредитов является непогашение заемщиком по независящим от его воли причинам кредита и процентов по нему полностью или частично по истечении оговоренного "периода ожидания", который устанавливается, как правило, от 30 до 90 дней после указанного в кредитном договоре срока погашения <1>.

--------------------------------

<1> См.: Вдовина О.Н. Страхование кредитных рисков банков // Организация продаж страховых продуктов. 2008. N 3; СПС "Гарант".

Отметим, что наиболее простым методом страхования риска неплатежа по ссуде является диверсификация ссудного портфеля. Правило диверсификации ссудного портфеля - выдавать ссуды различным организациям из различных отраслей экономики меньшими суммами на более короткий срок и большему числу заемщиков. Как дополнительное условие снижения риска должна применяться диверсификация обеспечения возврата кредитов на основе сочетания различных способов обеспечения возврата ссуд.

Для снижения кредитного риска особое значение имеет соблюдение нормативов кредитных рисков, указанных в Инструкции Банка России N 110-И. Пункт 5.2 Инструкции Банка России N 110-И предусматривает, что в соответствии со ст. 65 Закона о Банке России крупным кредитным риском является сумма кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента, превышающая 5% собственных средств (капитала) банка <1>.

--------------------------------

<1> Указание Банка России от 23 декабря 2008 г. N 2156-У "Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" (см.: Вестник Банка России. 2008. N 75) установило особенности оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности при оценке кредитной организации качества обслуживания долга. Данное указание действовало по 30 июня 2010 г.

Процесс регулирования кредитного риска должен базироваться не только на оценке финансового положения заемщика. Наряду с этим предполагается создание резервного потенциала у банков для покрытия возможных убытков в случае наступления открытой фазы кредитного риска. Общая величина резерва регулируется банком в зависимости от фактической задолженности и от группы риска, к которой отнесена данная ссуда.

Минимальный размер резерва должен составлять 1% от величины выданной ссуды. В процессе использования кредита заемщиком банк корректирует величину создаваемого резерва, который может достигать 100% от величины выданной ссуды <1>.

--------------------------------

<1> См.: Сутягин А.В., Толмачев И.А., Филина Ф.Н. Все виды кредитования. М.: ГроссМедиа; Росбух, 2009. С. 46.

Пункт 5.1 Положения Банка России N 254-П допускает два "режима" кредитования, а именно: общий, предусматривающий формирование резерва на возможные потери по ссудам исходя из финансового состояния должника, качества обслуживания долга и суммы обеспечения, и через портфель однородных ссуд для ссуд, величина каждой из которых на дату оценки риска превышает 0,5% от величины собственных средств (капитала) кредитной организации.

К ссудам, группируемым в портфели однородных ссуд, в соответствии с п. 1 приложения 4 к Положению Банка России N 254-П могут быть отнесены ссуды:

1) малому бизнесу;

2) физическим лицам;

3) предприятиям малого бизнеса и физическим лицам - индивидуальным предпринимателям,

а также другие категории ссуд, соответствующие данному выше определению. Резерв по портфелю однородных ссуд создается по потерям в целом по портфелю однородных ссуд (п. 2 приложения 4 к Положению Банка России N 254-П).

При этом классификация портфеля однородных ссуд и величина резерва по портфелю однородных ссуд могут определяться кредитной организацией. Среди прочих методов это могут быть:

1) оценка вероятности потерь по портфелю однородных ссуд на основании данных о величине потерь по группе однородных ссуд за прошлый период при обеспечении сопоставимости всех существенных обстоятельств, касающихся характера, объема ссуд, условий деятельности заемщиков и иных обстоятельств;

2) учет различных факторов, относящихся к характеристике заемщиков (например, срок, на который предоставлены ссуды, и качество кредитной истории), и текущих экономических условий их деятельности.

Перечень приведенных методов не является исчерпывающим (п. 5 приложения 4 Положения Банка России N 254-П).

В соответствии с п. 8.2 Положения Банка России N 254-П списание кредитной организацией нереальных для взыскания ссуд, в том числе объединенных в портфель однородных ссуд, осуществляется за счет сформированного резерва по соответствующей ссуде (портфелю однородных ссуд). Одновременно кредитной организацией списываются относящиеся к нереальным для взыскания ссудам начисленные проценты.

Списание ссуды предполагает проведение определенной процедуры. В соответствии с п. п. 8.4 - 8.7 Положения N 254-П ссуда может быть списана после оформления определенных документов. В частности, для ссуд, включенных в портфель однородных, необходимо наличие документов уполномоченного органа банка, подтверждающих факт неисполнения заемщиком обязательств перед его кредиторами в течение не менее года до даты принятия решения о списании ссуды. Во всех остальных случаях списывать ссуды еще сложнее. В этом заключается обратная сторона кредитной деятельности - списать кредиты на расходы банка не получится, с проблемными ссудами необходимо серьезно и долго работать <1>.

--------------------------------

<1> См.: Слуцкий А.А. Риски потребительского кредитования: принципы построения системы страхования с учетом негативного опыта РОСНО // Банковское кредитование. 2007. N 2; СПС "Гарант".

Итак, обеспечить страховую защиту кредитора можно с помощью страхования кредитных рисков и страхования ответственности заемщиков за нарушение кредитного договора. При этом следует отметить, что страхование ответственности по договору разрешается только в случаях, предусмотренных законом.