31. Страхование: сущность, участники договора страхования, страховые посредники.

Страхование - отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) из специально формируемых за счет страховых взносов (страховых премий) денежных фондов.

Страховая деятельность - деятельность специализированных организаций по заключению договоров страхования и выполнению принятых страховых обязательств.

Сущность страхования составляет солидарная замкнутая территориальная и временная раскладка ущерба.

Объектами страхования могут быть следующие имущественные интересы:

- связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

- связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

- связанное с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или ущерба имуществу третьих лиц (страхование ответственности).

Страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договорные отношения в страховании строятся на основе норм Гражданского Кодекса РФ, регулирующего гражданско-правовые договоры (глава 48 «Страхование»), а также Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В соответствии с законодательством РФ деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица.

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента – продажа страховых продуктов. Деятельность страховых агентов не нуждается в лицензировании.

Страховой брокер – юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования).

Страховой брокер является агентом страхователя, а не страховщика.

32. Основы построения страховых тарифов. Состав и структура тарифной ставки.

Страховая премия, которую уплачивает страхователь, называется брутто-премией. Она состоит из трех частей:

1) нетто-ставки, предназначенной для возмещения вероятного ущерба;

2) нагрузки, включающей расходы на содержание страховой организации и на предупредительные мероприятия;

3) прибыль страховой компании.

Расчет нетто-премии ведется по отдельным рискам, даже если они объединяются в одном договоре. При этом выявленные закономерности появления ущербов в прошлом периоде проецируются на период калькуляции.

При таком подходе неизбежны серьезные технические ошибки двух видов. Во-первых, в силу недостаточности информации возможна ошибка диагноза, т.е. неверная оценка случайного распределения общего ущерба. Во-вторых, возможна ошибка прогноза вызванная неучтенными или изменившимися обстоятельствами жизни. Доказано, что даже при очень хорошей информации об ущербах реальный ущерб превосходит его ожидаемую величину в 50% случаев. Вследствие этого страховщики в среднем каждые 2 года несут потери, обусловленные техникой страхования. Для того, чтобы гарантировать клиентам страховую защиту, к чистой нетто-премии по риску делают страховую надбавку.

Часть страховой премии, которая идет на покрытие расходов страховой компании и формирование прибыли страховщика, называется нагрузкой. На нагрузку приходится лишь незначительная часть страхового взноса: в среднем 10-20% в зависимости от вида страхования.