29. Кредит и его формы. Принципы кредита. Значение коммерческого кредита в рф.

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.

К основным принципам кредитования относятся:

1. Возвратность.

2. Срочность. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, возвращен в строго определенный срок.

3. Дифференцированность кредитования - означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем субъектам, которые в состоянии его своевременно вернуть.

4. Обеспеченность кредита.

5. Платность.

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита:

• банковская

• хозяйственная (коммерческая)

• государственная

• международная

• гражданская (частная, личная).

Банковская - наиболее распространенная форма.

Хозяйственная (коммерческая) - кредиторами здесь выступают хозяйственные организации (предприятия, фирмы, компании).

Государственная - возникает в том случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам.

Международная - отличительным признаком данной формы является принадлежность одного из участников к другой стране

Гражданская - основана на участии в кредитной сделке в качестве кредитора отдельных граждан, частных лиц.

Формы кредита можно также различать в зависимости от целевых потребностей заемщика:

Производительная форма - этой форме кредита свойственно использование ссуды на цели производства и обращения, на производительные цели.

Потребительская форма.

30. Банковская система России. Виды банков и их функции.

Банковская система России имеет двухуровневое построение.

Первый уровень банковской системы образует Центральный банк РФ.

ЦБ РФ выполняет следующие функции:

- осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращения и изъятия из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;

- проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнение финансового законодательства;

- предоставление кредитов коммерческим банкам;

- выпускает и проводит погашение государственных ценных бумаг;

- управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные финансовые операции;

- осуществляет регулирование банковской ликвидности с помощью традиционных для центрального банка методов воздействия на коммерческие банки: проведение политики учетной ставки, операций на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирование норматива обязательных резервов коммерческих банков.

Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки и небанковские кредитные учреждения.

Коммерческие банки можно классифицировать по следующим признакам.

По видам собственности выделяются государственные, частные банки, кооперативные, смешанные.

В зависимости от организационно-правовой формы деятельности коммерческие банки бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д.

По степени независимости различают самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие в капитале друг друга) банки.

По наличию филиалов, с филиалами и без филиальные.

По степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).

По видам осуществляемых операций различаются:

- собственно депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;

- инвестиционные банки - кроме депозитных операций, они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;

- ипотечные банки - подобно другим банкам аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита.

- сберегательные;

- биржевые;

- универсальные.

По объему капитала коммерческие банки делятся на крупные, средние и мелкие.

В банковской системе России представлены практически все перечисленные выше виды коммерческих банков.