9.4. Обеспечение кредита залогом имущества

Залог является рискованной операцией для залогодате­ля, тем не менее для многих организаций он нередко являет­ся практически единственной возможностью получить дол­госрочную ссуду в банке. В настоящее время и краткосроч­ное кредитование организаций осуществляют коммерческие банки, как правило, под обеспечение реальными товарно­ материальными ценностями, Т. е. под залог имущества как гарантию возврата выданной ссуды. Субъектами залоговых операций являются залогодатель (лицо, которому предмет залога принадлежит на правах соб­ственности или полного хозяйственного ведения) и залогодержатель (кредитор). В Законе Российской Федерации «О за­логе» от 29 мая 1992 г. № 2872-1 (ст. 4) говорится, что предметом залога могут быть вещи, ценные бумаги, иное Имущество и имущественные права. Согласно СТ. 44 Закона залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им, называется иnоте1<:Ой. Ипотека предприятия распространяется на все имущество, включая основные фонды и оборотные средства, а также другие ценности, отраженные в самосто­ятельном балансе организации, если иное не установлено законом или договором. При неисполнении обязательства, обеспеченного ипотекой предприятия, залогодержатель имеет право принять меры по оздоровлению финансового состоя­ния организации, предусмотренные договором об ипотеке, включая назначение представителей в руководящие орга­ны организации, ограничение права распоряжаться произ­веденной продукцией и иным имуществом. Если указанные меры не дали надлежащих результатов, залогодержатель вправе обратить взыскание на находящееся в ипотеке пред­приятие путем продажи его с аукциона как единого комп­лекса в порядке, установленном законодательством Россий­ской Федерации.

Особым предметом залога выступает товар в обороте. В со­ответствии со СТ. 357 ГК РФ залогом товаров в обороте при­знается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и на­туральную форму заложенного имущества (товарных запа­сов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т. п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге.

Различают два вида залога: 1) заложенное имущество остается у залогодателя; 2) заложенное имущество переда­ется во владение залогодержателю (заклад). Первый вари­ант более распространен, поскольку позволяет залогодателю продолжать свою хозяйственную деятельность и выполнить обязательства, обеспеченные залогом имущества. Не пере­даются залогодержателю имущество, на которое установле­на ипотека, а также заложенные товары в обороте. Залого­держатель обычно принимает ценные бумаги и иностранную валюту, а другие предметы залога оставляет у залогодателя. Предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя (твердый залог).

Договор о залоге совершается в письменном виде по фор­ме, установленной законодательством. Обязательными поло­жениями для договора залога являются: предмет залога и его оценка; существо, размер и срок погашения обязательства, обеспечиваемого залогом; указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого находится заложенное имущество, обязан: а) страхо­вать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости или частично (но не ниже размера обеспечен­ного залогом требования) от рисков утраты и повреждения; б) принимать меры, необходимые для обеспечения сохранно­сти заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц; в) не­медленно уведомлять другую сторону о возникновении угро­зы утраты или повреждения заложенного имущества.

Если имущество, находящееся в залоге, становится пред­метом еще одного залога в обеспечение других требований, требования последующего залогодержателя удовлетворяют­ся из стоимости этого имущества после требований предше­ствующих залогодержателей. Последующий залог допуска­ется, если он не запрещен предшествующим договором о залоге. Залогодатель сообщает каждому последующему за­логодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества и отвечает за убытки, причиненные за­логодержателем при невыполнении этой обязанности.

Залогодатель может пользоваться предметом залога, в том числе извлекать из него доходы, если отсутствует иное ука­зание в договоре или оно не вытекает из существа залога. Договор может ограничивать права залогодателя по отчужде­нию предмета залога, передачи его в аренду или в безвозмез­дное пользование другому лицу либо иного распоряжения ими предоставлять такие права с согласия залогодержателя, ноне может ограничивать право залогодателя завещать зало­женное имущество.

Залогодержатель имеет право пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях, предусмотренных договором, регулярно предоставляя залогодателю отчет о пользовании.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворе­ния требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Требования кредиторов удовлетворяются из стоимости за­ложенного недвижимого имущества по решению суда или на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодер­жателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога.

Взыскание на предмет залога, переданный залогодержа­телю, может быть обращено в порядке, установленном в до­говоре залога, если законом не установлен иной порядок.

Реализация заложенного имущества, на которое обра­щено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов. По просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Та­кая отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за вре­мя отсрочки убытков кредитора и неустойки.

Продажную начальную цену заложенного имущества, с которой начинают торги, определяет суд, если обращение взыскания на имущество проводится в судебном порядке, а в остальных случаях цену согласовывают залогодержатель с залогодателем.

Заложенное имущество продается лицу, предложивше­му на торгах наивысшую цену. При объявлении торгов несо­стоявшимися залогодержатель вправе по соглашению с за­логодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. При объявлении несостоявшимися повторных торгов залого­держатель вправе оставить предмет залога за собой с оцен­кой его в сумме не более чем на 10% ниже продажной начальной цены на повторных торгах. Если залогодержатель не воспользуется этим правом в течение месяца со дня объяв­ления повторных торгов несостоявшимися, договор о залоге прекращается.

В соответствии с законодательством залог прекращает­ся: 1) с прекращением обеспеченного залогом обязательства; 2) по требованию залогодателя при грубом нарушении зало­годержателем обязанностей; 3) в случае гибели заложенно­го имущества или прекращения заложенного имуществен­ного права, если залогодатель не воспользовался правом за­мены или восстановления объекта залога; 4) в случае продажи с торгов заложенного имущества, а также в случае, когда его реализация оказалась невозможной.

При прекращении залога вследствие исполнения обеспе­ченного залогом обязательства либо по требованию залого­дателя залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, немедленно возвращает его залогодателю.

3алогодержателъ может передать свои права по догово­ру о залоге другому лицу путем уступки требования. Ус­тупка залогодержателем своих прав по договору о залоге другому лицу действительна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по обязательству, обеспечен­ному залогом. Уступка прав по ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству.