71. Іпотечний кредит.

Іпотека — це особливий вид економічних відносин з приводу надання кредитів під заставу нерухомого майна.

Позичальниками можуть бути юридичні та фізичні особи, у власності яких є об'єкти нерухомості або які мають поручителів, що надають під заставу об'єкти нерухомості на користь позичаль­ника. Предметом іпотеки при наданні кредиту можуть бути: жит­лові будинки, квартири, виробничі споруди, магазини, земельні ділянки і т. ін., що є власністю позичальника і не є об'єктом за­стави за іншою угодою.Характерною ознакою іпотечного кредиту є залишення за­ставного майна у боржника. Боржник може експлуатувати об'єк­ти, передані у заставу.

Ресурси для надання іпотечного кредиту можуть надходити з двох джерел:-залучені ресурси комерційних банків;

-кошти, отримані за рахунок реалізації іпотечних облігацій (заставні листи).

Іпотечні облігації— цс довгострокові цінні папери, які еміту­ються фінансовими та нефінансовими інститутами під забезпечен­ня нерухомістю, і приносять твердий відсоток.

У процесі надання довгострокового кредиту потенційний по­зичальник, окрім стандартного пакета документів, подає за узго­дженням з установою банку такі матеріали:

проектно-кошторисну документацію;основні техніко-економічні показники проекту;контракт на будівництво;документи на право землекористування;позитивне рішення екологічної експертизи.

Особливості надання іпотечних кредитів передбачають^-, іпотеч­ний кредит є довгостроковим кредитом; розмір кредиту, як прави­ло, не може перевищувати 70 % вартості застави; для надання іпо­течного кредиту оформлюється кредитний та іпотечний договори.

На сьогодні стандартна процедура отримання іпотечного кре­диту відбуваємся за такими основними етапами:

1Вступна бесіда та прийом заяви на кредит, або цей етап ще називають попередньою кваліфікацією, або схваленням позичаль­ника.

2Перевірка інформації про діяльність та дохід позичальника та оцінка його плато- та кредитоспроможності.

3Оцінка вартості майна, що використовується як застава.

4Укладання з позичальником кредитного та іпотечного дого­ворів.

5Страхування предмета іпотеки.

6Виконання умов кредитного договору (обслуговування кре­диту і остаточне закриття позики).

У договорі про іпотечний кредит можуть бути зазначені:

---вартість основного зобов'язання та порядок його амортиза­ції, строки та розміри платежів з урахуванням інфляційного за­стереження або умови, що дозволять їх визначити;

--право крсдитодавця самостійно встановлювати розмір час­ток платежів, отриманих за договором про іпотечний кредит, j розподіляти їх між ціною зобов'язання та доходом крсдитодавця;

--згода боржника на приєднання його основного зобов'я­зання до консолідованого іпотечного боргу та включення іпотеки до іпотечного пулу;

--право кредитодавця відчужувати основне зобов'язання або право отримання платежів за договором про іпотечний кредит;

--інфляційне застереження.

72. Кредитні операції банків у сфері вексельного обігу.

Вексельні операції банків в Україні регулюються «Положен­ням про порядок здійснення банками операцій з векселями в на­ціональній валюті на території України», затвердженим постано­вою Правління ЯВУ від 16 грудня 2002 р. N9 508.

Відповідно до Закону України «Про цінні папери і фондову біржу» від 23 лютого 2006 року вексель визначають як цінний папір, що засвідчує безумовне грошове зобов'язання векселедав­ця сплатній після настання строку визначену суму грошей влас­нику векселя (векселедержателю). Також законом передбачено функціонування векселя виключно у документарній формі.

У сфері вексельного обігу комерційні банки можуть здійсню­вати такі операції: у кредитні; У торговельні; у гарантійні; У розрахункові; у комісійні та довірчі.Крім цього, банки можуть виступати також у ролі емітентів векселів.

Кредитними вважаються вексельні операції, котрі супрово­джуються наданням або залученням грошових коштів проти век­селів чи під забезпечення векселями. Кредитні операції банків з векселями можуть бути активні — врахування векселів, надання кредитів під заставу векселів, або пасивними — переврахування придбаних векселів, одержання кредитів під заставу векселів.

Торговельними с операції з купівлі або продажу векселів за ці­ною, що встановлюється у відсотках до суми векселя. До актив­них торговельних операцій належить придбання векселів, а до пасивних — продаж придбаних векселів.

Гарантійні операції супроводжуються взяттям банком на себе зобов'язань платежу за векселями з умовою оплатити векселі за настання певних обставин і в обумовлений строк. Сюди відно­сять операції з ввалювання та надання гарантій на забезпечення оплати векселів,

Розрахункові операції поділяють на операції з оформлення за­боргованості векселями (акцептування банком переказних вексе­лів, наданих банку його кредитором) та операції з розрахунків із використанням векселів (вексельний платіж банку-кредиторові; вексельний платіж боржника банку).

Виконання комісійних та довірчих операцій пов'язано з інка­суванням векселів; оплатою векселів, у яких банк є особливим платником; зберіганням векселів; кулівдею-продажем, а також обміном векселів за дорученням клієнтів.