5.6 Виды залога

Одна из наиболее серьезных проблем, с которыми сталкивается банк - риск непогашения ссуды, кредитный риск. Но банк может уменьшить риск неплатежа, потребовав у клиента предоставить ему части имущества в качестве гарантии своевременного погашения кредита.

Обеспечение ссуды – это дополнительная гарантия ее возврата, а не плата за кредит.

Формы технической передачи обеспечения:

1. Передача объекта, который служит обеспечением, в полную собственность банка.

2. Передача объекта банку во владение без передачи права собственности.

3. Передача банку титула собственности как объекта залога (собственность на ценные бумаги).

4. Депонирование в банке документов, дающих право распоряжаться имуществом.

5. Договоренность, согласно которой банк может обратиться в суд для получения разрешения на продажу собственности заемщика.

При переходе обеспечения в полную собственность этот трансферт этот трансферт оформляется специальным соглашением, которое предусматривает обратный переход собственности к заемщику, если долг будет погашен. Документом при данной операции служит закладная под недвижимость.

Закладная – документ, удостоверяющий передачу права собственности от должника к кредитору в качестве обеспечения оплаты долга.

Заемщик физически продолжает владеть залогом, но кредитор получает право собственности на часть или на весь объем залога или окончательно приобретает это право при непогашении долга.

Наиболее часто объектом залога служит земля и другие объекты недвижимости, при этом закладываемое имущество подробно описывается в документе. Обеспечение может быть депонировано у кредитора в виде документов, дающих право распоряжаться имуществом.

Например, может быть депонирован акционерный сертификат, без которого акционер не может распоряжаться своими акциями. Если оформляется трансферт в пользу банка, то банк в случае неплатежа может продать залог. Право предъявления претензии в суде не предусматривает предварительной передачи кредитору каких-либо прав на владение имуществом или документов, позволяющих распоряжаться имуществом. Однако по договору кредитор может получить это разрешение в суде (т.е. получить разрешение на продажу имущества с торгов). Эта форма обеспечения очень часто принимает форму скользящей претензии, особенно в отношении меняющихся активов без привязки к определенным видам собственности. Но если условия займа хоть в чем-то будут нарушены (например, неверно будет выплачен процент), то банк может дофинансировать свои претензии на конкретную часть имущества. Но пока этого не случилось, предприятие может свободно распоряжаться активами. Состав активов может меняться.

При выдаче банком ссуд под залог материальных ценностей очень важно правильно оценить стоимость обеспечения, т.е. должна быть уверенность банка, что в случае продажи залога выручка будет достаточной для покрытия непогашенной части кредита. Поэтому для банка важна ликвидная стоимость имущества, а не рыночная стоимость (цена).

Гарантии и поручительства

Гарантия – поручительство третьей стороны погасить долг в случае неспособности должника выполнить свои обязательства.

Существуют 2 формы гарантированных соглашений:

Сама гарантия.

Обязательства о возмещении ущерба.

В первом случае гарант принимает на себя вторичное обязательство и вступает в действие в случае только невыполнения обязательств заемщика по ссуде.

Во втором случае гарант является непосредственным ответчиком в суде.

Различие состоит в том, что в случае гарантии необходимы еще письменные документы, вводимые в действие по решению суда, а по обязательству о возмещении ущерба такого документа не надо, т.к. сам документ (обязательство) гарантирует возмещение ущерба.

Гарантии могут быть обеспеченными и необеспеченными. Обеспеченная гарантия сопровождается залогом имущества, в отношении которого должна быть предусмотрена возможность реализации и сохранения стоимости.

Необеспеченная гарантия – простое письменное обязательство гаранта погасить ссуду в случае неуплаты, поскольку в большинстве случаев банковской практики, деньги по необеспеченной гарантии получить очень трудно то банки требуют обеспечения гарантии.

Гарантии могут быть неограниченными и ограниченными.

Неограниченная гарантия – покрывает все виды задолженности заемщика банка.

Ограниченная гарантия – распространяется только на часть долга.

Существуют первоначальные гарантии – гарантии отдельных членов АО, товарищества, и корпоративные гарантии – их дает сама головная компания.

Существуют государственные гарантии, т.е. гарант – правительственное учреждение.

Наиболее часто в банковской практике используются следующие формы юридических документов и соглашений, которые гарантируют права сторон в связи с внесением обеспечения:

• Закладная;

• Залог;

• Ипотека;

• Задержка имущества до погашения долга.