1. Фактор подражания: товар купили, потому, что его купили другие (соседи, друзья, кумиры…). Товар становится модным, стадное чувство подражания заставляет его покупать.

2. Фактор «демонстративного потребления». «От богатства рождается пресыщения, от пресыщения - спесь». Эту справедливую мысль древнего философа подтверждают наблюдения современных исследователей теории потребления: богатые покупают престижные вещи в престижных магазинах по завышенным (престижным) ценам, чтобы через престижное расточительство обозначить свою принадлежность к высокому слою общества.

3. Фактор срочности в приобретении благ: одинаковый товар в данный момент важнее, чем в будущем. Отсюда он имеет разную во времени полезность и цену.

4. Фактор рационального потребления. Яблоки, черника – наиболее полезны. (По яблоку в день – и обойдешься без доктора).

5. Фактор предельной нормы замещения (черника занимала большую долю в рационе, но произошло пресыщение => замещение яблоками).

6. Фактор безразличия.

Существенное влияние оказывают и такие факторы, как национальные особенности, индивидуальные привычки.

7.Банковская система

А. Банки: функции, деятельность

Хорошо известно, что на расши­рение и обновление производства бизнес направляет часть своих при­былей. Но более важная роль в фи­нансировании инвестиций принад­лежит рынку ценных бумаг и банкам. Однако общество живет не только производством, но и потреблением. И каждодневные расходы людям нужны заработанные ими и полученные от работодателей деньги. Часть из них они возвращают государству в виде налогов, оплачивают комму­нальные и прочие услуги и т.д.

Таким образом, в экономике все время идет обмен встречными денеж­ными потоками — крупными и мелкими, осуществляется непрерывное «кровообращение» в хозяйственном организме. Остановка, закупорка в этом процессе смерти подобна. Координатором и посредником этих потоков и являются банки, кото­рые специализируются на работе с деньгами.

Как происходит эта координация и откуда у банков деньги? Банки как ти­пичная рыночная структура появились и развивались вместе с расширением рыночных отношений. Исторически банковскому делу предшествовали меняльные конторы. Они обслуживали купцов из разных городов или стран с различными денежными системами, проверяли качество золотых монет и т.д. Опасность длительных стран­ствий заставляла торговцев отдавать на хранение деньги и другие ценности на время их отсутствия. За эту услугу менялам полагалось вознаграждение.

Хранение любых видов богат­ства — самая первая и древняя функция банков. В средневековой Европе многочисленные меняльные конторы возникали в крупных тор­говых центрах, в первую очередь, в богатых итальянских городах. Не случайно слово банк про­исходит от итальянского «банко» — скамья, где сидел меняла, а «банкротство» означало опро­кинутый меняльный стол, что часто случалось в этой конфликтной среде.

Вторая важная функция банков с самого на­чала их возникновения — быть посредниками в денежных расчетных операциях между партне­рами, купцами или торговыми компаниями. В книгах меняльной конторы (банка) записыва­лись счета взаимных обязательств торговых партнеров из разных городов или стран, и по их поручению переданные банку денежные суммы переносились со счета одного клиента на счет другого без перемещения денег, т.е. безналич­но. За эту услугу банк тоже получал вознаграж­дение. Со временем расчетно-кассовые безна­личные операции превратились в важнейшую форму банковских услуг для всех видов пред­принимательской деятельности, оплаты населе­нием коммунальных платежей и т.д.

Третья функция — это банковское кредито­вание, т.е. предоставление денег в долг и об­служивание кредиторов и должников. Банков­ский кредит стал важнейшим рыночным меха­низмом во всех странах, основным направлени­ем воздействия банков на экономику.

Банковская деятельность — это большие ри­ски. Вспомним, что первая функция банков — принять на хранение деньги, драгоценности, важные документы и вернуть их за соответству­ющее вознаграждение. С самого начала менялы (впоследствии банкиры) замечали, что не все вклады обязательно изымаются их владельцами ежедневно или в короткие сроки и что ежеднев­ная потребность в выдаче денег составляет только часть отданных на хранение денег. Ос­тальное — «праздно лежит», представляя собой временно свободные средства. Такие же свобод­ные средства образовывались в процессе взаим­ных расчетов между клиентами банка, которые могли «задержаться в пути» от одного клиента к другому. То же можно сказать и про выплату го­сударством заработной платы или пенсии из бюджета через банковские операции, что случа­ется раз в месяц или реже. Именно эти времен­но свободные средства банк может отдавать в долг третьим лицам — тоже за проценты.

Следовательно, банки распоряжаются временно свободными чужими деньгами, получая при этом прибыль за свою посредническую ра­боту. Эта прибыль представляет собой разницу между процентами за предоставленный банком кредит и процентами, которые банк выплачива­ет клиентам, отдавшим ему свои деньги. И эта разница тем выше, чем больше риск при выдаче кредита.

Б. Банковские риски и «набеги вкладчиков»

Сложность проблемы заключается в том, чтобы верно определить, какую именно часть внесенных в банк вкладов или «задержанных» при перечислении средств можно смело отда­вать в ссуду, не опасаясь, что вкладчики могут потребовать свои вклады в любое время и — самое страшное — все сразу! Следовательно, банковская деятельность требует высокого профессионализма, это — область высоких ри­сков, не меньших, чем во многих других видах предпринимательства.

В условиях стабильного экономического развития, поступления новых вкладов, как пра­вило, превышают изъятия прежних, или, во всяком случае, восполняют их. Но ухудшение общей ситуации в стране, тревожные слухи бу­доражат банковскую клиентуру, и вкладчики спешат к кассам за своими деньгами, боясь банкротства.

Другой не менее сложный вопрос — это отношения между банками и теми клиентами, кому банк доверил деньги, предоставив их в кредит. Чаще всего это кредиты инвестицион­ные, долгосрочные. Без них не ведется хозяйство ни в одной стране: расширяется произ­водство, осуществляются дорогостоящие тех­нические проекты, строятся и покупаются дома и т.д. Все хотят распорядиться не только имею­щимися собственными средствами, но и чужи­ми, что расширяет возможности бизнеса и по­требления.

Всем известно, что денег всегда не хватает — в семье, в фирме, в государственном бюджете. Возникает стремление занять деньги, которые еще не заработаны, и иметь их сейчас, обещая вернуть их потом. Поскольку сегодняшние ре­сурсы дороже завтрашних, эта услуга и есть процентная ставка за возможность получить ресурсы из будущего. Каждый готов платить эту надбавку, но до тех пор, пока этот процент меньше, чем заемщик ожидает выиграть от за­емных денег.

Эти нехитрые и в общем здравые рассужде­ния таят в себе большой риск и для тех, кто дает деньги взаймы, и для тех, кто их берет. Так что и эта банковская функция — кредитование — связана с еще большими рисками. Банки посто­янно подвергаются риску неуплаты долгов сво­ими заемщиками, накапливанию «плохих» дол­гов, безнадежных ссуд и т.д.

Пошатнувшиеся позиции банков — все это способно вызвать паническое «бегство капи­тала», финансовые кризисы, в том числе в ми­ровом масштабе. Как обеспечить устойчи­вость финансовых систем, сохранить баланс интересов кредиторов и заемщиков в услови­ях неопределенности - эти проблемы стара­ются решать финансовые структуры вместе с бизнесом, частными вкладчиками и государ­ственными органами.

В. Организационная структура банковской системы

Во всех странах с рыночной экономикой сложилась двухуровневая система банков: Центральный банк (эмиссионный) и коммерче­ские банки. Центральный банк (ЦБ) не имеет дела с населением. Это банк банков. Его глав­ная задача — не получать прибыль, а регулиро­вать кредитно-денежную политику страны в це­лом. Он имеет монополию на выпуск (эмиссию) денежных знаков (проводит монетарную политику), определяет масштабы обяза­тельных резервов в банках, предоставляет ком­мерческим банкам кредиты по утвержденной процентной ставке (учетной ставке), оказывает влияние на установление курса рубля по отно­шению к иностранным валютам, т.е. проводит валютную политику. Таким образом. Централь­ный банк осуществляет денежную эмиссию и регулирует денежное обращение, корректирует валютный курс рубля.

На втором уровне, под контролем ЦБ и с лицензией от него работают остальные банки, имеющие дело непосредственно с бизнесом и с населением. Это, главным образом, коммер­ческие банки. Их основная деятельность свя­зана с кредитованием и приемом вкладов (де­позитов). В отличие от Центрального банка, главная цель коммерческих банков — получе­ние прибыли. Банк, имея небольшие соб­ственные денежные ресурсы (уставной капи­тал), мобилизует, т.е. занимает средства у вкладчиков, убеждая их в выгодности этой сделки, предоставляя им процентные выплаты и другие условия лучше, чем у его конкурен­тов — других коммерческих банков. Эти заем­ные средства, которые во много раз превыша­ют собственный капитал, банк отдает в ссуду другим клиентам по ставкам, превышающим проценты по вкладам. Это и есть основной ис­точник прибыли.

Помимо этих основных операций современ­ные банки имеют огромный набор разного рода услуг, приносящих им прибыль: выпуск кредит­ных карточек, обмен иностранной валюты, сда­ча в аренду сейфов, банковского оборудования, хранение ценностей и важных документов или рукописей. Банк выступает в качестве консуль­танта для клиентов, посредника между ними и т.д. Всякого рода банковских услуг насчитывается больше ста. Все эти банковские операции называются активными операциями. За них банку платят.

Другая сторона работы банка - это пассив­ные операции, которыми банк привлекает вкладчиков. За это банк платит своим клиен­там. Название операций вовсе не означает пас­сивного поведения в обыденном значении сло­ва, так как от масштабов привлеченных средств зависит и величина активных операций. Итак, пассивные операции служат для мобилизации денежных средств, активные — для их выгод­ного размещения.

Современная банковская система включает не только традиционные коммерческие банки, но и другие виды банков:

• инвестиционные — для долгосрочных вложений крупных корпораций или государства;

• ипотечные, дающие кредиты под залог жилья или земельных участков, чтобы облегчить строительство квартир или домов, требующих длительных сроков и больших затрат, что далеко не всем доступно. Есть и другие виды банков.

22