41. Договор страхования: понятие, характеристика, стороны, форма и содержание. Права и обязанности сторон до и после наступления страхового случая.

Характеристика договора – он является возмездным, двусторонне обязывающим, может быть реальным или консенсуальным.

Статья 927. Добровольное и обязательное страхование

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается

1. Страхование противоправных интересов не допускается.

2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.

3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны.

Статья 929. Договор имущественного страхования

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Статья 930. Страхование имущества

1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Статья 934. Договор личного страхования

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Статья 940. Форма договора страхования

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статья 942. Существенные условия договора страхования

1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Сторонами договора являются страхователь и страховщик:

Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, имеющее страховой интерес и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона или договора. На стороне страхователя, кроме него самого, может одновременно выступать третье лицо (или несколько лиц) – выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого с его согласия страхователь заключил договор страхования.

Страховщик – это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, имеющее лицензию на страхование соответствующего лица (ст. 938 ГК).

Участниками страховых отношений могут являться:

• страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика по его поручению;

• страховые брокеры – физические или юридические лица – предприниматели, осуществляющие деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика (они являются посредниками);

• страховой пул – добровольное объединение страховщиков в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования.

Помимо собственно страхования могут осуществляться при страховании следующие действия:

• двойное страхование – это страхование одного и того же интереса от одних и тех же опасностей у нескольких страховщиков в случае, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость;

• перестрахование – страхование одним страховщиком (перестрахователем) у другого страховщика (перестраховщика) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части обязательств перед страхователем;

• взаимное страхование – это страхование имущества и имущественных интересов на основе объединения денежных средств граждан и (или) хозяйствующих субъектов.

Страховой интерес – мера материальной заинтересованности в страховании. Различают: а) интерес страхователя, кот. подразделяется на интерес владельца имущества (состоит в самом имуществе и в ответственности за потерю прибыли) и интерес подразумеваемый (наступает для страхователя с того момента, когда он узнает о том, что может понести ущерб в результате несчастного случая); б) интерес страховщика – его ответственность, оговоренная в условиях страхования. Страховщик может перестраховать этот интерес только на тех же условиях.

Между страхователем и страховщиком возникают отношения двух видов:

а) по уплате взносов в страховой фонд. При этом различают два понятия: страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в установленные сроки; страховой взнос – часть страховой премии, если она подлежит оплате в рассрочку;

б) по страховой выплате – это денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в результате наступления страхового случая.

Страховой случай – это фактически наступившее событие, влекущее обязанность страховщика произвести страховую плату.

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Страховой тариф – ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии.

Не допускается страхование противоправных интересов, а также убытков от участия в играх, лотереях и пари.

Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Форма договора – только письменная. Договор может быть заключен путем составления документа, либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного только страховщиком.

Страховой полис – документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Он может быть разовым – оформляются простые операции по страхованию, и генеральным – распространяющимся на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).

Существенные условия договора: страховой интерес; страховой риск; страховая сумма; срок.

Срок договора определяется общими правилами, установленными гл. 11 ГК. Начинает течь после уплаты страховой премии или первого ее взноса. Договор прекращает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении.

Исковая давность по договору: иск по требованию из договора имущественного страхования может быть предъявлен в течение 2 лет (исключение – по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, срок исковой давности – 3 года); иск по требованию из договора личного страхования предъявляется в соответствии с правилами ГК РФ по исковой давности.

Права страхователя:

1) заключать со страховщиком договор личного страхования в пользу третьего лица;

2) назначить выгодоприобретателя для получения страховых выплат;

3) заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика;

4) совершать сострахование, дополнительное страхование;

5) потребовать от страховщика уменьшения размера страховой премии (взносов) путем перезаключения договора, если проведенные страхователем мероприятия уменьшают риск наступления страхового случая;

6) ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу ст. 943 ГК для него необязательны.

Права страховщика:

1) применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования;

2) потребовать от страхователя при заключении договора страхования необходимые сведения для определения страхового риска и самостоятельно оценить этот риск;

3) произвести осмотр имущества, а при необходимости – назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости при заключении договора страхования;

4) провести обследование застрахованного лица при личном страховании с целью оценки фактического состояния его здоровья;

5) применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, при определении размера страховой премии, подлежащей выплате по договору страхования;

6) самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая;

7) зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера, подлежащего выплате страхового возмещения, по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования, если страховой случай наступил до уплаты просроченного очередного страхового взноса;

8) потребовать признания договора недействительным, если при его заключении страхователь сообщал страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска;

9) потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска при получении от страхователя уведомления об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска;

10) потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных расторжением договора при неисполнении страхователем обязанности сообщать об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска;

11) не вправе требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что договор заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика.

Обязанности страховщика:

1) ознакомить страхователя с правилами страхования;

2) по требованию страхователя выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающего под действие генерального полиса;

3) перезаключать договор по заявлению страхователя в случае наступления обстоятельств, уменьшающих риск возникновения страхового случая и размера возможного ущерба застрахованному имуществу;

4) произвести страховую выплату в сроки, установленные договором или законом, при наступлении страхового случая (при несоблюдении этой обязанности страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1 % от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки);

5) возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если эта обязанность предусмотрена правилами страхования (возмещение расходов производится только в пределах суммы ущерба);

6) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении;

7) возместить страхователю часть убытков, понесенных последним, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости.

Страховщик не обязан осуществлять страховую выплату, если:

1) страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, кроме случаев, при которых он не освобождается от выплаты:

• за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен по вине ответственного за него лица

• страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор действовал уже не менее двух лет

• при наступлении страхового случая вследствие неосторожности страхователя, как легкой, так и грубой (если это не связано с договором имущественного страхования)

2) страховой случай наступил вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения

• военных действий, а также маневров или военных мероприятий

• гражданской войны, забастовок

3) убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

4) страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая.

Обязанности страхователя:

1) сообщить страховщику при заключении договора об обстоятельствах, имеющих значение для правильной оценки страхового риска, а также о всех договорах страхования, заключенных в отношении данного объекта страхования;

2) сообщать в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок;

3) своевременно вносить страховые взносы;

4) немедленно сообщить о ставших известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

5) подать страховщику заявление о наступлении страхового случая в установленные сроки.

Объекты страхования являются основанием классификации страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений.

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

а) жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

б) владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

в) возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхование ответственности).

При классификации страхования учитываются различия в следующих обстоятельствах:

• в объектах страхования;

• в категориях страхователей;

• в объеме страховой ответственности; в форме проведения страхования.

Отрасли страхования:

а) личное;

б) имущественное;

в) страхование ответственности.

Виды личного страхования:

а) страхование жизни;

б) страхование от несчастных случаев и болезней;

в) медицинское страхование.

Разновидности личного страхования:

• страхование детей;

• страхование к бракосочетанию;

• смешанное страхование жизни; страхование дополнительной пенсии;

• страхование на случай смерти и потери здоровья.

Виды имущественного страхования:

а) страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта;

б) страхование грузов;

в) страхование других видов имущества;

г) страхование финансовых рисков.

Разновидности имущественного страхования:

• страхование строений;

• страхование основных и оборотных фондов;

• страхование животных;

• страхование домашнего имущества;

• страхование средств транспорта и др.

Виды страхования ответственности:

а) страхование ответственности заемщиков за погашение кредитов;

б) страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;

в) страхование иных видов ответственности.

Разновидности страхования ответственности:

• на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности;

• от убытков вследствие перерывов в производстве и др.

Формы страхования:

а) обязательное страхование – осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения такого страхования определяются законами. Расходы по такому страхованию относятся на себестоимость продукции. Тарифы взносов по такой форме страхования установлены для работодателей в процентах от начисленной суммы фонда оплаты труда, а для индивидуальных предпринимателей и фермерских хозяйств – в процентах от их доходов;

б) добровольное страхование – осуществляемое на основе договора между страховой организацией и лицом, страхующим свой интерес.

Отличие между двумя формами страхования заключается в следующем:

а) при обязательном страховании выплаты не зависят только от взносов, а при добровольном выплаты соответствуют взносам;

б) при обязательном страховании застрахованный не имеет право прекратить страхование, а при добровольном страховании последнее прекращается в случае неуплаты взносов. Обязанность страховать свое имущество может быть возложена законом на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или в оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью (ст. 945 ГК).

К обязательному страхованию относятся:

а) личное страхование пассажиров от несчастных случаев на всех видах транспорта;

б) государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

в) государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов;

г) медицинское страхование граждан РФ;

д) страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы и др.;

е) обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (п. 3 ст. 927 ГК).