1 Рейтинговое агентство! . .

Интервью с Григорием Варцибасовым, членом совета директоров банка «ТРАСТ»

• В каких сегментах на рынке кредитования МСБ вы работали наиболее активно в первом полугодии 2013 года? Изменилось ли что-либо по сравнению с 2012 годом?

• До кризиса банк «ТРАСТ» работал с клиентами в сегменте от микро- до среднего бизнеса В настоящее время мы сфокусированы на микрокредитовании малого бизнеса (речь идет о займах в пре­делах 200-600 тысяч рублей) . Последние несколько лет средний устойчивый бизнес является в первую очередь сферой деятельно­сти государственных банков с кредитными предложениями в раз­мере 200-500 млн рублей . Полагаю, эта тенденция сохранится и в будущем . Коммерческие банки при работе с юридическими лицами, как, собственно, и в потребительском кредитовании, уходят в нишу, обеспечивающую достаточную маржу и соответствующую стоимости фондирования . Есть более рискованные сегменты, в которых важны не столько ресурсные возмож­ности, сколько высокая технологичность и эффективные практики .

Оказывают влияние и новые требования регулятора (относительно кредитования малого и сред­него бизнеса как юридических лиц) Последние нововведения не способствуют выходу коммерче­ских банков на рынок кредитования МСБ, поскольку подобные кредиты не могут рейтинговаться в рейтинговом агентстве

• Как вы оцениваете динамику проблемной задолженности МСБ в целом по рынку в первом полугодии 2013 года?

• В целом по рынку доля просроченной задолженности растет (как и в общем по банковской от­расли) . Видимо, сказывается эффект закредитованности определенной части населения, поскольку многие предприниматели оформляют займы как физические лица, имеющие собственное дело В данном случае тенденции на рынке МСБ пересекаются с особенностями потребительского креди­тования Кроме того, в сегменте МСБ только сравнительно недавно стали вводиться скоринговые продукты, поэтому к сегодняшнему дню накоплено недостаточно данных, и прогнозы по поведенче­ским моделям данной категории заемщиков не всегда подтверждаются на практике

Между тем рынок микрокредитования малого бизнеса остается доходным . Возможно, доход­ность ниже, чем ожидалось, но это, на мой взгляд, во многом связано с тем, что прогнозы изна­чально были несколько завышены .

• Влияет ли выбор отрасли на темпы роста проблемной задолженности?

• В отношении небольших по сумме кредитов (200-300 тысяч рублей), которые предпринима­тели оформляют как физические лица, отрасль не имеет определяющего значения Потерпев не­удачу в собственном бизнесе, заемщик может устроиться на работу и вернуть заемные средства из своей зарплаты . Или, например, он может сменить отрасль и развивать дело в другом направлении . В данном случае большее значение имеет способность человека к предпринимательству, поэтому мы в первую очередь обращаем внимание на личные характеристики заемщика, а не на отрасль, в которой он намерен работать

Иная ситуация у предпринимателя, который вкладывает в предприятие 2-5 млн рублей . В отли­чие от клиента, получившего 200 тысяч рублей, он действительно зависит от успешности бизнеса в определенной отрасли .

Кредитование малого и среднего бизнеса в России: л эксперт

. . ^^ивв^З^ЩЯ^ЕЙТИНГОВОЕ АГЕНТСТВО!

• Какова доля бизнес-кредитов ФЛ (финансирование собственного бизнеса) на рынке кредитования МСБ?

• В целом по отрасли такой консолидированной и корректной статистики нет . Например, человек может обратиться за кредитом, скажем, на покупку принтера и указать в анкете, что он является частным предпринимателем . Принтер он намеревается использовать в производственных целях, но берет на него POS-кредит . Сложно четко определить, что это - кредитование бизнеса или креди­тование физического лица Банк в данном случае не анализирует бизнес заемщика, но в какой-то мере кредитует его

Неправильно полагать, что все потребительские кредиты расходуются исключительно на удовлет­ворение нужд домохозяйства заемщика, часто потребкредитование и микрокредитование бизнеса находятся в одной плоскости . Некоторые банки их разделяют, другие - нет .

• Что заставляет предпринимателей брать потребительские кредиты на развитие бизнеса?

• Оперативность и простота оформления . Удобнее открыть счет физического лица вместо счета индивидуального предпринимателя, для которого необходимо множество различных документов Также счет индивидуального предпринимателя имеет особый режим Определенные процедуры предусмотрены и для счетов физических лиц, но, поскольку банки изначально ориентированы на обслуживание миллионов частных клиентов, они технологичнее и потому заметно проще

• Как бы вы оценили потенциал недавно заявленных государством мер по поддержке кредитования МСБ (использование средств ФНБ; создание федерального гарантийного фон­да)? Насколько реализация данных мер повысит доступность кредитов для МСБ?

• Необходимо посмотреть, как эти инициативы будут развиваться и во что в конечном итоге вы­льются Скорее всего, заявленные проекты не будут реализованы оперативно - должны пройти ра­бочие встречи, многосторонние обсуждения

В принципе, сегодня у государства есть продуманные и последовательно функционирующие ме­ханизмы подобного плана, которые можно полностью или частично скопировать в рамках работы по поддержке кредитования МСБ . Есть, например, АИЖК с четкими правилами, которые банкам не­обходимо соблюдать для участия в программе

Объем выдач в сегменте МСБ с привлечением средств специализированных фондов должен со­ставить в этом году порядка 75 млрд рублей В масштабах всего рынка это весьма незначительная доля С точки зрения влияния на ВВП страны, усилия, прикладываемые для реализации текущих мер, не сопоставимы с конечными результатами . Тогда как правильный подход - это когда 20% усилий обеспечивают 80% результата .

• Есть предложение ЦБ о рефинансировании под залог ценных бумаг, в которые упако­ваны кредиты МСБ.

• На мой взгляд, идея централизованного рефинансирования под залог портфеля является пра­вильной, хотя вызывает некоторые вопросы Насколько быстро и качественно ее смогут реализо­вать? В какой мере наши ожидания совпадают с ожиданиями малого и среднего бизнеса? Необ­ходимо создать систему, которая одновременно будет востребована предпринимателями и удобна банкам На сегодняшний день процент предпринимателей, использующих заемные средства для развития бизнеса, все еще невелик (около 30%), поэтому важно различными методами привле­кать новые группы заемщиков

• «Кредитные фабрики» - одна из основ роста кредитования МСБ в 2012-2013 годах. Есть мнение, что их активное использование банками привело к росту коротких займов тор­говому сектору. Вы согласны с этим?

л эксперт Кредитование малого и среднего бизнеса в России: