3. Регулирование деятельности естественных монополий

Существует два возможных варианта действий государства:

1. Установление государственной собственности на предприятия - естественные монополии, а следовательно, и государственных цен на их продукцию.

2. Государственное регулирование естественных монополий с помощью установления предельного уровня рентабельности или с помощью прямого ограничения уровня цен на продукцию ес­тественных монополий. В развитых странах — это основной путь борьбы с негативными сторонами деятельности естественных монополий.

10.Страхование как экономическая категория: сущность и функции

Страхование как экономическая категория.

Страхование как экономическая категория - это система экономических отношений, предполагающих формирование за счет денежных взносов, фондов специального назначения, которые используются для выплат при наступлении страхового случая.

Связь финансов и страхования: денежный характер отношений, распределение ВВП, образование и использование доходов, накоплений фондов.

Финансы и страхование как экономические категории имеют одну экономическую природу и объединены следующими признаками: (1) денежный характер отношений (денежные средства – неотъемлемая часть); (2) распределительный характер отношений (распределение ВВП и неотъемлемой его части – национального дохода); (3) образование и использование доходов, накоплений фондов (денежных средств). Это, обусловлено, прежде всего, накоплением и использованием целевых страховых фондов в денежной форме в процессе перераспределения доходов и накоплений между участниками страхования - страховщиками и страхователями - по схеме: уплата страховых платежей - выплата страховых сумм и возмещений.

Экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Однако, если финансы в целом связаны с рас­пределением и перераспределением доходов и накоплений, то страхование охватывает только сферу перераспределительных отношений.

Признаки, объединяющие эти две экономические категории: денежный характер отношений, распределение ВВП, образование и использование доходов, накоплений фондов.

Отличительные признаки страховых отношений: вероятностный характер отношений, замкнутые отношения при солидарной раскладке ущерба, распределение ущерба между территориями и во времени, возвратность нетто-платежей совокупности страхователей.

Можно выделить следующие сущностные признаки страховых отношений:

1. Вероятностный характер отношений: при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием вероятности наступления вне­запных, непредвиденных и непреодолимых событий, т.е. страховых случаев, влекущих за собой возможность нанесения материального или иного ущерба народному хозяйству и населению.

2. Замкнутые отношения при солидарной раскладке ущерба: возникновение таких перераспредели­тельных (раскладочных) отношений обусловлено тем, что случайный характер нанесения ущерба влечет за собой материальные или иные потери, которые, как правило, охватывают не все хозяйства, не всю территорию данной страны или региона, а лишь их часть; это создает условия для возмещения ущерба путем солидарной раскладки по­терь одних хозяйств между всеми застрахованными хозяйствами.

3. Распределение ущерба между территориями и во времени: для эффективного территориального перераспределения средств страхового фонда в рамках одного года требуется достаточно большая тер­ритория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Раскладка ущерба во времени связана со случайным характером возникновения чрезвычайных событий: несколько лет подряд чрезвычайных событий может и не быть и точное время их наступления неизвестно.

4. Возвратность нетто-платежей совокупности страхователей (3-5 лет): страховые платежи каждого страхователя, вносимые в страховой фонд, имеют только одно назначение - возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода. Поэтому вся сумма страховых платежей (без учета накладных расходов той организации, которая проводит страхование) возвращается в форме возмещения ущерба в течение принятого в расчет временного периода в том же территориальном масштабе.

Функции страхования.

Выделяют следующие функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории:

1. Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков — случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы (денежные средства) страхователю не возвращаются. Данная функция отражает основное назначение страхования — защиту от рисков.

2. Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счёт временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям.

3. Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счёт части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счёт части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.

4. Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определённых страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

5. Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

6.Социальная функция страхования проявляется в трех аспектах. Во-первых, как стабилизатор уровня жизни: в случае повреждения имущества граждан, выплачивая возмещение, страховщики способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Во-вторых, в последнее время существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Договоры пенсионного страхования, заключаемые за собственный счет граждан или средства их работодателей, с одной стороны, могут повысить уровень пенсий, а с другой — снижают финансовую нагрузку на государство. В-третьих, страховые компании, являясь работодателями, обеспечивают большое количество рабочих мест.

Содержание распределительной функции: рисковая характеристика страховых отношений, предупреждение страхового случая, сберегательный характер долгосрочного страхования жизни.

Распределительная функция страхования реализуется через специфические функции свойственные только страхованию: рисковая, предупредительная и сберегательная.

Рисковая функция - наличие риска стимулирует возникновение страхования. Есть риск – есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями. В данном случае риск – это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования.

По своему характеру риски подразделяются на следующие группы: объективные и субъективные, универсальные и индивидуальные, катастрофические, экологические, транспортные, политические, военные, технические и др. Многообразие форм рисков, тяжесть наносимого ущерба, невозможность точного прогнозирования их наступления объективно вызывают необходимость проведения страхования. Именно в рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.

Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции образуется особый денежный фонд.

Сберегательная функция проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.

Социальная направленность страховой защиты.

(нет)

Контрольная функция.

Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Государственный надзор за страховой деятельностью.

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее – страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения его нарушений, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела. Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства.

Основными органом государственной власти, осуществляющим регулирование и надзор за страховой деятельностью, длительное время являлась Федеральная служба страхового надзора (ФССН) Министерства финансов РФ. В марте 2011 года президент Российской Федерации Дмитрий Медведев подписал указ об упразднении ФССН и присоединении ее к Федеральной службе по финансовым рынкам.

Основными функциями ФСФР в части страхового надзора являются:

-выдача (а также отзыв и приостановление) лицензий на осуществление страховой деятельности;

-ведение единого Государственного реестра субъектов страхового дела (в которые включены страховые и перестраховочные компании, общества -взаимного страхования, страховые брокеры и актуарии)и их объединений;

-установление по согласованию с Министерством финансов РФ и Федеральной службой государственной статистики плана счетов и правил бухгалтерского учета, показателей и форм учета страховых операций и отчетности;

-установление сроков публикации годовых балансов и счетов прибылей (убытков) страховщиков;

-контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

-установление правил формирования и размещения страховых резервов;

-разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности в рамках компетенции;

-обобщение страховой практики, представление предложений по совершенствованию законодательства РФ о страховании.