6.Страхование от огня и сопутствующих рисков. Застрахованные опасности, возмещаемый ущерб, типичные исключения.

Страхование от огня и сопутствующих рисков является одним из наиболее рас­пространенных видов страховой защиты в имущественном страховании.

Объектами страхования по договору страхования от огня являются:

1. здания, сооружения, помещения, объекты незавершенного строитель­ства;

2. рабочие машины, передаточные устройства, силовые установки.

3. производственное и иное оборудование;

4. инвентарь;

5. товарные запасы, сырье, материалы, топливо и т.п.;

6. мебель и иные предметы обустройства;

7. домашнее имущество и прочее.

Указанные группы имущества могут быть застрахованы по договору страхова­ния от огня и сопутствующих рисков в полном объеме согласно перечню либо по от­дельным вышеназванным позициям. Застрахованы будут лишь те риски (опасности), которые специально поименованы в полисе.

НЕ могут являться объектами страхования по договору страхования от огня:

1. рукописи, планы, чертежи и иные документы;

2. модели, макеты, выставочные экземпляры и т.п.;

3. технические носители информации компьютерных и аналогичных сис­тем;

4. взрывчатые вещества;

5. имущество, имевшееся в застрахованном здании или помещении, кото­рым страхователь не распоряжается на правах собственности или других законных правах;

6. домашние и сельскохозяйственные животные, многолетних насажде­ний и урожая сельскохозяйственных культур;

7. здания и строения, находящихся в аварийном и ветхом состоянии;

8. имущество, имевшееся в районе, которому грозят обвалы, оползни, по­топы или другие стихийные силы природы, а также в области воен­ных действий со времени оглашения в определенном порядке о такой опасности, если такое объявление было обнародовано до подписания договора страхования;

9. продуктов питания, спиртных напитки и табачных изделий.

Структура страхового покрытия с точки зрения застрахованных рисков строится на основе формирования:

• базового (стандартного) покрытия, включающего в себя риск огня (пожара), удара молнии, взрыва, падения летательного объекта (так называемая FLExA – Fire, Lightning, Explosion, Aircraft);

• расширенного покрытия, включающего в себя залив водой, в том числе риски, свя­занные с авариями систем водоснабжения, энергоснабжения, систем канализа­ции, пожаротушения (аварии спринклерных установок) и прочих систем жизне­обеспечения страхователя, иные риски технологического и технического свойства.

Дополнительные опасности – покрытие, включающее в себя риски стихийны бедствий (землетрясения, наводнения, просадка грунта, сель, извержение вулкана, дей­ствие подземного огня, бури, вихри, ураганы и пр.). К особым случаям расширения объема ответственности страховщика по страхованию от огня и сопутствующих рисков можно отнести страхование перерыва процесса производственной (иногда коммерче­ской, торговой) деятельности.

Пожар – возникновение огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. При этом огонь не обязательно появляется в виде открытого пламени, достаточно тления горения, на­каливания.

Ущерб – это причиненный застрахованному имуществу в результате обработки огнем/теплом или иного термического воздействия с целью переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки и т.д.)

Удар молнии – прямое попадание молнии в застрахованный объект.

Взрыв – внезапно происходящее проявление энергетической силы вследствие стремления газов или паров к расширению.

Падение летательных аппаратов, их частей, обломков, груза – это столкнове­ние летательных, как правило, пилотируемых аппаратов (самолеты, дирижабли, аэро­статы, космические аппараты), их частей, обломков или груза на их борту с застрахо­ванным имуществом. Ущерб от воздействия данной опасности подлежит страхованию независимо от того, идет ли речь об ущербе от пожара, взрыва, столкновения или дав­ления воздуха в результате столкновения (падения) аппарата.

Залив – это событие, явившееся следствием аварий в системах водоснабжения, отопления, канализации, пожаротушения или проникновение воды или других жидко­стей на территорию страхования из других помещений, не принадлежащих страхова­телю. При этом страховой защитой не покрываются:

Противоправные действия третьих лиц – это действия третьих лиц, направ­ленные на повреждение или уничтожение застрахованного имущества. При этом стра­хование не распространяется на убытки, явившиеся следствием действий самого стра­хователя, выгодоприобретателя и работающих у него лиц.

Кража – тайное хищение чужого имущества, статья 158 УК РФ. Кража со взло­мом – такое хищение имущества, когда имеются следы проникновения в закрытое по­мещение либо иное закрытое хранилище в пределах территории страхования, а также следы ухода из указанного помещения (куда злоумышленник проник обычным путем и где тайно оставался с целью совершения хищения до его закрытия).

Грабеж, согласно статье 161 Уголовного кодекса РФ, - это понимается открытое хищение имущества. Определение грабежа, используемые страховыми организациями для целей формирования страховой защиты, предполагает такое хищение имущества, которое совершается открыто с применением к страхователю либо уполномоченному страхователем в отношении застрахованного имущества лицу насилия, не опасного для жизни или здоровья либо связанного с угрозой применения такого насилия в пределах территории страхования.

Разбой, ст. 162 УК РФ – нападение в целях хищения чужого имущества, совер­шаемое с применением насилия или с угрозой применения насилия.

Стихийные бедствия – это ливень, град, если они носят особо опасный харак­тер и являются необычными для данной местности; наводнение; затопление; землетря­сение; оползень; обвал; оседание (просадка) грунта; необычное для данной местности действие подпочвенных вод; вихрь, ураган, смерч и иное движение воздушных масс, вызванное естественными процессами в атмосфере.

Буря – это движение воздуха, вызванное погодными условиями, с силой ветра по меньшей мере 8 баллов по шкале Бофорта, что соответствует скорости в 62 — 74 км/ч. При минимальной скорости в 62 км/ч буря еще не наносит каких-либо заметных убытков.

Повреждение – возникновение ущерба в результате в запного механического воздействия непредвиденных физических сил при отсутствии п мой причинной связи с действиями страхователя, выгодоприобретателя или иных застрахованных событий.

Особенности страхования убытков в результате перерыва в производстве: риски, определение страховой суммы иразмера возмещаемого убытка.

Особенности:

1) покрываются убытки, вызванные невозможностью эксплуатировать средства производства в связи с их гибелью или повреждением в результате классических огневых рисков.

2) расширенное (дополнительное) покрытие к полису страхования от огня и сопутствующих рисков и, как правило, никогда не предоставляется в качестве отдельной страховой защиты

3) в страховании перерыва процесса производства возмещается финансовый ущерб, возникший как следствие материального ущерба.

4) в страховании от огня и сопутствующих рисков возникший материальный ущерб возможно оценить уже сразу после наступления страхового случая, то в страховании перерыва процесса производства финансовый ущерб, связанный с потерей ожидаемого дохода и несением расходов по восстановлению производства, находится по времени его установления в неопределенном будущем.

Убыток от перерыва в производстве складывается из:

а) текущих расходов страхователя по продолжению застрахованной хозяйственной деятельности в период перерыва процесса производства (з/п, аренда, % по кредитам, налог на имущество)

б) потери прибыли от застрахованной хозяйственной деятельности страхователя в результате наступления перерыва процесса производства (упущенная выгода, недополученная прибыль).

В России практически не страхуется.

Объект страхования – тот же, что и в страховании от огня.

Страховая сумма оценивается на основании данных финансовой отчетности за 12,18,24 месяца до заключения договора.

Страхованием покрываются убытки от перерыва процесса производства в течение всего периода такого перерыва, но не свыше, как правило, 12 месяцев (максимальный период ответственности) от даты возникновения материального ущерба, повлекшего за собой такой перерыв. По соглашению сторон максимальный период ответственности может устанавливаться сроком до 6, 9, 18 и 24 месяцев.

Размер страхового возмещения определяется на основе величины текущих расходов по осуществлению застрахованной хозяйственной деятельности и прибыли, полученной страхователем от этой деятельности за период в 12 месяцев до даты материального убытка (стандартный период).

В страховании от огня и сопутствующих рисков франшиза играет очень важную роль. Она служит основанием для принятия риска на страхование, а иногда и фактором, влияющим на возможность применения скидки к страховому тарифу.