1. Надеждой на помощь от государтсва. Практически по всем резонансным событиям в последние годы государство выделяло деньги на выплаты пострадавшим.

2. Недоверием к страховщикам. По данным НАФИ, страховым компаниям доверяют лишь 35% опрошенных

   2. Анализ структуры рынка страхования России в 2010-2012 г.Г.

Таблица 2.4 – Динамика рынка добровольного страхования в РФ в 2010-2012 г.г. (млн. рублей)

Показатели	2010	2011	2012	Темп прироста, %
				2011/2010	2012/2011	2012/2010
Добровольное страхование – всего в том числе:	451035	545112,2	654357,6	20,9	20	45,1
Личное страхование	140646,4	177285,5	236142,5	26,1	33,2	67,9
В том числе страхование:
Жизни	21320,4	34605,8	52805,6	62,3	52,6	147,7
Из него пенсий и ренты	2546,8	3008,3	5818,7	18,1	93,4	128,5
От несчастных случаев и болезней	33608,1	45786,2	74632,7	36,2	63,0	122,1
Из него пассажиров (туристов, экскурсантов)	2986,3	3211,7		7,5
Медицинское	85717,9	96893,5	108704,2	13	12,2	26,8
Имущественное страхование	310388,6	367826,7	418215,1	18,5	13,7	34,7
В том числе страхование:
Имущества юридических лиц	142677,5	171812,3	178106,2	20,4	3,7	24,8
Из него средств транспорта	35378,4	41941,5	52109,6	18,6	24,2	47,3
Имущества граждан	134559	156131,5	180970,8	16	15,9	34,5
Предпринимательских и финансовых рисков	7457,1	11050,0	19014,6	48,2	72,1	155
Ответственности	25695	28832,9	29866,6	12,2	3,6	16,2
Сельскохозяйственное страхование.	0,0	0,0	10257

Рассмотрим отраслевую структуру рынка страхования России в 2010-2012 г.г. подробнее.

Динамика рынка добровольного страхования в РФ в 2010-2012 г.г. показана в таблице 2.4.

Данные таблицы 4 показаны на рисунке 2.5.

Рисунок 2.5. Динамика рынка добровольного страхования в РФ в 2010-2012 г.г. (млн. рублей)

Из таблицы 2.4. можно сделать следующие выводы:

1. В 2010-2012 г.г. темп прироста суммы страховых взносов по добровольному страхованию составил (+45,1%),

2. Максимальный темп прироста имел место по страхованию предпринимательских и финансовых рынков (+155%),

3. Минимальный темп прироста имел место по страхованию ответственности (+16,2%).

Структура рынка добровольного страхования РФ в 2010-2012 г.г. показана в таблице 2.6.

Таблица 2.6. – структура рынка добровольного страхования РФ в 2010-2012 г.г.

Показатели	2010		2011		2012			изменение
	Млн.руб	%	Млн.руб	%	Млн.руб	%	Млн.руб		%
Добровольное страхование – всего в том числе:	451035	100	545112,2	100	654357,6	100	203322,6		0
Личное страхование	140646,4	31,2	177285,5	32,5	236142,5		95496,1		-31,2
В том числе страхование:		0		0		0	0		0
Жизни	21320,4	4,7	34605,8	6,3	52805,6	8,1	31485,2		3,3
Из него пенсий и ренты	2546,8	0,6	3008,3	0,6	5818,7	0,9	3271,9		0,3
От несчастных случаев и болезней	33608,1	7,5	45786,2	8,4	74632,7	11,4	41024,6		4
Из него пассажиров (туристов, экскурсантов)	2986,3	0,7	3211,7	0,6
Медицинское	85717,9	19	96893,5	17,8	108704,2	16,6	22986,3		-2,4
Имущественное страхование	310388,6	68,8	367826,7	67,5	418215,1	63,9	107826,5		-4,9
В том числе страхование:		0		0		0	0		0
Имущества юридических лиц	142677,5	31,6	171812,3	31,5	178106,2	27,2	35428,7		-4,4
Из него средств транспорта	35378,4	7,8	41941,5	7,7	52109,6	8	16731,2		0,1
Имущества граждан	134559	29,8	156131,5	28,6	180970,8	27,7	46411,8		-2,2
Предпринимательских и финансовых рисков	7457,1	1,7	11050,0	2	19014,6	2,9	11557,5		1,3
Ответственности	25695	5,7	28832,9	5,3	29866,6	4,6	4171,6		-1,1
Сельскохозяйственное страхование.	0,0	0	0,0	0	10257	1,6	10257		1,6

Динамика рынка обязательного страхования РФ в 2010-2012 г.г. показана в таблице 2.7.

Таблица 2.7.- Динамика рынка обязательного страхования РФ в 2010-2012 г.г.

Показатели	2010	2011	2012	Темп прироста,%
				2011/2010	2012/2011	2012/2010
Обязательное страхование - всего	585642	724650,6	156668,2	23,7	-78,4	-73,2
В том числе:
Личное страхование	492274,2	618873,2	25337,8	25,7	-95,9	-94,9
В том числе страхование: От несчастных случаев и болезней	6656,1	7508,6	8306,4	12,8	10,6	24,8
из него пассажиров    (туристов,экскурсантов)	465,6	494,9	506,9	6,3	2,4	8,9
Медицинское	485618,1	611364,6	622475,3	25,9	1,8	28,2
Имущественное страхование	93367,8	105777,4	131330,4	13,3	24,2	40,7
Из него страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств	93102,2	105518,6	121948	13,3	15,6	31

Из таблицы 2.7. можно сделать выводы:

1. Темп прироста суммы страховых взносов по обязательному страхованию составил (-73,2%),

2. Максимальный темп прироста имел место по имущественному страхованию (+40,7%),

3. Минимальный темп прироста имел место по личному страхованию (-94,9%).

Данные таблицы 2.7. показаны на рисунке 2.6.

Рисунок 2.6. Динамика рынка обязательного страхования РФ в 2010-2012 г.г.

Структура рынка обязательного страхования РФ в 2010-2012 г.г. показана в таблице 2.8.

Таблица 2.8.-Структура рынка обязательного страхования РФ в 2010-2012 г.г.

показатели	2010		2011			2012			изменение
	Млн.руб	%	Млн.руб	%	Млн.руб		%	Млн.руб		%
Обязательное страхование - всего	585642	100	724650,6	100	156668,2		100	-428973,8
В том числе: Личное страхование	492274,2	84,1	618873,2	85,403	25337,8		16,2	-466936,4		-67,9
В том числе страхование: От несчастных случаев и болезней	6656,1	1,1	7508,6	1,036	8306,4		5,3	1650,3		4,2
из него пассажиров    (туристов,экскурсантов)	465,6	0,1	494,9	0,068	506,9		0,3	41,3		0,2
Медицинское	485618,1	82,9	611364,6	84,367	622475,3		397,3	136857,2		314,4
Имущественное страхование	93367,8	15,9	105777,4	14,597	131330,4		83,8	37962,6		67,9
Из него страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств	93102,2	15,9	105518,6	14,561	121948		77,8	28845,8		61,9

Различные сегменты рынка страховой розницы можно разделить на 4 группы в зависимости от уровня проникновения страхования и динамики взносов. Условные названия этих групп – «закрытый потенциал», «зрелый рынок», «растущие на пределе», «загорающиеся звезды».

Сигментация рынка страховой розницы в зависимости от уровня охвата и темпов прироста взносов показана в таблице 2.9.

Таблица 2.9 – Сигментация рынка страховой розницы в зависимости от уровня охвата и темпов прироста взносов

	Низкий уровень охвата	Высокий уровень охвата
Низкие темпы прироста взносов	«закрытый потенциал» страхование имущества страхование автокаско ДМС и ДСАГО (с натяжкой)	«Зрелый рынок» ОСАГО
Высокие темпы прироста взносов	«Загорающиеся звезды» страхование финансовых рисков страхование жизни	«растущий на пределе» страхование от НС и болезней

Страхование (автокаско) из-за своих значительных объемов традицонно считается локомотивом рынка страховой розницы. В то же время основной рост взносов по страхованию автокаско был вызван инфлящией и корректировкой тарифов, а не ростом добровольного спроса на страхование. Отношение числа договоров по страхованию автокаско к числу договоров ОСАГО за 4 года практически не изменилось (10,1% в 2009 году, 11,5% в 2012 году), то есть полис автокаско имеет лишь каждый десятый автовладелец.

Многие розничные компании специализируются именно на сегменте автострахования. При этом для долгосрочной работы на этом рынке им необходимо учитывать следующую специфику страхования автокаско:

1. Высокая убыточность, что требует повышенного внимания к актуальным расчетам;

2. Высокая частота страховых случаев, что требует наличия развитой инфраструктуры урегулирования убытков;

3. Высокий потенциал жалоб и судебных разбирательств, что требует констроля качества урегулирования убытков;

4. Высокий уровень мошенничества, что требует наличия хорошо работающей службы безопасности.

Невысокий уровень проникновения страхования автокаско отражает значительный потенциал роста рынка при условии повышения качества страховых услуг.

Как отмечает Сергей Ефремов, исполнительный вице-президент СГ МСК: «Доля страхования некредитных автомобилей так и не смогла превысить планку 40%. Главной причиной, сдерживающей рост, является чувствительность населения к уене страхования. Кроме того, клиенты, осознанно принимающие решения о страховании, ка кправило, предъявляют совершенно четкие и довольно высокие требования к продукту и сервису, но, вместе с тем, не всегда готовы оплачивать свой выбор. Это сделживает страховщиков, немногие из которых готовы и умеют гибко работать с этим сегментом клиентов,двигаться вперед и расширять линейку дорогих продуктов».

За четыре года уровень проникновения добровольного автострахования гражданской ответсвенности (ДСАГО) (без учета «зеленой карты») вырос в 2 раза. Снижение лимитов по обязательному автострахованию гражданской ответственности (ОСАГО) в реальном денежном выражении и невысокая стоимость расширения покрытия по ОСАГО – все это способствовало росту спроса на этот вид страхования.

В перспективе в случае принятия поправок к закону об ОСАГО этот сегмент ожидает стагниция.

По мнению экспертов, в 2010-2012 г.г. основа рынка – традиционное страхование строений граждан – стагнирует. Рост взносов обеспечивает развитие VIP-страхования элитных домов. Еще один новый сегмент – страхование телефонов и электрической техники. Однако в этой сфере страховщикам приходится конкурировать с производителями и продавцами электротехники, которые стали самостоятельного предлагать расширенную гарантию.

Отдельно следует выделить продукты, продаваемые через Интернет, так и через не страховых посредников – ритейлеров, салоны связи и так далее. Пока это лишь пилотные проекты, однако, со временем, они могут перестроить весь рынок розничного страхования.

Розничное страхование добровольного медицинского страхования (ДМС) включает как комплексные программы медицинского обслуживания, так и программы страхования отдельных рисков, например от укуса клеща. При этом в сфере комплексных программ медицинского обслуживания страховщики вынуждены конкурировать напрямую с медицинскими учреждениями, предлагающими платное прикрепление и медицинское обслуживание.

Рассмотрим рынок страхования финансовых рисков России в 2012 году.

Страхование заемщиков от потери работы начало развиваться позже страхования от НС, поэтому уровень проникновения этого вида страхования все еще не велик. По оценкам «Эксперт РА», полис страхования от потери работы имеет лишь каждый пятнадцатый заемщик банка. Темпы прироста этого сегмента в 2012 году оказались наиболее высокими среди всех остальных видов страхования (106%). При этом так же, как страхование от НС, страхование финансовых рисков отличатеся от остальных видом высокими комиссиями (53% по данным ФСФР за 2012 год) и невысокой стабильностью.

Таким образом, построенная с упором на автострахование модель страхового рилейла, несмотря на внушительный рост взносов (28% в 2012 году), привела к кризису доверия и практически исчерпала потенциал роста клиентской базы. За последние 4 года уровень проникновения страхования автокаско вырос лишь на 1,4 п.п. Будущее за сбалансированным развитием розницы, в том числе за счет продаж простых и доступных страховых продуктов через Интернет и нестраховых посредников – ритейлеров, салонов связи, банки. Другое перспективное направление - накопительное страхование жизни.