Введение

Актуальность избранной темы обусловлена тем, что современные социально-экономические проблемы России вызываю повышенный интерес во всем мире к причинам и последствиям происходящих изменений, и процесс реформирования экономической сферы России объективно потребовал по-новому отнестись к исследованиям в области финансового и инвестиционного менеджмента, вызвал необходимость изучения новых подходов к анализу основных характеристик финансовой отчетности коммерческой организации. Сегодня российские теории и практике финансового и инвестиционного менеджмента необходимо создать новую методологию изучения основных характеристик финансовой отчетности коммерческой организации с учетом современной специфики бизнеса. В наши дни только таким образом можно добиться развития российской экономики в условиях работы в конкурентной среде.

Объект исследования страховой рынок России на современном этапе.

Предмет исследования: проблемы функционирования страхового рынка России в современных условиях.

Метод исследования: системный анализ, обобщение и синтез полученной информации.

Целью данной работы является изучение рынка страховагия в Российской Федерации. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Изучить теоретические аспекты организации страхования в РФ,

2. Выполнить анализ страхового рынка России в 2010-2012 гг.,

3. Рассмотреть перспективы развития страхового рынка России.

1. Теоретические аспекты организации страхования в рф

   1. Понятие и сущность страхования

По своей сути страхование – это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов создания специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба от неблагоприятных случайных явлений, а также для окзания гражданам и их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни: дожития до определенного возраста, утраты трудоспособности и т.д[2].

В страховании используется много специфических терминов. Приведем основные из них:

Страховщик – специализированная организация, производящая страхование.

Перестраховщик – страховая организация, которая перестраховывает объекты.

Страхователь - это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющее­ся страхователем в силу закона.

Объект страхования – имущество, жизнь, здоровье, трудоспособность граждан и другое.

Страховой полис – документ, удостоверяющий факт страхования.

Страховой случай – фактически происшедшее событие, последствием которого является выплата страхового возмещения.

Страховой ущерб – ущерб, нанесенный объектам страхования в результате наступления страхового случая.

Страховое возмещение – сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователю.

Страховой тариф(взнос) – плата за страхование.

Страховой риск – вероятность наступления страхового случая.

Страховая сумма – величина денежных средств, на которую фактически застрахован объект страхования.

Срок страхования – временной период, на который застрахованы объекты страхования.

Сострахование – совместное страхование несколькими страховщиками одного объекта страхования.

Все эти основные понятия страхования содержаться в договоре страхования, который заключается на основе новой редакции закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [1].

Договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки[3].

Для заключения договора страхователь подает письменное заявление страховщику, договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. Страховщик, передает страхователю страховое свидетельство, в котором содержаться следующие реквизиты: наименование документа; наименование, адрес, банковские реквизиты страховщика; фамилия имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; объект страхования; страховая сумма; страховой риск; страховой взнос, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и прекращения договора; другие условия; подписи сторон.

В договоре страхования указываются обязанности страховщика и страхователя.

Обязанности страховщика:

• Ознакомить страхователя с правилами страхования;

• Произвести страховую выплату при наступлении страхового случая в срок по договору;

• Возместить расходы страхователю по предотвращению или уменьшению ущерба, если это предусмотрено условиями страхования;

• Не разглашать сведения о страхователе и др.

Обязанности страхователя:

• Своевременно вносить страховые взносы;

• Сообщить страховщику все, что ему известно о страховом риске;

• Принимать меры по предотвращению и уменьщению ущерба.

Если наступил страховой случай, то страховщиком составляется страховой акт. Страховщик может отказаться от выплаты страховой суммы если:

• Имели место умышленные действия страхователя по наступлению страхового случая;

• Страхователь дал страховщику ложные сведения об объекте страхования;

• Страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в причинении ущерба, и в других случаях.

Договор страхования прекращается в следующих случаях:

• Истечение срока действия договора;

• Исполнение страховщиком своих обязательств по договору;

• Неуплата страхователем страховых взносов в установленные сроки;

• Ликвидация предприятия или смерть страхователя;

• Ликвидация страховщика;

• Принятие судом решения о признании договора страхования не действительным;

• В других случаях;

• Досрочно – по требованию страхователя или страховщика( при этом страховые взносы возвращаются страхователю).

Объективный характер процесса страхования выделяет его в самостоятельную финансовую категорию, наряду с финансами и кредитом, имеющую ряд присущих ей особенностей. Страховые фонды образуются исключительно на основе денежных пере распределительных отношений, обусловленных наличием страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб. Особенность страхования состоит в том, что для него характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках создаваемого страхового фонда[4]. Страхование предусматривает перераспределение или выравнивание ущерба по территории и во времени. В страховании происходит сочетание индивидуальных и групповых интересов страхователей. Для страхования характерна возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей. Виды личного страхования: страхование на дожитие, пенсионное страхование и другие имеют накопительный характер, что сближает в этом отношении банковскую и страховую деятельность. Страхование предусматривает эквивалентность отношений страхователя и страховщика, самоокупаемость страховой деятельности в условиях рыночной экономики.