10 Страховой рынок в России и тенденции его развития при вступлении в вто

Проблемы:

1. Феодализация-закрепление за первыми несколькими страховыми компаниями больших секторов страхового рынка - этот процесс происходит следующим путем:

- введение административных ограничений конкурентов со стороны органов власти

- создание крупных финансово-промышленных корпораций собственных страховых организаций

2. Законодательное ограничение и уровень налогов по налогообложению приравнены к банкам и платят налог на прибыль

3. Строго контролируется инвестиционная деят-ть, затрудняет вложение ср-в в реальный сектор эк-ки

4. Слабая страховая культура населения-в структуре расходов граждан на страх-е приходится от1-4% Причины:

-либерализация цен в 92году, произошло обесценение страховых сумм по договорам личного страхования жизни

- банкротство финн-х орг-ий и банков 94-96г

- политическая и эк-ая нестабильность

5. Сохранение большого разрыва м/у дох-ми нижних и верхних слоев населения.

Всемирная торговая организация (ВТО)— международная организация, созданная в 1995 году с целью либерализации международной торговли и регулирования торгово-политических отношений государств-членов. ВТО является преемницей Генерального соглашения по тарифам и торговле, заключенного в 1947 году и на протяжении почти 50 лет фактически выполнявшего функции международной организации.

ВТО отвечает за разработку и внедрение новых торговых соглашений, а также следит за соблюдением членами организации всех соглашений, подписанных большинством стран мира и ратифицированных их парламентами.

При вступлении России в ВТО российские страх компании не выдержат конкуренции, большее доверие население окажет иностр устойчивым компаниям.

Следовательно выиграют страхователи. Приход филиалов компаний-нерезидентов будет способствовать развитию конкуренции, внедрению новых технологий (в том числе появлению новых страховых продуктов), снижению стоимости страхования для рисков, ранее в значительной мере перестраховывающихся за рубежом.

Проиграют неконкурентные страховые компании, а также компании, занимающиеся фронтированием рисков за рубеж. Филиалы иностранных компаний за счет своей большей конкурентоспособности отнимут у них рыночную долю.

Государство при этом может как выиграть (в результате развития российского страхового рынка и если в конкурентной борьбе победят национальные страховщики), так и проиграть (если резервы и прибыль будет уходить за рубеж, а страхование стратегически важных отраслей полностью перейдет под  контроль иностранцам).

Негативным следствием вступления России в ВТО станет увеличение системных рисков на рос.страховом рынке. Рост проникновения ино. капитала на отечественный страховой рынок будет делать его более подверженным глобальным кризисам.

11. Перестрахование и его виды.

Сам процесс, связанный с передачей риска от одного страховщика к другому, называют перестрахованием.

В процессе перестрахования прямой страховщик, то есть тот, который заключил договор непосредственно со страхователем, передает принятые им на страхование риски полностью или частично другому страховщику. На­ряду с рисками перераспределяются и средства страхо­вого фонда, сформированного прямым страховщиком. В результате потенциальная ответственность, рассчитан­ная по совокупной страховой сумме портфеля, приходит в соответствие с финансовыми возможностями прямого страховщика.

Страховщик, принявший на страхование риск и передавший его полностью или частично в перестрахование другому страховщику, именуется перестрахователем, или цедентом). Страховщик, принявший в перестрахование риск, именуется перестраховщиком, или цессионером. Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его третьему страховщику. Такую операцию принято именовать ретроцессией,, а перестраховщика, передающего риск в ретроцессию, - ретроцедентом).

Процесс дробления, или «атомизации», риска может идти дальше, если второй перестраховщик передаст часть риска третьему перестраховщику, тот - четвертому и т. д. Несмотря на неоднократное деление риска при перестраховании, ответственность перед страхователем в полном объеме несет прямой (первый) страховщик. Именно он производит выплату страхового возмещения в связи с ущербом, причиненным страхователю, и только после этого может требовать от перестраховщика покрытия час­ти уплаченного возмещения в соответствии с долей последнего.

Виды: Облигаторное перестрахование – явл-ся в наст время ведущей формой перестрахования в странах с развитым страховым рынком. Цедент обязан передавать в оговоренном размере свои обязательства цессионеру, а он в свою очередь обязан их принимать в соответствии с ФЗ «Об организации страхового дела в РФ». «+» Страховщик получает гарантию того, что все заключенные им договоры страхования будут автоматически перестрахованы.

-Факультативное перестрахование – страховщик, заключив договор страхования каждый раз решает будет ли он его перестраховывать какую часть обязательства он оставит на своей отвественности, с кем и на каких условиях заключит договор перестрахования.

Черты:

1) Полная свобода потен-х сторон в отношении договора и условий его заключения;

2) индивид. отбор рисков в перестраховании;

3) разовый (непостоянный) хар-р отношений м/д контрагентами.

«+» Для цедента возможность прибегать к перестрахованию только тогда, когда это действительно необходимо для формир-я сбаланс-го страхового портфеля и поддерж-е фин-й устойчивости страх-й компании.

«-» высокие расходы, связанные с поиском цессионера, т.к. договоры на нов. срок автоматически не пролонгируются.

Пропорциональное перестрахование- перестрахование, при котором перестрахователь и перестраховщик в оговоренной фиксированной пропорции участвуют в премиях и убытках по каждому риску в соответствии с достигнутым соглашением. Различают два основных типа пропорционального перестрахования:

1.Эксцедентное перестрахование- форма пропорционального перестрахования, когда перестрахователь передает перестраховщику определенную долю во всех договорах определенного вида страхования, превышающих собственное удержание перестрахователя. Эксцедент - часть страховой суммы, превышающая собственное удержание перестрахователя. Эксцедент обычно составляет умноженную в определенное число раз сумму собственного удержания перестрахователя.

2.Квотное перестрахование - форма пропорционального перестрахования, когда перестрахователь передает перестраховщику определенную долю от всех своих рисков.