6. Неустойка за просрочку платежей по кредиту

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов предусмотрена неустойка. Законом предусмотрено ограничение штрафов за просрочку – размер такой неустойки (штрафа, пени) не может превышать 20% годовых, если по условиям договора потребительского кредита на сумму займа начисляются проценты за период нарушения обязательств. Если же проценты на сумму кредита не начисляются, то неустойка составит 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Если заемщик просрочит выплату долга или процентов по Договору более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами или расторжения Договора.

7. Правила работы с должниками

Кредитор вправе передать долги третьим лицам, если запрет на это не прописан в договоре и не закреплен в федеральном законодательстве. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора. При уступке прав (требований) по Договору кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших по нему обеспечение, в соответствии с законодательством РФ о персональных данных. Соответственно, лица, которым были уступлены права (требования) по Договору, обязаны хранить ставшую им известной банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несут ответственность за их разглашение.

В Законе определены допустимые способы взаимодействия кредитора или юридического лица, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по Договору, с должниками. На практике такими юридическими лицами являются коллекторские агентства – коммерческие организации, которые специализируются на взыскании долгов во внесудебном порядке.

Согласно Закону взаимодействие кредиторов и коллекторов с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по Договору, осуществляется путем личных встреч и телефонных разговоров (непосредственное взаимодействие), а также путем отправления этим лицам писем, телеграмм или sms-сообщений. Любые другие способы взаимодействия должны быть одобрены заемщиком или предоставившим обеспечение по Договору лицом. Запрещается звонить, посылать sms-сообщения и приезжать к заемщику домой с 22.00 до 08.00 по местному времени в будни, а в праздники – с 20.00 до 09.00. При непосредственном взаимодействии кредитор или коллектор обязательно должны представляться либо сообщать наименование организации-кредитора или коллекторского агентства, а также адрес для направления им корреспонденции.

8. Изменения законодательства

Закон вступит в силу с 1 июля 2014 года и будет применяться к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после этой даты. В связи с его принятием изменения вносятся в ряд законодательных актов, затрагивающих сферу кредитования.

Правом предоставлять потребительские займы наделены микрофинансовые организации и ломбарды, а кредитные кооперативы смогут предоставлять такие займы своим членам.

Значительные поправки внесены в Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях». Во-первых, сведения в бюро кредитных историй будут предоставлять не только кредитные организации, но и микрофинансовые организации, и кредитные кооперативы.

Все кредиторы обязаны предоставлять сведения обо всех заемщиках без их согласия; ранее такое согласие было обязательным.

Во-вторых, в кредитной истории будет содержаться больше сведений о заемщике – она дополняется соответствующей информационной частью. В ней будет указаны, в частности, данные о предоставлении или отказе в предоставлении кредита (с основанием и датой отказа).

Внесены изменения, направленные на защиту прав заемщиков, в КоАП РФ. Так, устанавливается административная ответственность:

• за незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. Штрафы для должностных лиц составят от 20 до 50 тыс. руб., для юридических лиц – от 200 до 500 тыс. руб.;

• за совершение коллекторами действий, направленных на возврат задолженности по Договору, не предусмотренных законодательством РФ о потребительском кредите (займе). Совершение таких действий повлечет наложение административного штрафа в размере от 5 до 10 тыс. руб. на граждан и от 10 до 20 тыс. руб. на юридических лиц.