2. Условия договора потребительского кредита (займа) и порядок его заключения

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (форма кредитного договора), а индивидуальные – согласовываются кредитором и заемщиком и включают в себя, в частности, сумму кредита и процентную ставку, срок действия договора, количество, размер и периодичность платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав по Договору.

Кредитор вправе предлагать заемщику дополнительные услуги, включая страхование жизни и заемщика в пользу кредитора, за отдельную плату. Согласие заемщика на оказание ему таких услуг должно содержаться в заявлении о предоставлении займа по установленной кредитором форме.

Кредитор вправе в целях обеспечения исполнения обязательств по Договору требовать от заемщика застраховать заложенное имущество от рисков утраты и повреждения на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, или другой страховой интерес заемщика. В случае если Договор предусматривает обязательное заключение заемщиком договора страхования, а заемщик не выполняется это обязательство более 30 календарных дней, кредитор имеет право увеличить процентную ставку по выданному потребительскому кредиту.

3. Дополнительные платежи

Все операции по счету, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского займа, должны осуществляться кредитором бесплатно.

4. Отказ от получения кредита и его досрочный возврат

На практике иногда возникают ситуации, когда граждане спонтанно принимают решение о какой-либо дорогостоящей покупке в кредит, не оценив свои финансовые возможности по его погашению или не ознакомившись должным образом с условиями договора кредита. Для таких, в частности, ситуаций и устанавливается право заемщика на отказ от кредита и право на его досрочный возврат. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или в части до момента предоставления средств, просто уведомив об этом кредитора. Кроме того, в течение 14 календарных дней после получения займа заемщик может вернуть его, уплатив проценты за время фактического пользования деньгами. Заранее уведомлять об этом кредитора не потребуется. Для тех, кто берет целевые кредиты, установлен более продолжительный срок для их досрочного возврата без предварительного уведомления кредитора – 30 календарных дней.

В остальных случаях о намерении вернуть кредит или его часть заемщик должен сообщить кредитору за 30 дней до возврата, однако в договоре потребительского кредита (займа) можно предусмотреть и более короткий срок.

Штрафных санкций за досрочный возврат денег Законом не предусмотрено.

5. Ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа)

Банки обязаны предоставлять заемщику – физическому лицу до заключения с ним кредитного договора и до изменения условий такого договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, информацию о полной стоимости кредита, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость потребительского кредита размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем 5% площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Закон устанавливает математическую формулу для определения ПСК (в процентах годовых) и определяет, какие платежи заемщика в нее включаются, а какие, наоборот, включаться не могут. Ежеквартально рассчитывать и опубликовывать среднерыночное значение ПСК по категориям потребительских кредитов будет Банк России, не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению. Для того чтобы определить это среднерыночное значение, ЦБ РФ должен будет проанализировать стоимость кредитов не менее чем у 100 крупнейших кредиторов по соответствующей категории потребительского займа либо не менее чем у трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию кредитов, и выявить средневзвешенное значение.

Важное новшество Закона – ограничение полной стоимости кредита. Устанавливается, что на момент заключения Договора она не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3.